欲做一流的兴业银行为何内控频频失守？

“ ‘代收风波’、诱导客户用信用贷付房子首付……兴业银行内控缘何频频失守？”要参君

文｜盆盆

截至目前，多数上市银行第一季度业绩报告发布已经告一段落。

倚靠同业业务，以草根之身崛起于东南一隅的兴业银行如今跻身全国股份制商业银行“优等生”之列，无论2020年度报告还是2021年一季度报告，该行的营业收入和净利润均仅此于零售之王招商银行，股份行老二的位子坐得稳稳当当。

然优秀的经营状况之下并非没有隐忧。2020年零售贷款业务以个人按揭贷款（以住房按揭贷款为主）和信用卡贷款为主的兴业银行，去年这两项业务不良率分别上升0.20个百分点和0.69个百分点。同时，该行的揽储能力也引来投资者的担忧，截至2021年3月份，兴业银行贷款41755.46亿元，较年初增幅5.29%；存款40743.39亿元，同比仅增幅0.78%。

内控方面，兴业银行的问题一直层出不穷。近日有多名消费者收到兴业银行短信通知“已与招联消金签订委托代收协议”，而多位当事人表示其本人对此协议并不知情，兴业银行对此事发表的回应也有些许“踢皮球”之意。再来，在监管强力打击信贷资金流入房地产之际，兴业银行南京分行一客户经理竟顶风作案，诱导客户用信用贷付房子首付……

种种迹象表明，兴业银行在董事长落定之前内控问题上确有松懈，而4月份业内传出吕家进将执掌兴业银行的消息，吕董事长的到来能否补上兴业银行内控问题的窟窿？或许时间会给出答案。

个人按揭、信用卡不良率上升

揽储能力面临质疑

在经营情况方面，兴业银行一直位列股份行第二的位置，仅次招商银行之后，2021年第一季度也不例外。

4月29日晚间，兴业银行发布2021年一季度业绩报告。截至2021年3月末，该行总资产7.99万亿元，较上年末增长1.26%；实现营业收入556.63亿元，同比增长10.75%；归属于母公司股东的净利润238.53亿元，同比增长13.67%。资产质量方面，截至2021年一月末，该行不良贷款率1.18%，较年初下降 0.07个百分点。

尽管经营状况和资产质量方面较为突出，但零售贷款业务以个人按揭贷款（以住房按揭贷款为主）和信用卡贷款为主的兴业银行，去年这两项业务不良率均有上涨。 其中，2020年信用卡贷款不良率为2.16%，较2019年上升0.69个百分点；个人住房及商用房贷款不良率为0.53%，较2019年上升0.20个百分点。而同期招行、平安以及浦发银行的其个人按揭贷款不良率均维持在0.3%左右，并且基本都在10个基点以内幅动。

除了零售条线的个人按揭和信用卡贷款不良上升，兴业银行的揽储能力也引起投资者注意。5月10日，据同花顺金融研究中心称，有投资者向兴业银行就报表中总贷款大于总存款一事进行提问，询问兴业银行这方面指标是否有政策性约束，长此以往对兴业银行的发展是否存在重大影响。

兴业银行回答称：“随着利率市场化进程不断推进以及金融市场多元化发展，金融脱媒加速，无论是企业还是个人的投资渠道日益多元化，不再局限于存款业务，整体银行业存款增速均有所放缓。在此背景下，监管已结合我国银行业发展的实际情况，将存贷比指标调整为监测指标，不再作为硬性约束要求。”

截至2021年3月份，兴业银行贷款41755.46亿元，较年初增幅5.29%；存款40743.39亿元，同比仅增幅0.78%，与贷款增速有明显差距。

与招联消金的“代收风波”

风控接二连三失守

据新浪财经报道，近日有多名消费者收到兴业银行短信通知“已与招联消金签订委托代收协议，银行将依照协议约定进行自动扣款”，而多位当事人表示其本人对此协议并不知情。更是有消费者表示，自己从未使用过招联金融APP，收到此消息提醒后一头雾水。

对此，兴业银行作出回应称，“根据招联消金提供的关联客户（我行持卡人）名单，我行在对相关持卡人信息确认无误后，以短信方式将上述代收签约信息告知客户”。兴业银行表示，对上述签约关系提出异议的客户，兴业银行已联系招联消金核实情况，并请招联消金做好客户解释沟通工作。

实际上，兴业银行一直以来都是位列投诉排名前排的常客。近日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2020年第四季度，股份制商业银行的平均每千万个人客户投诉量的中位数为369.5件/千万个人客户。其中，兴业银行平均每千万个人客户投诉量为444.6件，位列股份制商业银行第二位。

然而兴业银行漏洞频出的内控还远不止这么简单。作为“中间商”，兴业银行也时常“翻车”。

3月18日，北京金融法院正式成立第一天便受理了“1号案”。2016年8月，彼时大连机床发行了一笔5亿元的超短融债券“16大机床SCP001”，但因到期不能偿还本息，大连机床在2018年被裁定破产重组，这笔债券也由此违约至今。这笔债券的主承销商便是兴业银行。实际上，这次债权违约之前，大连机床发行的5亿元规模超短融债券“16大机床SCP002”就被曝触发交叉违约，兴业银行作为主承销商却未能察觉风险，因此被债权人告上法庭，要求承担连带赔偿责任。

无独有偶，就在去年闹得轰轰烈烈的永煤债违约中，兴业银行同样作为主承销商被查。今年1月，被中国银行间市场交易商协会发布被予以通报批评。

房地产领域成违规重灾区

一季度被罚145万元

资金违规流入楼市是今年以来金融监管层强力监查、打击的一点，在此背景下，兴业银行南京分行一名员工依旧顶风作案，诱导客户使用信用贷做购房首付款引业界关注。

据现代快报报道，市民还女士准备购买一套房，还差30万元才凑够首付，在咨询兴业银行南京分行客户经理的过程中，客户经理表示还女士的这种情况可以做信用贷，并告诉她：“你可以用信用贷的钱来付首付，如果你的工作单位在兴业银行白名单中，提供资料齐全，最多15日就可以放款。”

今年以来，兴业银行已多次因资金违规流入房市、房产贷款审核不严等问题被监管部门处罚。据不完全统计，今年一季度兴业银行至少收到5张相关罚单，累计罚款145万元。

今年1月，因为个人消费贷款违规流入房市等严重违法审慎经营规则等，四川银保监局对兴业银行成都温江支行开出一张50万元的罚单；因为房地产开发贷款放款审核不严格等，江苏宿迁银保监分局对兴业银行宿迁分行接连开出2张罚单，累计罚款35万元；因违规发放个人住房贷款问题，江苏常州银保监分局对兴业银行常州分行处以40万元罚款。

今年3月，因违规发放个人商业用房贷款问题，福建银保监局对兴业银行福州仓山万达支行处以20万元罚款。

兴业银行一直以打造一流银行为目标，而如今内控频频失守令该行与“一流”渐行渐远，业内人士分析称这或与兴业银行董事长空缺已久不无关系。

众所周知，2019年9月，带领兴业银行从偏安福建一隅的地域性银行走到全国性股份制银行前列的高建平因年龄原因辞职，而替代他的人选一直迟迟未出现，直到4月14日业内传出建行第一副行长吕家进将接任的消息。曾领导邮储银行股改、引战、港股上市等工作的吕家进十分重视合规经营。新掌门人的到来能否一改兴业银行的内控问题，带领兴业银行在合规经营的道路上走得更长远？

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