《福布斯》访谈：益博睿首席执行官卡辛谈执掌四年心路（附独家评论）

源点注：本文译自2019年3月4日Forbes网站。这位全球最大的征信机构的掌门谈到了创新、变革、新兴市场、监管等等，值得一看。刘新海博士为本文专门配了一段评论，在文末，大家可以一并参考。

消费者行为和商业转型复合创新人物访谈系列

处于现代组织核心的数据

——《福布斯》访谈益博睿首席执行官Brian Cassin

罗杰斯（Bruce Rogers）：对于任何企业来说，数据都是最重要的核心资产，而Experian长期以来一直是这方面的领头羊。请告诉我们，自从你成为首席执行官以来，你对公司的愿景是什么?你认为公司的发展方向是什么?

卡辛（Brian Cassin）：四年半前，也就是2014年7月，我接任益博睿CEO一职。我们需要改变业务，因为那时我们的增长停止了。尽管我们是世界上最大的信用机构，拥有约10亿消费者、2.5亿企业的信用信息，以及多到不可思议的各种行业信息，但我们发现，某些业务方面我们业绩不佳，还有很多工作要做。

因此，我们制定了一个计划来改变业务——我的意思是“我们”，因为这确实是一个巨大团队的努力——不仅仅是我，还有我的整个管理团队，以及所有参与其中并认同我们所做的事情的人。这个计划有很多组成部分，我们原先有一些业务不符合变革方向。资产剥离花了一些时间，我们重组了一些部门，来改善运营状况。但实际上，根本的改变在于，我们必须掌握如何在这个数据重要性日益增长的背景下更好地定位业务。这意味着，基于数据的复杂决策需求呈指数级增长。

而益博睿正处于一个非常独特的位置。很多人认为我们是一个征信局，的确如此，但实际上我们不止于此。我们是世界上最大的软件厂商之一，长期以来一直提供非常复杂的决策系统和分析服务，当然我们主要是为金融公司服务。世界各地的许多大银行运行益博睿软件来做出信贷决策，并使用我们的数据。因此，这让我们处于一个非常独特的位置，开始思考我们如何看待自己的角色，以及如何在这个新世界中扩张。

但我认为，我们需要一些基本的东西。它们分为几个部分，首先是需要让我们的创新再次爆发。回顾我们的历史，益博睿在其发展历程中一直是一家卓尔不群的创新公司。此外，还需要使我们的技术现代化，使许多不同的解决方案协同工作。我看过你以前的一些文章，你采访的对象来自一些存续已久的企业，你应该了解有时候变革没那么容易。因为你的企业是通过并购扩大的，各个部分类似于一个个孤立的“烟囱”，原先的技术架构并非按照可交互的状态设计。所以，要真正让纸上看似简单的东西发挥作用，还有很长的路要走。

举个例子，18个月前我们在美国推出了一款名为Ascend的产品。Ascend本质上是一个实时整合我们所有数据的大数据平台。这款产品针对一级银行，它为这些银行提供了整合自己数据的能力。平台拥有所有他们通常会使用的分析组件——包括所有这些机构在全球范围内使用的最先进的软件包——因此，他们可以以一种前所未有的方式开展分析。

它使他们能够节省过程成本。因为以前我们的客户需要花费更多的时间和精力，才能得到相同的结果，而这些成本都花在了雇佣高薪、高技能的分析师身上。所以，这是一个很好的例子，说明了我的意思，就是我们通过赋能，可以为客户提供什么样的解决方案。我们需要将跨组织的三个不同部分的功能组合起来，并在此过程中创建新的功能。

Ascend在四年前是不可能实现的，但由于我们持续跟进的研发，现在已经付诸实施。我们在技术架构和能力提升上投入了大量的资金，使我们的软件开发人员能够高效、快速地开发，并引入了跨托管或云环境工作的能力。我们投入巨资开发API资产，使客户能够以各种不同的方式使用我们的产品。

这只是益博睿诸多创新中的一些例子，事实上我们所属的许多公司都有很多的创新，看那四年的轨迹，我们的内生增长从基本为零提高到百分之九，这就是主要原因所在。

罗杰斯：很明显，自从益博睿多次被评为福布斯最具创新力的公司以来，你已经得到了回报。下一步有什么打算?

卡森：我们的排名一直在上升，对此感到非常自豪。刚刚我讲了一点关于创新的内容，并给你举了关于技术的例子。我们在路上。对我们来说，这是一个持续不断和逐步升级的投入过程，从新的架构到新产品和最新的软件包，再到——例如，我们提到的决策。长期以来，我们一直是最大的信贷决策软件供应商之一。因为我们对所处的行业有如此深刻的了解，真正理解信贷流程如何运作，能够设计出能够非常好地为大量客户服务的产品。对这些客户而言，错误决策的风险是无法用图书或iPad的销量损失来衡量的，这可能是数据巨大的不良贷款。

今年发布的系统将是一个完全云化的版本，我们所有决策套件将串联财务决策过程的每一部分，包括起源、战略管理和组件等等。这对我们来说将是一个非常重要的新产品。另外一个很好的例子是我们在三年前开始的一项研发。这是一个很重磅的探索。我们也处于欧洲开放银行研究的最前沿。我们开发了一个领先的开放银行平台，使客户能够满足他们的要求，在系统之间传输信息。

我们在亚太地区还有另一个令人兴奋的发展，我们称之为“商业机会”，以解决这些经济体缺乏数据的问题。以印度尼西亚为例，只有10%到15%的人口拥有银行账户。其余的消费者往往被金融体系所忽视。但这些消费者都有手机，并且有支付历史，这些可以进行信用评分。通过将这些信息与面向消费者的金融门户网站、产品以及来自银行的其他数据相结合，我们基本上创造了一种能力，让数以百万计的更多的人进入信贷系统，并让他们获得金融产品。我们对此非常兴奋。

罗杰斯：也包括中国吗?

卡辛：包括印度尼西亚、菲律宾和马来西亚，不包括中国。

罗杰斯：业务转型不仅涉及技术，还涉及员工和对共享愿景的认同。您如何处理人员方面的问题?

卡森：人的因素对我们来说非常重要。有两个方面。在更大范围内提升我们的人才，同时专注于让更多的新产品开发和工程人才进入我们的业务，连同投入和基础设施，对改变产品开发的思维方式非常重要。把它和我们的专业知识结合起来，这一直是我们关注的重点。最后，是品牌，这在当时的背景下是很重要的，因为我们并没有真正关注益博睿品牌和我们所代表的公司形象，我们为此付出了很多努力。

 益博睿在2016年12月14启用全新品牌标识

重新推出我们的品牌实际上是我们内部的一个号召，因为我们开始定义我们作为一个企业的使命和目标。我们提出了我们的品牌，它为机遇提供动力，创造更美好的明天，因为我们觉得我们的角色，从根本上说，是双重的。第一，我们处于企业、消费者和服务提供者之间，我们提供的产品和服务使人们能够更快、更有效、更经济地获得关键的产品和服务。这对于益博睿长期以来所做的工作是绝对必要的。每个人都可以团结起来。第二，当我成为首席执行官的时候，我意识到我们处于一个非常独特的位置，拥有全球大约10亿消费者的财务信息。

在很多情形下，消费者并没有意识到这一点。在我看来，无论我们是在官方还是非官方的许可下经营，社会许可对我们来说都是非常重要的。因此，我们必须成为一个致力于帮助消费者在生活中更多获益的组织。这对公司来说是一个很大的转变，因为过往是B2B，然后，突然，我们发现消费者会对他们的信用报告感兴趣，于是我们开始这样做。但在过去的五年里，我们也让消费者成为我们战略的核心。

我们现在为消费者提供免费的产品和服务。这意味着你可以访问你的信用报告，你的分数，还有广泛的信用知识教育。我们的客户呼叫中心帮助人们度过难关。我们在数据质量上进行了投入。我们现在拥有业内最准确的数据。

我们非常自豪的是，最近益博睿Boost的发布又将我们的服务向前迈进了一步。实际上，在美国这是第一次消费者有能力作出改变——通过在他们的信用文件中添加更多的信息，潜在地改变他们的信用评分。所以，如果他们给予支付历史更多的可见性，我们可以把它放进文件中，给他们打分，让他们可以得到更好的结果。我们把它完全交到消费者手中。有史以来第一次，消费者有机会左右信贷体系如何评价他们的结果。

罗杰斯：鉴于您在消费者金融生活中所扮演的重要角色，您对消费者数据保护运动以及当前和即将出台的立法和监管有何看法?

卡辛：首先我要说的是，我们受到的法律约束数量惊人。事实上，我们各领域被超过1000项独立的法律看着。所以，我认为信用数据的世界和非信用数据的世界有很大的区别。信用数据受到严格的监管，确定可以从哪里来、用它来做什么。长期以来，我们都适应着这种世道。

我们是一个非常习惯被监管的组织，我们受到监管机构的严格审查。举个例子，我们在美国受消费者金融保护局的监管。消费者金融保护局定期派团队来这里检查我们的部分流程，这已延续多年。

在英国我们受金融行为监管局的监管。所以，我们已经习惯了，不会因为行为不当担惊受怕。我们认为应该对数据和数据的使用进行监管。欧洲已经有了GDPR，我认为，其他一些公司可能会发现数据处理更加难以应对。这并不是说它不会给我们带来问题。我们也有非信贷数据，无论相关立法有什么变化，我们都必须应对。但我想重点是，作为一个组织，它对我们的冲击比其他组织要小。

罗杰斯：你认为未来的增长来自哪里?

卡森：实际上，我们看到增长来自所有地区。每个人都在改变他们的商业模式，从新的初创企业到现有的大型银行。他们都想做出更好的决定，让他们的客户无缝体验，都想要更好的结果，让他们的流程更有效率。所有这一切都需要更多地使用技术，更多地使用数据，以及越来越复杂的解决方案，这些方案结合了很多东西，帮助他们更好地运行流程。

罗杰斯：谈谈你的个人经历，你是如何发现自己掌控着这家全球企业，并从中汲取经验?

卡辛：好吧，你永远不会停止学习。我做CEO快五年了。在那之前我是CFO，而益博睿实际上是我的一个客户。我有投资银行的背景。益博睿是一个令人难以置信的组织，我为此感到非常自豪。从个人的角度来看，这种令人难以置信的成就感，很大程度上是因为我们所从事了各种各样有趣的事情，我们参与了你能想到的每一个垂直行业，从金融服务到医疗保健，从电信到公用事业。GDP的很大一部分与我们的业务有关。所以，在某种程度上，它是复杂的，而且在智力上具有挑战性。在另一个层面上，这是非常令人兴奋的。没有一群优秀的人在你身边，你是做不到的。所以，我很幸运能够拥有这个机会，能够推动公司向前发展。我对这个行业充满了热情，对我们今后的发展方向也充满了兴奋。

罗杰斯：你在哪里长大的?

卡辛：我在爱尔兰都柏林长大。这是一个不同的世界，因为它不是我们现在所知的爱尔兰，爱尔兰已经成为你能想到的每一家硅谷公司的欧洲科技中心。20世纪80年代，爱尔兰经济陷入衰退，没有增长。所以，我大学毕业后不久就离开了，然后搬到了伦敦。我想真正影响我的是在伦敦和其他地方看到的机会的规模，我想参与到正在发生的有趣的事情中去。当时，伦敦开始减少金融监管，随后发生了很多变化。

我认为在行业发生重大变化的时候进入这个行业总是很有趣的，因为它为许多不同的人提供了机会。我最大的激情之一就是多样性，确保来自不同背景的每个人都有尽可能多的机会。你曾在巨潮涌动中看到过这种情况——这就是其中之一。在我看来，我们正处于另一个阶段，这是一波伟大的技术创新浪潮，它将开启未来劳动力的巨大变革。许多行业会发生变化，但也会有很多机会。

罗杰斯：谢谢你。

益博睿（Experian）2018年又被福布斯评为最具创新力的科技公司之一，而且排名继续上升。其首席执行官Brian Cassin先生近期接受了福布斯记者的采访。Brian Cassin先生出生于爱尔兰的都柏林，长期担任金融机构的高管，四年前成为全球最大的个人征信机构益博睿的CEO，这次访谈，

Brian Cassin先生作为一个CEO，从宏观的角度侃侃而谈，但还是介绍了Experian近年来的创新与变革，值得国内姗姗起步的征信业参考和借鉴：

益博睿从一个征信数据采集商，不断前进，目前已经成为金融机构的软件供应商，提供更加深入的信息服务，推出了实时整合所有数据的大数据软件平台Ascend。相比来说我们目前征信体系的建设在围绕数据采集，致力于解决征信服务覆盖度的基本问题。

利用替代数据面向普惠金融服务是全球个人征信业的趋势。益博睿也在亚太地区的新兴市场国家开展的普惠金融的服务－利用支付数据和电信数据给没有传统信贷记录的消费者提供金融服务机会。目前这种普惠金融的尝试在印尼、菲律宾和马来西亚开展，并没有包括中国，因为益博睿在中国还没有个人征信数据业务。

随着互联网经济的发展，益博睿过去的五年也开始重视对消费者的征信服务，转换B2B的商业模式，致力于赢得消费者的尊重和社会许可。

益博睿也推出了一个征信数据采集的创新产品Boost，通过消费者自己添加信用信息，益博睿来进行验证，让消费者有机会左右信贷体系对它们的评估。这种创新的数据采集模式，对于对国内将约一半具有经济活力的成年消费者都没有覆盖到的征信体系的未来发展而言，有着很好的参考实用价值。

毫无疑问，个人征信是一个严监管的领域，和互联网公司和纯粹科技公司的粗放式模式差别很大，益博睿被超过1000项法律监管，同时还要接受跨国监管，但是益博睿已经习惯了，尽管还是要面对苛严的欧洲出台的GDPR的冲击。

从上面的访谈可以看出，尽管中国在数字经济时代走在全球的前列，但是不可否认，在个人征信体系建设和益博睿这这样全球的征信业巨头相比，从征信理念到征信产品服务，都有着明显的差距。当然益博睿的历史超过百年，在相对完善的金融和立法环境中靠着市场的力量不断创新和发展，而国内的个人征信业发展也不过十余年光景。面对差距，国内征信体系建设要充分发挥政府＋市场双轮驱动的制度优越性，特别是利用公信力的平台可以更高效率地采集数据，以及和信息技术的后发优势，可以不断缩小差距，建成和国内经济发展水平，社会的需求相匹配的征信体系。

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