美国信贷机构：COVID-19为“自然灾害”，请立即采取措施保护你的资产！

源点注：本文系Peter G. Miller3月份发表的文章，由俞心越翻译。

突发事件刺激信贷债务周期

在美国，COVID-19是一件灾难性的全国突发事件，它导致企业裁员、安排轮休甚至破产，这对美国家庭来说无疑是巨大的打击！同时不可避免会带来新的消费债务周期，这将影响大部分人的信用评分。

但与此同时，美国政府和信贷局也在采取系列措施来帮助消费者稳定信用评分，当然个人也可以采取措施来保护自己的信用。

前所未有的债务使美国信贷岌岌可危

接下来的几个月，几乎所有的美国家庭都将面临巨大的考验。

美国财政部长Steven Mnuchin说，失业率可能会飙升至20%，是2月份的5倍多。

失业率的增长必然导致信用评分的下降，但目前尚不清楚会具体会下降多少。为什么呢？

因为在收入下降的同时，债务却前所未有的高！根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示，在2019年第四季度美国家庭债务增长至14.15万亿美元，这已经是连续第22个季度的增长了。

收入下降加上巨额债务，信贷问题必然即将出现。

政府为保护信用评分采取的措施

随着因新冠肺炎导致的裁员和破产越来越多，政府也在出相应救济措施保护房主。

联邦住房管理局（FHA）出台止赎和驱逐的保护。总统宣布，美国住房和城市发展（(HUD）目前正在“暂停所有止赎和拆迁，直至4月底”。该措施适用于由FHA抵押贷款融资的房地产。

房地美（Freddie Mac）和房利美（Fannie Mae）出台止赎和驱逐的保护。联邦住房金融局(FHFA)（负责监管房利美和房地美的政府监管机构）已批示这两家公司在新冠疫情的突发情况下要暂停止赎和房屋拆迁至少60天，美国独户房主都享有暂停止赎权。

州和城市也在行动。例如西雅图市政府宣布不会因为逾期付款而切断水电。同时，企业和和个人都可以制定延期付款计划。

当这些机构在为消费者债务提供还款方案的同时，其他机构也在积极采取措施来确保这些还款方案不会对美国的信用评分产生负面影响。

银行和监管机构放宽信贷报告条件

包括美联储、联邦存款保险公司、国家信贷联盟管理局(NCUA)、货币监理署(OCC)、消费者金融保护局(CFPB)和州银行当局在内的银行监管机构给银行出台了相关法律。他们认为现在需要稳定消费者信贷报告。

监管机构表示：“关于无法以其他方式报告的逾期贷款，金融机构不会将因COVID-19而延期的贷款定为逾期贷款（指定为因延期而逾期的贷款）”

“贷款的还款日受法律贷款文件规定到期日的约束。如果金融机构同意延期付款，则被视为逾期付款，这些贷款在延期期间不被视为逾期。

最重要的是：不要让冠状病毒降低信用评分。在信用评分系统中，可以通过与贷款方沟通合作来消除或减少信用问题。

一定要和债权人联系。因为如果不打电话，债权人就不知道为什么延迟付款了。

如何针对COVID-19保护个人信用

在此之前，逾期还款和不还款会导致信用评分下降和借贷成本上升，但突发事件导致之前的金融规则无法适应目前的形势。

如果你的家庭受到了COVID-19的影响，可以通过以下三个步骤来帮助你维持（提高）信用评分:

1、竭尽所能按时付款

全额按时付款是维持良好信用评分最可靠的方法。

按期付款的好处：

你的信用报告由你自己决定。如果可以按时全额付款，那债权人就无法进行负面报告，因为你已经暗示履约。

如果你按时全额付款，就无需交付滞纳金，这也是在为自己省钱。

但其实在目前的情况下，我们很难或者说无法按时付款。在这样的情况下，分清轻重缓急很重要。

看看上面提到的步骤，你可以联系贷款机构，看看哪些贷款可以因COVID-19逾期不影响信用报告的评分，哪些贷款逾期仍会降低你的信用评分。

例如你可以通过抵押贷款延期暂时减轻债务负担，来满足基本生活开支。

2、申请透支保护

失业人群的银行帐户很快就会余额不足。如果你认为自己的账户可能将出现透支，请考虑透支保护。

FICO解释说：“透支保护是当账户余额不足无法交易时，会直接选择储蓄帐户，信用卡或第二支票帐户。”

“这项保护措施可以防止交易被拒，支票退回或额外收费，并且这项服务不需要注册费用，只需要在使用时支付服务费即可。”

通过透支保护，可以避免不必要的滞纳金和意外透支先之前的现金帐户。

3、宽限大额债务

在困难时期，债权人可以提供暂时的救济计划，称为“宽限”。

对于像抵押贷款、信用卡或学生贷款等这样的大额债务，暂缓还款最长可推迟六个月或一年。在这段时间里，你可以只支付利息，或者暂停还款。

虽然这些债务要以后仍需偿还，但是暂时的宽限可以帮助保护你的银行账户和信用评分。

VantageScore表示，“延期付款和延期还款计划不会产生负面影响。相反，贷款将继续对一个人的信用记录和信用评分产生积极影响，而在宽限期内，该计划下的相关余额和付款义务将不会被纳入信用评分算。”

“对消费者的VantageScore信用评分的净影响是'设置为中性'，因此消费者的信用评分不会受到损害。”

4、“和他们谈谈”

受冠状病毒的影响，即使是最负责任的消费者也可能会延迟付款。

这种延迟会引起负面信用标记，但在当前环境下可能不会。

如果需要延迟付款或无法付款，请联系你的债权人，和他们解释情况，并询问他们是否可以免收滞纳金，并且不将此事做信用报告。

你会发现债权人愿意宽限，因为一些行业已经要求巨额救助，而银行也从美联储获得了1.5万亿美元的援助。

消费者金融保护局表示（CFPB）表示，它已经“鼓励金融机构与受冠状病毒的客户合作。”

COVID-19被称为“自然灾害”

——这对你意味着什么

在“正常”情况下，贷款人不会为逾期还款的借款人提供太多便利，可在特殊时期，他们可能会破例。对许多人来说，逾期会导致费用增加并最终失去抵押品赎回权。

但是有时会发生灾难，导致所有人无法守信，这并不是他们的错。在这种情况下，贷款人将改变规则，宽限债务偿还。

这被称为“自然灾害编码”（因为自然灾害经常对消费者信贷产生深刻而广泛的影响）。

在自然或“宣布为灾难”时期（如COVID-19），延迟付款或未付款将不记入信用评分。VantageScore已经在其信用报告中采纳了这一措施，FICO可能也会紧随其后。

VantageScore这样解释自然灾害编码:

“如自然灾害或“宣布的”灾害或在COVID-19这样的公共卫生紧急情况下，消费者偿还债务的能力无法控制，贷款机构的信用报告系统和标准将适应这种特殊情况。”

自然灾害编码通过让贷款人知道无法控制的因素正在影响你的信用从而保护你的信用评分。灾难期间，逾期或延迟付款都不会影响你的分数。

VantageScore说：

“当使用自然灾害报告代码报告帐户时，通常会对消费者信用记录产生负面影响的信息被'设置为中性'”，因此在计算消费者信用评分时不包括这些信息。已经存在的正面信息，例如帐户的正常支付历史记录，将被保留。

最终的影响是VantageScore信用评分报告的消费者信用评分不会下降——要么是由于自然灾害代码消除了负面信息，要么是因为帐户已经被完全删除。

冠状病毒前的信用等级分布情况

在COVID-19进入美国之前，失业率处于历史最低平。因此，美国的信用评分近年来一直在上升。

Fair Isaac（FICO分数的创建者）说，去年9月的平均信用分数达到了706分，创下了历史最高记录。如果平均分是706分，那么就有一半的分数更低。

那么，你现在的信用评分是多少？根据Experian的数据显示，每个信用等级的人数比例如下：

卓越的信用(800-850):占人口的21%

优秀的信用(799-740):25%

良好的信用(739-670):21%

中等的信用(580-669):17%

差劲的信用(579-300):16%

受冠状病毒的影响，我们会看到许多人的信用等级降低。

随着信贷下降，消费者获得可负担债务的机会就越来越少。相反，他们可能会开始欠款-信贷继续下降这样的恶性循环。

这就是为什么政府采取迅速行动来保护美国信贷至关重要的原因。

这就是为什么要与债权人单独谈话，并尽你所能阻止你的信用在这个时候下滑。

底线

COVID-19的经济影响是消费者无法控制的。这就是为什么政府、银行和信贷机构迅速采取行动，尽可能保护美国人的钱包。

但不可否认，冠状病毒的影响将是深远的。所以做好准备是很重要的。

了解你所在地区已经颁布的法律，保护家庭免受驱逐，公用事业关闭等等。

如果你预见到债务难以偿还，那就早点和你的贷款人谈谈。

金融机构现在有额外的灵活性来帮助他们的客户。在危机结束、国家经济重新站稳脚跟之前，许多人将能够找到解决方案，防止他们的债务和保护他们的信用。

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