独家重磅 | 美国三大个人征信机构遭遇国会四小时“拷问”
源点注：本文由源点SCSs翻译组综合外媒报道编译，信息来源包括“美国银行家”网站、洛杉矶时报等。
“失灵的系统”，“卡夫卡式的噩梦”，如果不是本周二的国会听证会，恐怕舆论不太会将这些词汇按在美国个人征信机构的头上。然而，包括三大个人征信机构在内的美国信用服务行业，面临变革也许为时不远。
这样的合影并不多见
会前公布的征信局改革法案
在与三大征信报告机构的首席执行官举行听证会之前，众议院金融服务委员会(House Financial Services Committee)发布了两项法案，旨在改革这些机构，并保护受政府关门影响的政府雇员的信用评分。
第一个法案在该委员会的网站上发布，厚至200页。由众议院金融服务委员会主席Maxine Waters发起，即《消费者信贷报告全面改革法案》(Comprehensive Consumer Credit Reporting Reform Act)，将扩大消费者报告和信用评分的免费获取范围，并改革纠纷处理程序，将负担从消费者转移到信用局和数据提供方。
Maxine Waters
该法案还将限制用于就业目的的信用审查，并赋予消费者金融保护局(CFPB)明确的权力，监督信用评分模型的开发。
会前分析人士表示，该法案的部分内容可能会遭到征信机构的抵制。
“我们认为，最大的收获是，Waters正在推行的一些改革，可能会降低征信报告的信息量，减少征信报告的使用频率，”Cowen Washington研究集团分析师Jaret Seiberg周一在一份报告中表示，“这是对商业模式的双重攻击。”
在事先提交的讲稿中，两家征信机构的高管均为征信报告行业和《公平信用报告法》(FCRA)作出了辩护，认为Waters的法案试图修改《公平信用报告法》。
Craig Boundy
益博睿北美首席执行官Craig Boundy称：“信用局有助于稳定美国消费者信贷行业的安全和稳健。”他说，Experian早在Equifax被攻破之前就在数据安全方面进行了投入。他还指出，该公司实施了一项计划，使未被服务到的消费者能够将公用事业和电信付款记录包括在他们的信用档案中，以帮助提高他们的分数，并自2005年以来一直支持联邦数据违约标准。
Equifax首席执行官Mark Begor在其准备好的发言中强调了公司自2017年数据泄露以来在组织和文化上的变化，并为目前的信用报告系统进行了辩护。
Begor称：“我们目前在FCRA建立的明确而有力的监管架构下运作，消费者金融保护局和联邦贸易委员会将继续积极监督。”“根据《消费者权益保护法》，消费者报告机构、数据提供机构以及银行和其他公司等消费者报告的用户，必须满足有关信息准确性、公平性和隐私性的严格要求。”
但Seiberg说，这些回应可能不会阻止Waters推进她的改革。
“这三家公司的辩词，都不足以消除该行业面临的政策风险，” Seiberg称。他补充说:“Waters希望做出改变。我们相信这就是现实。”
而第二项法案是由密苏里州民主党众议员Greg Meeks等人联合提出的，他们呼吁，征信局要确保没有按时收到工资的联邦雇员不会受到负面征信报告的打击。
剑拔弩张的听证现场
周二的听证会全程长达四个多小时，Equifax、Experian和TransUnion的高管系数出席。
议员们轮番拷问了几位首席执行官，并讨论了可能的改革方案。
两党议员都不只是对这些公司的数据安全问题感到担忧，他们认为问题的根源在于该行业仅由三家巨头主导。
“我在这里看到的是寡头垄断，”北卡罗来纳州共和党众议员Patrick McHenry说。他是金融服务委员会的资深成员。
Patrick McHenry
McHenry和Waters都对征信报告行业缺乏竞争表示遗憾，这让消费者的选择有限。
McHenry指出，没人提及行业竞争日益加剧的问题。“你们甚至没有提到彼此之间的竞争。寡头如何保护消费者？”
McHenry曾在2017年提出建议，要求个人征信局逐步停止使用社会安全号码来核实美国人的身份。他希望更多的竞争，而不是更多的监管。
“如果消费者对一家征信机构不满，他们就不能把自己的业务交给竞争对手。对于征信报告机构来说，消费者不是消费者。”Waters说，“他们是商品。消费者及其个人数据的商品化是我们国家消费征信报告体系崩溃的关键所在。”
导致1.48亿美国人数据泄露的Equifax事件于2017年9月曝光，但始于之前的3月。这一事件加剧了对这些机构的批评。
尽管这些机构不断受到批评，但三位首席执行官为自己的企业文化进行了辩护。他们认为，三家征信局向消费者提供的不同技术和产品使它们具有竞争力。
“我们的文化正在改变，我们一直非常关注消费者，”Equifax的Begor说，他于2018年4月加入Equifax。“我们真的在加强流程，并把重点放在帮助消费者上。”
Begor的前任黯然离场
因为公司“有罪在身”，Begor在三人中显得最为谦卑，他说，“我理解消费者在与Equifax这样的信用机构打交道时感到无助是多么令人沮丧。”
Begor指出，三家征信机构在技术和“我们与消费者使用的工具”方面存在很大差异。
他说：“这就是我认为这个行业竞争非常激烈的原因，因为我们正在投入，为消费者和我们的客户提供更多金融机构的工具，以便成为美国经济不可分割的一部分。”
Begor表示，Equifax正投资5,000万美元开发新技术，以帮助消费者更方便地获取信贷信息，并改善纠纷解决流程。他还强调了2018年1月推出的一款产品，该产品允许消费者使用移动应用程序，免费快速锁定和解锁他们的Equifax信用报告。
TransUnion的Peck补充说，在这三个全国性机构之外，“实际上有数百家”专门的征信报告机构。他强调了该行业的充分竞争。
Peck说：“我认为，拥有一家以上的公司会使我们之间产生实质性的竞争，我们正在争取尽可能向消费者和试图贷款给消费者的企业提供有关消费者的最佳信息的能力。”
信用记录，怎么留存和删除？
Waters多年来一直在推动这项立法，在担任众议院少数党议员期间，她曾试图让三巨头都到委员会听证，但没有成功。
除了针对征信机构的拷问，对法案的内容，现场争议也不少。
Waters法案中提出，对求职者的信用审查应限制在联邦、州或地方法律要求提供信用报告的情况下。
尽管两党达成共识，认为征信行业目前已经步入僵局，但一些共和党议员和征信局的高管们Waters法案对从个人征信档案中删除某些信息的提议表示担忧。
Waters法案将扩大消费者报告和信用评分的免费使用范围，并改革纠纷处理程序，将负担从消费者转移到信用机构和数据提供商。它还将大多数不良信贷信息在报告上的时间从7年减少到4年，并要求征信机构在债务全部付清后45天内删除这些信息。此外，新法案将破产信息的时间从10年减少到7年。
密歇根州共和党众议员Bill Huizenga也是该委员会的资深委员，他说：“我有点担心，主席提出的改革可能会在这一点上走得太远，特别是草案建议从信用评分中消除所有类别的债务。”
其他议员则担心，从征信报告中消除负面信息可能会对消费者的信用状况造成不准确的印象。
“在美国，协议就是协议，人们需要偿还债务，”德克萨斯州共和党众议员Roger Williams说。“我担心这个委员会会走上这样一条道路，即贷款机构收到的征信报告，已被抹去了所有负面信用信息。”
Peck承认，从征信报告和评分体系中删除某些数据，可能会产生“意想不到的后果”。他说:“你需要证明它在统计和经验上都能达到预期的效果。”
Boundy表示，从信用评分中剔除某些类别的债务，可能会增加消费者的成本。
“这可能对放款人评估风险的能力造成负面影响，” Boundy说，“其次，它有增加消费者获得信贷成本的风险。”
Boundy补充说，Experian有一个旨在帮助消费者改善信用的项目，这个名为Experian Boost的免费项目，就是让消费者能够选择直接，是否在他们的信用档案中公开公用事业和电话支付信息，以此提高他们的分数。
在回答威斯康星州共和党议员Sean Duffy的问题时，三位征信局高管说，他们将共同努力提供一项服务，使消费者能够同时锁定他们的三份信用报告。Duffy说：“我们能锁定我们的信用真是太好了。你们提供的服务太棒了。但如果你们能合作，给我们一个应用程序，我就能把你们三个都锁在上面，那就更好了。”
提出第二项法案的Meeks强调说，信用报告公司使用的数据属于消费者，当涉及到准确性的争议时，没有人代表消费者、尤其是穷人的利益。错误的信息可能会让一个人失去工作。
自称第六次在国会讨论征信机构滥权的Chi Chi Wu说，信用报告体系是需要改革的“卡夫卡式噩梦”。
Waters表示，她的法案中的变化可能还不够大，“我们需要问问，金融体系是否已经无法修复，以至于我们需要完全重建整个个人征信体系，以真正把消费者放在首位。”
竭力推动法案的Waters会成功吗？
结 语
此次听证会，对尚在襁褓中的中国个人征信业，提供了难得的研究视角。
人家摔过的跟头，我们就别复制了
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