胡滔：两年来我们的路没有白走

源点注：7月18日下午，在首届中国城市信用高峰论坛——信用服务行业与城市治理创新平行论坛上，论坛承办方之一蚂蚁金服旗下芝麻信用总经理胡滔，作了心路分享。

文字整理材料来自36氪，我们作了校对和断句。

文 | 芝麻信用总经理 胡滔

芝麻信用成立两年多时间。这两年多来，我们在信用城市建设上走过了一些路。芝麻是一家做信用的公司，我还记得成立的时候，公司和我说，对芝麻，我们没有盈利的期待，就是希望你能把信用城市这个事情做成，能让中国老百姓有“信”可“用”。也就是说，让大家能积累自己的信用，且能因为信用好，而享受更好的城市生活。

我当时觉得，挺好，没有盈利压力，应该就能轻装上阵，结果发现，事情根本没有想象的那么容易。说两个小故事。

两年前，我们想做一件事，就是和城市的公共自行车合作，让用户不需要办一张卡、存200元押金才能骑车，而是扫一下二维码，就能把车骑走。结果，我们芝麻的同学大概花了近一年时间，几乎跑遍了所有的城市公共自行车的供应商，结果，没有一家愿意和我们合作。大家问，没有押金，要是有人骑车不还，怎么办，这个损失谁来承担呢？

第二个小故事，也是大概一年半前，我们和北京的机场安检通道合作，让芝麻信用分较高的用户可以走专用的快速安检通道。当时我们的想法很简单，我们想通过一些方式，让大家认识到，信用好可以给自己的生活带来帮助。没想到，这引起了市场的一场大讨论：芝麻与机场VIP通道的合作，究竟是信用服务还是信用营销？1个月后，我们就把这个合作结束掉了，最后大家的共识是，这个场景其实并不是很适合信用，它更适合会员积分这样的业务去合作。

像第一个故事这样被他人拒绝的事情，和像第二个故事这样自我否定的事情，在过去三年，其实我们遇到了很多。原因很简单，建设信用城市，搭建社会信用体系这件事，在中国还太新了！这条路应该怎么走，其实我们都没有经验。

但非常幸运的事情在于，中国正处于一个对信用价值大发现的时代，不管是普通用户，还是政府部门、商业机构，包括我们自己，对信用是什么，能有什么用，都在快速的学习过程之中。

还是说回上面的故事。两年前，大家对信用免押还没什么信心，压根没有人愿意和我们合作免押金租车。两年后，这件事情却成为了行业标配。大量的共享单车企业都在试行免押金，而且，效果要比我们想象的好。可以分享一些数字，免押金租车，免掉的押金有40亿。免押金后，平均骑行人次增长了50%，而且租金欠款率反而下降了52%，丢车比率也下降46%。对于共享单车的风险控制来说，我们感觉，对于信用好的用户，完全可以免去押金。现在，靠信用租车的用户已经有3000多万，有留学生把这种共享单车说成是中国新四大发明之一。

两年多来，我们尝试的领域，已经扩展到公共交通、医疗服务、政务办理、社会治理等等，在我看来，这些对于信用城市来说，也是更有价值的。因为让老百姓在证明“我是我”，证明自己“可信”这件事情上，不再需要依靠押金、繁琐的证明材料、甚至预付费，并因此产生更好的获得感，只需要依靠良好的信用记录，这是一般的会员积分干不了的事情。

回头看，我们发现，自己走过一些弯路，但是，这些弯路却都不是白走的。我和我们团队的同学说，信用城市这件事急不得。要知道，西方发达国家的信用体系建设，是花了一两百年，才到达今天这个阶段的，中国可能是希望用他们十分之一的时间，来补上自己的这块短板，这是一件不容易的事。

而且，中国在想的，还并不仅仅是补短板，这可能还是一次跨越式发展的机会。西方国家在建设自己信用体系的时候，还没有互联网技术，用户的信用记录累积速度慢、维度不多，更新相对滞后，应用场景也很难做到丰富。但这些问题，依托互联网技术，都是可以得到解决的。这就有点像无现金，西方用银行卡来取代现金，中国在卡时代落后他们很多，但是互联网到来后，我们用手机支付迅速形成了换道超车的局面。

在信用城市建设上，我们也正在迎来这样换道超车的机会。今天，有几百位城市管理者齐聚杭州，讨论信用城市建设，我相信，也正是因为看到了这样的机会。

从参与信用城市建设的角度说，接下来会有几个我们重点努力的方向：

第一，是通过信用提升政务服务的获得感。在深圳，有26万老年人在领取养老金的时候，不需要再去人社大厅做验证，来证明“我是我”。他们可以在家对着手机，做一次人脸识别和信用认证，就可以了。像这样让老百姓不用再提交繁杂材料，和反复跑腿的政务服务，我们希望可以越多越好。

第二，是通过信用提升城市公共服务的体验。包括医疗、交通、租房等等方面，推广免押金，甚至是先享受服务后付钱这样的模式。比如，我们正在和杭州住建部门讨论，让杭州更多的租房房源可以免押金租房，减轻年轻人在杭州打拼的经济压力。

第三，是通过信用来促进共享经济更快速的发展。此前我们在共享单车、充电宝、雨伞图书借还、3C回收、酒店住宿等方面，帮助用户累计减免押金380亿。我们希望继续优化我们的平台和产品，更好地服务我们的伙伴，让这个数字继续增长，降低用户使用门槛，推动共享经济更快成长。

这当中可能有一些尝试在西方国家也不曾有过。所以，我们成立了1亿元专项基金，专门来支持一些创业伙伴和我们一起来做探索。

其实，芝麻过去两年多做的，只是开了个头。对于信用城市建设来说，我们觉得，全社会还只是做了1%，还有99%的信用场景在等待开掘。有些场景我们可能找到了第一个吃螃蟹的人，但还没有复制推广开来，还有更多的场景我们压根还没能去发掘。这件事，仅仅靠我们的智慧和能力，是远远不够的，需要很多城市的管理者、企业等一起来做。

信用城市这件事，足够数量的场景非常重要。因为，只有场景足够多，才能形成一个正向循环，有信用的人，才能处处得到便利，没有信用的人，才会觉得寸步难行。如果说这个积累过程是从1到100，那从1到10是最关键的。

在信用城市建设上，最后想分享一句很激励我的话，美国的今天不一定是中国的明天，中国的明天却有可能是美国的后天。我想，芝麻信用，以及我本人，都将非常乐意参与这整个探索的过程。