世道变坏，从罗素写征信修复开始

源点注：本文首发于【梦想家金融】公众号，感谢作者授权。

此“罗素”非彼“罗素”。

一个是风流成性的哲学家，一个是背负着KPI的自媒体作者。

前段时间，“此”罗素发布了一篇名为《假装昏迷能洗白征信？“征信修复”生意兴起，全国发展几十万下线》的公号推文，把“征信修复”这个行业以“骗局”的形象展现了出来。

在征信修复行业还处于萌芽期的当下，多少人经由这篇推文对“征信修复”进行了启蒙了解，结果我们不得而知，但多少能从一些评论数据看出来，它确实影响了很大一部分人。

作为一篇作品，这篇推文是成功的。不过从行业观察出发，它的内容多少承载不了“事实“两个字。当然，文中的各种观念引导，绝不是造成“征信修复”行业如此臭名形象的源头。

梦想家金融进入到几个相当活跃的“征信修复群”里，从一线从业者的嘴里，经过深入的交涉和了解，才捎带出了这个行业之所以现状的微言大义：

征信行业是骗局的臭名，是业外围观者的喧闹和业内从业者的沉默一起，共同完成的一场操作。

其中涉及到信息传播，行业变迁，商业逻辑。接下来，我们会说一些关于此的一些思考。

 01

灰色平衡

我们这个民族跟“征信”的渊源，可谓久远。

早于《左传》就有提到，“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信活动的产生，源于信用交易的产生和发展，是以偿还为条件的价值运动。

有借有还，再借不难。这是中国熟人社会固有的思维方式的一部分。

互联网到达之前，中国人的信用建立在“口头”上，一个大院里，每个人的信用价值几乎是透明的，欠隔壁张姐多少钱，抽了单位王叔多少烟，都在庄稼地和饭桌上被交互得一清二楚。

每个人评论的每句话，都是当事人信用价值的评分值。

今天看来，这样的信用模式不仅有中国特色，在某程度上也兼具了史料价值。因为这种特殊的中国关系，正在逐步被大数据征信系统取代。

通过大数据征信系统，也就是金融信用信息基础数据库，个人信用值不再是“饭桌上的唠嗑”，而是从银行基层网点向人行征信中心层层加密报备的“逾期”、“N”等标准字眼。

数据化是股巨大的颠覆力量，打破和重组了各种社会关系。

在诗人眼中，这种颠覆力量所到之处是令人感伤的物是人非。

在商人的眼里，这股力量所到之处洒满发财致富的机会，长出来的都是金矿。他们成了站在征信衍生行业——征信修复链条上的一颗颗螺丝钉，通过甄别和利用征信生成规则的层层漏洞，赚取货币化的收入。

征信修复的1.0版本，很大程度走的是信息化道路，充分利用当时各种技术不普遍的国情。

比如在2004年3月29日-2013年1月1日，我国处于一二代身份证共用阶段，由于技术局限，一代身份证有重码的现象，利用这个现状，通过公安系统申请修改姓名和身份证号，就成了当时征信修复行业为客户制造新征信的普遍做法。

这种方法可以让客户重新拥有一个新的身份和新的征信数据。即便前后身份的关联不会完全消失，但征信是金融名片，对于平常人而言大多只在贷款时发挥作用。这就为空白征信的贷款可行性提供了存活土壤。

从“为贷款而生”这个原则出发，当时征信修复公司还普遍运用过PS做假征信报告的方法来满足客户的贷款需求。

那些年代，信息技术还不发达，审核机制还不完善，高额负债的人还不多，房价还没有暴涨，凤姐还是个老师，金融危机还在酝酿。

随着行业的进步，这些方法已经消失在风中。

这些在如今看来毫无实现可能的方法，利用信息不对称，在当时的大征信行业形成了类似灰色地带的共存平衡，虽然时不时有打假信息爆出，但都不具规模，一方面是监管有度，一方面市场并不大。

时间滚滚向前，直到2019年2月，这种平衡被刺破。

 02

东窗消息

2019年2月，浙江卫视播出了这样一条新闻。

【视频链接】

这是全国首个地方政府出台的信用修复政策，也是“信用修复”这几个字，首次被官方以正面形象“站台”。

行业内的人兴奋了，也不管政策是针对企业还是个人，就开始利用这个消息做起了营销。微博、微信、各类群都能看到相关营销广告，措辞也是尽可能低回婉转，避重就轻。

带着政府光环，带着官方水印，征信修复”蓝海“了，营销所到之处一片认可。

3个月后，形式大转，罗素那篇推文，“揭开“了这个市场披着的官方外衣。多家媒体纷纷转发，更有江西卫视官方打卡，一字不落，重点引用。

【江西卫视的播放视频】

梦想家金融也是从这个时候，开始关注到这个“征信修复是否是骗局”这个现象的。

关于激起波澜的《假装昏迷能洗白征信？“征信修复”生意兴起，全国发展几十万下线》原文，相信关注征信的读者多少也读过。梦想家金融首先有几个问题，想从作者罗素那里得到答案。

 03

三问罗素

尊敬的罗素，你我素不相识，对您的新闻眼光无限尊重，不知者不问，希望以下提问，不会冒犯您。

1、“几十万“的数据是否有查清来源？

在您的原文标题里，赫然闪烁着“几十万下线“的字眼，从文章中的寻找到出处，原来是由”多位中介预估“。

这个数据的来源，请问您是否有查证过专家？

2、实锤诈骗案的引用是否表述未明而过度引导？

您在原文中引用了以下两则案例：

2019年5月19日，新法制报报道，南昌市公安局东湖分局，打掉了一个“征信修复”犯罪团伙，逮捕了21名犯罪嫌疑人。在3个月内，这个“征信修复”诈骗团伙就诈骗了25万。“

“‘我们收了500元定金后，会帮用户尝试一下，如果可以操作就操作，还能收1500元服务费，如果不能操作，就直接将用户拉黑。’陈小火称。”

第一则是犯罪团伙通过诱导用户办理会员、缴纳中介服务费，但实际并无任何实操服务，是一种类似传销的诈骗手法。

第二则是在对客户夸张宣传、且并无售后保障的泡沫骗局。

两个例子的引用，和正确操作征信修复的情况只有细微差别，但您全文只字未提征信切实可修复的字眼。

就读者而言，难免引导部分读者产生“即便征信修复服务进行之前，征信修复机构履行了‘尝试结果告知‘责任，这也是诈骗行为“的判断。

这是误导，即便无心。

３、最后一个问题稍显八卦，如果您愿意满足我的好奇心。

搜索到您文中提及的“民兴商学院”曾欲向您背后的公司一本财经发送律师函，但因无法联系到正确地址只能作罢，在声明里，民兴说您“断章取义、有诽谤之嫌”。

对此，您会如何回复？

今天看到一位老媒体人和媒体萌新的一则对话，受益匪浅，与您共勉：

媒体萌新：做新闻不就是尽可能地用自己的“情绪”引导读者的“情绪”吗？

老媒体人：“你始终要尽力告诉你的读者真实”。

 04

被淹没的征信裁缝

那征信修复到底是不是骗局？

梦想家金融可以肯定的告诉所有读者，这是一个可操作的真实、合法项目。

信用修复包括自然修复和依申请修复。

自然修复是指不良信息自认定起满５年。

依申请修复信用则是通过专业法律知识和合理沟通技巧，对逾期记录进行异议申请，早期有专门的机构，那群人叫“征信律师”。

专业征信修复机构的存在，就像其他专业性代理机构一样，可以在规定的框架内更加专业高效地完成其目的。

他们主要是针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程，代表失信主体与征信机构进行沟通，争取合法合情合理的权益。

这也是央行征信中心上公开的征信修复申诉方式：

做这个有难度吗？

当然。

根据央行征信中心个人征信异议修复的情况看，只要满足对应的修复条件，有足够专业的沟通技巧，第一时间寻找到合适的机构，就能把征信修复的项目做起来。

总结来说，要做到一次有效的异议申请，帮助客户可以消除征信逾期，需要从业人员具备以下能力。

1、信息筛选能力

处理逾期，首先要找到逾期，大多数情况下，需要从业人员能够高效的在借贷人都不记得逾期的情况下，从茫茫账单中进行筛选，找出与这条不良匹配的时间和金额。

2、熟悉征信申报流程

修改征信的实际权利在各个机构基层，人行只是负责接收信号，然后体现出来。所以最快可调整征信的时间，就是基层还未上报人行之前。

难度在于，每个基层机构上报时间不同，且流程不同，这是一份海量的资料。

所以总的来讲，征信修复是一个漫长而繁琐的过程，需要专业的知识和逻辑的协商技巧，并且要有足够的耐心和信心一直跟踪下去。

各位读者，如果你的征信情况确实存在非主观因素逾期，以上的操作方式，是可行的。

 05

泡沫产业链

不过就跟“吃货”一样，不是光能吃就能叫“吃货”，还得吃得好、吃得有规矩。

征信修复业务的实操门槛，限制了“闲杂”的进入，同时近几年爆发的强烈需求，也吸引了大部分半吊子，进而就延伸了征信修复培训行业。

在征信修复群里，梦想家金融看到的实际是，征信修复培训划分2类，一类野生，一类合伙。所谓野生就是这种：

单枪匹马靠一张嘴，开口就要收你12000。

   【图片可左右滑动】

合伙则指集体作战，有销售，有场所，有讲师。

有的卖资料，有的卖课程，我们能说这些资料有错吗？大部分都是没错的。

但屠户让猪多吃一点也是没错的。

按照上述我们说的技术逻辑来讲，不管是卖课还是其他，行业有扩张发展当然无可厚非，但错就错在这群人的虚假宣传。

不管是野生还是集体，对下线的话大都是：零基础，2天上手，年入百万。对客户的承诺一定是“永久消除”。

真的可以永久消除吗？2天速成的人具备永久消除的实力吗？梦想家金融所调查的群里，有一位征信修复从业人员是这么评价的：

诚然，在利益面前，虚假承诺和夸张宣传是不会炙烤良心的。

于是我们看到，数月以来，乱哄哄的征信修复培训你方唱罢我登场，一个又一个“征信修复 培训群，全国找代理”QQ、微信群随风新生。

这样的泡沫培训，才是征信修复行业向前发展的毒瘤。

一个人学了语文，可以出来做语文教学，一个人学了物理，可以出来做物理教学。

但是征信修复市场不是这么回事。从业人员要学习的，不仅是相关的行业政策，更应该是吸收讲师的工作经验。

一个合格的征信修复人员，不是从培训班里的“讲师”那里学来的，而是在市场的棍棒之下磨练出来的。

只有老师、教授的工作背景才是在学校，那些还没有下沉到市场去精进业务的速成学员，只是和这片市场来了次神交。

 06

囚徒困境

在调查过程中，梦想家金融接触到一位自称在征信修复行业里干过5年的资深人士C。

他表示，除了按照以上我们说的正规流程外，针对信用卡逾期，他还有其他方法可修复，并且已经经过及几年的实践，切实可行。

当我们希望他透露更多的时候，他表示“这是公司核心技术，不方便透露”。

（图片可左右滑动）

调查期间，类似“核心技术不便透露”的对话经常出现，梦想家金融无法探知真伪，但想起了算话征信在创业初期遇到的一个难题。

本着解决满足网贷、消费金融等信贷机构债务人信用信息共享需求出发，算话征信在寻求数据共享时遭到了大多数平台的拒绝，谁都不愿意首先共享自己的行业数据、领先机构担心共享数据后竞争对手“不劳而获”，后来居上。

对此算话征信创始人的原话是：

没人愿意首先将自己的数据全部共享出来。“到底谁先来共享这个问题始终解决不了。”

每个行业，技术核心都是项目存活的根本，但当技术不能商业化的时候，它就成了整个行业向前发展的双刃剑：一方面一家独大，一方面永远封闭，永远有人质疑，永远有人挑战。

这位资深C所描述的“核心技术“和算话征信的”共享难题“也许不是一个量级的，但至少我们可以对比明白：

目前，形容征信修复行业最贴切的词依然是封闭，不管是对于不会进行信息筛选的消费者而言，还是对于同行业的竞争者而言，秘密依然是秘密。

秘密之下，可一家独大，也可泥沙聚下。

 07

世道变好

曾经看到这样一句话：“人类历史就是一个大牛市”。

但所谓牛市，是建立在把时间无限拉长的大历史基础之上，随便切取一段局部来看，也有调整、横盘乃至坠落的时刻，而且每次危机，都以十年百年为单位。有些人不巧遇上，就是一生。

我们的征信修复市场，就正处在这样一个横盘调整的阶段，

这个阶段的业内人要怎么做？

梭罗曾在《瓦尔登湖》里说，灵魂会因处境而误解自己的身份，直到圣贤揭露真相，方知自己是婆罗门。

所以梦想家金融说，别让现状来讲述行业是怎样的，就像遇见山茶花的香奈儿把气味作为自己优势的标识，征信修复的先行者们，也可以把这次舆论当作行业发展的契机，分享利好。

那是全民之福。

最后，无论何如，感谢罗素，让征信修复行业受到关注，有了刺激。梦

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