保险交费到底该选5年还是20年？原来真相在这里！
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常有人在后台问，为什么你们举例子的时候，都是按20年交费来演示呢？
在工作过程中，也时常碰到一个产品只有10年交没有3年交而偏偏客户手里又有资金富余特别想一次交多点的情况。
那么，到底什么情况适合交短点什么情况时候交长点呢？
今天的文章就为你解惑。
本文根据“香港保险圈”内容改编。
by八卦姐
随着大家对商业保险越来越了解，也认识到商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富、实现梦想的重要功能。相当大一部分人，对于保险费缴费年限长的事情，总觉得不要那么长，时间短一点早点交完，心里就少一件事。
之所以纠结，无非是对未来生活的不可预知而担心，担心以后交不起了怎么办？所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候，赶快把这件事情做完。
一般保险交费有趸交（也就是一次性交完）、5年、10年、20年、30年、交至55岁、交至60岁，甚至终身交费。交费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。
功能在于保障，比方癌症保险，重疾保险，意外保险，定期甚至终身寿险。投保的主要目的是为了防范风险，抵御非金融因素造成的家庭风险。对于这些保险，在收入稳定的前提下，建议选择较长时间的缴费方式。
以某终身重疾，30岁男性为例（单位元）
可以看出交费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。
一次性缴费用30,080元撬动10万保障，而20年缴费是用2,220元撬动10万保障，因为第一笔交费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。交费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。
另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的交费期限就更能够规避风险。
有人会说，那如果我交万费以后才出险，20年交的不是多交保费。可是亲，问题是，谁能保证风险一定会在你交完费后才出现呢？根据某保险公司去年的重疾理赔数据，前3年出险的占15%，第3-5个保单年度出险的占30%。
这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。
分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成交费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。
同样以30岁男性为例：
可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性交费和20年交费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。
总的来说，健康保障型产品拉长了交费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。
当然，以上结论并非绝对，还要根据自己的收入类型选择合适的交费关系。
如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期、平稳的支付保费。
如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性交费或短期交费。同样保障交费期短意味着保费高，因此选择短期交费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。
保险八卦女