【首发】胡乃红：当前我国社会信用体系建设的新思考

  “新莫干山会议·2017”于2017年9月15-17日在浙江省德清县莫干山举行，主题为“科技创新与社会变革”。

上海信用研究院会副秘书长，信用研究中心副主任，上海财经大学金融学院胡乃红参会发言，发表她对当前我国社会信用体系建设的新思考。 授权首发，全文如下：

当前我国的社会信用体系建设已经进入快车道，习近平主席在多个场合谈到信用问题，社会信用体系建设已提升到治国理政的重要位置。2013年以来国家层面颁布了《社会信用体系规划纲要（2014—2020年）》、《征信业管理条例》以及关于信用联合奖惩、重点领域诚信建设、实名登记制度等6个高规格的对信用建设具有顶层设计意义的改革性文件，从中央到地方各级政府以前所未有的重视程度和推进力度建设完善中国社会信用体系。然而从政府到实业以及学术研究界目前尚未对信用体系建设的很多概念、边界以及理论基础和法律基础做出明确界定，在此本文试图通过总结征信本质和及其历史发展轨迹，审视次贷危机与金融科技对21世纪全球信用体系的挑战，探讨我国信用体系建设中亟待解决的一些问题。

认清征信本质及其历史发展规律

1、征信的本质

征信是对信息主体的信用信息进行专业化的搜集、加工、分析，进而向用户提供信用报告和信用咨询等服务，是对信用信息的一种重要处理手段。其核心是实现信用信息的交换与共享，征信的目的是解决信息不对称，用途有两个：一是交易决策，二是风险防范和预警。

2、社会信用体系的发展轨迹

从社会信用体系发展轨迹来看，随着人类社会发展与进步逐渐演变。最早从社会诚信开始，为满足扩大交易需求而建立经济信用，并成为市场交易的重要基石。基于经济与金融两分法的理论基础，伴随着金融成为现代经济核心，最终形成以征信体系为核心的社会信用运行体系。社会信用体系建设由隐性到显性，由习俗到规则制度。

审视次贷危机与金融科技对21世纪全球信用体系的挑战

21世纪全球信用体系发展轨迹出现两个拐点：一是2008年的次贷危机，二是金融科技爆发式增长。08年次贷危机暴露了发达国家信用体系的问题与不足，系统性风险防范问题挑战着原有的信用体系。同时，以互联网金融为代表的科技金融爆发式增长，对信用体系提出新的挑战和要求。因此，本人认为我国的社会信用体系建设既要遵循社会信用体系发展历史规律，明确诚信、信用和征信的关系，更要结合当今中国经济与科技发展的特点和需求，才能担当起资源配置的基础设施作用。

社会信用体系的发展轨迹

几点建议

1、遵循社会信用发展规律，促进创新发展信用体系。

我国的社会信用体系建设既要遵循社会信用体系发展历史规律，明确诚信、信用和征信的关系，更要结合当今中国经济与科技发展的特点和需求，才能担当起资源配置的基础设施作用。

2、充分征信、信用、诚信不同属性，分层构建社会信用体系。

发达国家信用体系遵循社会-经济-金融的发展规律，形成社会信用体系三个层面：社会诚信-经济信用-金融信用。社会诚信是整个社会信用体系的基础层，属于伦理道德规范。市场经济交易中形成的信用关系构成了中间层，也是目前的营商环境层，属于实体经济层。第三层是金融层，其最为核心目标风险防范与预警。

而目前我国信用体系建设跨越式发展，社会诚信、商务信用和金融信用等齐头并进，不同领域的信用体系属性不同，因此，社会信用体系建设要分清层次。社会诚信是伴随着社会经济发展而一直存在的，征信体系是社会诚信与市场信用的外化机制。社会信用体系建设的基础在社会诚信，社会诚信制约着经济交易，并以此来决定征信体系发挥作用的空间。当前社会信用体系视作提升社会治理水平的突破口，需要分清层次，从顶层到底层的落实推进。

3、信用体系构建的是一种社会规范和秩序。信用体系是构建社会秩序的重要基础，形成社会交往和经济交易的规则，必须明确社会主体的权责利。

社会信用体系建设的过程是对社会主体的社会经济关系一种梳理，并形成一定的社会规范，社会信用体系是金融秩序、经济秩序乃至社会秩序的重要基石。目前我国转型经济发展进入新阶段，社会信用体系建设提升到治国理政的重要位置。作为提升社会治理水平的突破口，信用体系既有发展的迫切需要，又面临着复杂的社会矛盾，对社会治理、社会秩序、经济发展都提出新要求。因此，首先要在法律层面明确社会主体的权责利。其中最为核心的是明晰政府和市场关系，通过社会信用体系建立“小政府大市场”的一种实现机制，建设“好的社会”。

4、国际化进程赋予社会信用体系的“国际语境”发展诉求。随着“一带一路”和人民币国际化等进程推进，如何构建社会信用体系的“国际语境”，发挥信用体系，助力国际产能合作、规避国别信用风险、推动新型国与国关系的成为重要课题。但有两点不会变，一是金融服务于经济关系基本原则，二是征信的系统性风险管理诉求更紧迫。