【链得得独家】日本央行：CBDC推进决定权在国民，未来民营决算公司可能取代银行
日本银行表示，CBDC可以消除现行银行的存在意义，非银行结算企业可能会扮演中介职能。但是日本舆论风向显示，日本银行4年的研究才进行到1.1阶段，根本不会全力以赴。
上个月，日本银行公布了 CBDC 试水第一阶段的成果报告，表明日本央行数字货币实证试验的第一阶段完成。下一阶段，即概念验证第二阶段已经从 4 月底开始。这一阶段主要验证确保金融系统稳定所必需的功能，包括提高支付的便利性、设置持有量上限等，未来也会讨论系统设计维护最佳成本，甚至 CBDC 与法律制度的关系。
链得得为读者带来报告主要内容。
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日本非银行结算公司将取代银行？
开篇，日本银行就表示，“日本央行目前没有发行央行数字货币（CBDC）的计划”，并将足球踢给日本民众，日银称，“最终的发行与否交由国民来判断”。
报告表示，银行“是强有力的业界形态”，但是，在 CBDC 的发行流通方面，用户并不需要在银行开户。因此，日银未来将会讨论是否将职能转移，以非银行的结算公司为中介。第一阶段的试点实验中，同步进行理论和法规的探讨，主要围绕 4 点：央行和民营金融私企的合作分工；金融稳定体系的维护；隐私权维护；数字通货先关技术标准。
本次实验，是日本银行通过在公共云上构建一个简单的模型进行的，该模型具有与 CBDC 相关的三种设计模式。
模式一：账户式，中心化。中央银行管理所有用户、中介的账户余额、记录交易账本；
模式二：账户式，中心化。各中介管理用户的账户余额和记录交易的账本，但依旧是中心化的。
模式三：非账户式，代币化，使用发行 CBDC 时给出的代币 ID，直接记录发行 CBDC 的所有信息。
以上三种模式，都是中央银行或中介机构独立管理账户的“中央管理型”，主要使用区块链技术实现。
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一年走一步，2023 年的第三步还没决定走不走
关于日本银行的 “CBDC 三步走”，链得得在之前的文章中也提到过：2021 年 4 月，筹划了两年的央行数字货币落地试点开始，一年后完成；2022年4月开始完成第二阶段。
开始试点的 2021 年，日本银行主导召开了“日本 CBDC 官民联络协议会”，参会主要成员包括日本财务省、金融厅、日本银行，以及民间银行、支付企业等。该协议会主要负责相关民营企业和政府之间的信息共享，以及今后的方针政策事宜的讨论。也就是为下一步铺了路。
第三阶段是邀请企业级用户和普通消费者参与，也就是第三步才是真正的试点落地阶段。第二阶段的计划是一年以后的 2023 年 3 月结束，第三步走不走要看明年的实验结果。
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日本银行在全力以赴吗？
虽然俄乌冲突引起了世界经济的动荡，但是各国科技的发展并不会止步，链得得也曾经盘点过世界 CBDC 目前的发展状况。具体请参看链得得之前报道：【链得得独家】美联储第一份CBDC报告，提到数字美元计划 以及更早的文章：昨夜G7召开紧急会议，企图钳制数字人民币发行｜链得得独家。
对比下来，日本的 CBDC 经历了平平无奇的变化。从 2019 年日本银行宣布“我们已经注意到CBDC”到2020年公布CBDC实证试验的“三步走”计划，这三年以来，“宣言”多于行动。
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日本 CBDC 的会议们
新冠疫情丝毫不能消除日本人爱开会的特点。关于 CBDC 目前实证成果如链得得上述，总结一句话就是：“银行很重要，但是 CBDC 用户并不需要银行；日本银行无权自己决定发布与否，但日银已经做好准备。”
为了这么一句总结，日本银行和日本金融厅开了多少会呢？以下截图是日本银行的 CBDC 官方公布的会议和材料内容。
2021 年 7 月，日本金融厅也设立团队，并召开了“数字·去中心化金融研讨会”。
去年也开了四次会议，中期汇报书极为冗长。实际效果暂不评判。但是链得得在之前的文章中也提到，金融厅主要是组局的，卷来卷去还是几家巨头企业在说话，具体请查看链得得之前文章：【链得得独家】协会乱立的日本：一家公司要加入多少协会才能在日本开展业务？
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日本国民真的能下决断吗？
日本银行这次报告，非常日式的将绣球抛给了“国民”。日本银行表示，CBDC 到底要不要发行不是日本银行能决定的，会交由国民判断。从日本在线支付的现状来看，链得得并不认为日本国民会大力支持 CBDC 的发行。
从日本无现金开始大力推进的 2017 年到现在，也有 5 年了。日本的信用卡支付虽然一直占比较高，但是二维码支付和其他电子支付一直没有什么起色。可能会有了解日本的小伙伴要反驳，认为日本年轻人都在用line，所以 linepay 使用频率很高，PayPay 的撒币式推广，也让 Paypay 的市场占有率很高。
但是，日本有个十分特殊的状况是，日本中老年人群才是消费的主体，也是日本金融、保险、投资业界的主要使用群体。年轻人的频次再高，也无法说明普及率高的问题。以存款数据说明一下可能会比较直接，上个月日本总务省发布的 2021 年单身家庭以外的总家庭存款数据显示，日本 60-69 岁家庭净储蓄（储蓄-债务金额）为 2323 万日元，70岁 以上家庭为 2232 万日元，而 50 岁以下家庭，债务均超过储蓄。从日本 2019 年家庭存款和负债比例也能看出年轻人的财务状况，不到 40 岁的日本人能收支均衡就算有钱人了。
图片来自走进日本网站，数据来源于日本总务省《2019 年家庭经济状况调查》
而日本高龄和超高龄人群，在线支付的使用率极为低下，甚至智能手机的普及率都是十分低下的，几乎都还是翻盖手机。更别说去支持 CBDC 的进步了。
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