金融“药方”解小微企业和个体工商户烦忧 他们靠信用贷款渡过难关
今年4月10日，我区信用贷款试点启动，自治区地方金融监管局协同黄河银行、宁夏银行、石嘴山银行对银川市62家商业综合体和专业市场的2万余户小微企业和个体工商户开展无抵押、无担保的信用贷款试点工作。
如今，两个月过去了，信用贷款投放成效如何?能否真正帮小微企业和个体工商户渡过难关?记者近日跟随宁夏银行永康支行的信贷员到宁夏四季鲜农产品综合批发市场(以下简称“四季鲜市场”)走了一遭，听听商户的肺腑之言。
商户“不差钱”蛋价菜价稳
6月8日下午3时许，已经过了交易最密集的高峰期，四季鲜市场依然车水马龙、人来人往。紧邻市场蔬菜办公大楼的鸡蛋交易区，十几个做鸡蛋批发生意的商户一家紧挨着一家，看起来颇具规模，打头的是老冉鲜鸡蛋批发店，店里的鸡蛋分装在纸盒里，一层层码得整整齐齐，像小山一样高。
老板冉西安从1988年就开始在宁夏卖鸡蛋，从石嘴山卖到银川，从老北环批发市场卖到四季鲜市场。据说宁夏人吃的鸡蛋，有七八成都是他从全国各地调货运过来，再批发给其他商户的，他也被大家戏称为“蛋王”。
“我卖鸡蛋30多年，从来没遇到今年这种特殊情况，前段时间还亏了6万多元!”老冉感慨，疫情期间，本地鸡蛋消费量锐减，让他损失不少钱，但如果他不坚持从外地调货运鸡蛋进来，银川市民吃的鸡蛋每斤至少要比现在贵1元。
老冉指着店门外一辆7.4米长的大货车说，像这样的大货车，每天至少要拉两车进来，一车能装20吨鸡蛋，两车就是40吨，一吨五六千元，算下来就是二三十万元。货车是循环往返的，要有车在产地收鸡蛋，有车在路上跑，才能保证本地市场源源不断的供应。如果流动资金跟不上，生意就没法做了。
“多亏宁夏银行给我放了50万元信用贷款，让我顺利渡过难关。”老冉说，四季鲜市场负责人与宁夏银行对接，信贷员上门服务，没喝一口水，没花一分钱，连银行的门都不用登，一个星期就把贷款办下来了。现在只要一个季度还一次利息，年底一次性还本付息就行，确实帮他解了燃眉之急。
按照以往经验，每年夏天，由于天气炎热，鸡蛋的产量都会明显下降，加之工厂复工、学校复课和即将到来的端午节，市场需求会明显上升，如果供不应求，预计蛋价后期会逐步走高。为应对采购成本提高，老冉最近又通过另一家银行信用贷款30万元，也顺利通过审核批了下来，让老冉对今年的生意前景充满信心。
四季鲜市场里专做蔬菜和肉类配送的宁夏瀚达明商贸有限公司，也在宁夏银行申请了50万元的信用贷款，用于增加配送车辆、扩建冷库和补充流动资金。老板娘田海荣是个勤快人，每天早上五六点钟就跟其他员工一道到仓库，按照企事业单位的采购清单，点货、称重、装车，安排配送，中午还要给员工炒菜做饭，做好后勤保障。她说:“公司有9辆车做配送，日常采购、养车、加油、给员工发工资，都需要用钱，一旦资金回笼不及时，流动资金压力就特别大，宁夏银行的50万元信用贷款帮我们减轻了不少压力。”田海荣说，疫情期间，外地菜拉不进来，本地菜价高、种类少，资金流量大，公司要维持正常运转，还要保证十几位员工有事做、有稳定收入，真的挺难，但她相信困难只是暂时的，有压力才有动力。为了减少蔬菜夏季损耗，保证蔬菜肉类及时送到客户手里，他们还是顶着压力贷款又建了一个新冷库，还准备再增加一辆货车增加配送运力。
银行上门服务商户还要“货比三家”
据宁夏银行普惠金融部相关负责人介绍，截至目前，该行已累计发放信用贷款15笔、金额357万元，最低金额4万元，最高金额50万元。
记者了解到，以前个体工商户从银行贷款，年利率达到6%以上，但近期利率水平已降至4%—5%之间，银行信贷员表示这是该行“史上最低”贷款利率。而且以前都是借款人一趟一趟到银行信贷部门申请贷款，但是现在商户不需要离开市场，银行信贷员会上门服务。
四季鲜市场是各家银行都很重视的批发市场，一位土豆批发商一年销售的土豆能达到上万吨，资金流水几千万元。宁夏银行永康支行的信贷人员说，这样的商户在四季鲜市场还有很多，市场潜力巨大，是一个客户源的“富矿”，任何一位商户都有可能是潜在客户，每跑一趟都会有收获，值得深入挖掘。他们和市场合作集中做过一次活动宣传信用贷款，市场大喇叭一宣传，就有很多客户主动咨询，效果非常好。
当然，信用贷款对银行的风险控制能力也是极大的考验。因为市场内商户使用的营业房大多都是租来的，没有抵押品或第三方担保，信贷员在贷款前会对商户的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的实地调查，优质商户更容易获得信用贷款。如果已经在银行或其他金融机构有大量贷款，并有逾期记录的人，申请信用贷款很有可能被银行拒绝。
有意思的是，同样都是信用贷款，市场内的商户也会货比三家，对我区三家银行信用贷款利率水平高低、贷款流程是否便捷、能不能随用随还、按使用天数计息等方面，进行横向比较，挑选利率水平更低、服务更好、还款方式更灵活的银行申请贷款。
名词解释
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。
老冉(右)看到信贷员登门，热情握手，
由衷感谢。
（来源：新消息报）
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