无现金生活百利无一害？
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中产阶级财富保卫战，手握100万你在纠结什么？
这是一个资本杀伐的时代。日益吹大的资产泡沫，高到风险凸显的杠杆率，连电视剧里都是满屏的资本角力。
这让本已成功立足社会的中产阶级，反而成了迷茫的一代，不菲的收入和体面的工作为他们带来欣慰，但对未来的不安和焦虑才是中产光鲜外表下最戳心的痛点。他们需要被带领，去寻找把握财富的安全感。
近一段时间，90度地产密集接触了十多位中产人士，他们受过良好教育、具有较强的职业能力，有一定的闲暇和较高的消费能力，追求生活品质，更为关键的是，颇有投资心得。我们希望通过分享他们的投资经历，给还在迷茫中的大多数提供一点有价值的参考。
国内房产还值不值得买？
不得不说，中国人实在是太热爱房地产投资了。有了积蓄后，无论什么时候，首先想到的就是购置房产。
不过，如今国内的房地产市场狼藉一片，一线城市房价高得离谱，二线城市已经开始挤水分，三、四线城市买完房不知道要多少年才能有回报。因此，国内房产还值不值得买，成了现阶段中产人群最纠结的问题。
在外企工作的S在北京有两套房，面积都不大，一套60平，另一套80多平。近两年凭借努力工作，生活简单的他也存下将近100万现金。最近每次碰见他时，“现在适合在哪投资”是他的主要话题。
S列出了三种备选方案。方案一，拿着100万去找一个适合投资或度假的二线城市，比如青岛、苏州、成都、南京这些地方，选一个成熟区域给一套80平米左右的房子付个首付。方案二，卖掉手里的一套房，再加上100万现金，在北京购置一套改善型的大平层。方案三，卖掉手中所有住宅，一步到位，给自己的后半生找一个硬归宿。
考虑再三，S选择了第二种方案，他认为这样既能满足自己对居住条件的改善需求，又能保留投资获益的空间。他把目标定在近期开盘的几个“限价”项目上，每平米不到8万元的核心区域资源，他深知这样的房子买到就是赚了。不过，这样的房子也不是想买就能买到，提交了各种验资手续之后，他还在等待售楼处美女的消息。
“二手房市场现在肯定不是进场的好时机，要是买二手房，我起码会再等一年，等市场彻底降温。”对房地产市场，S相信自己的判断，等到市场上都没人敢买房了，那才是入场的好时机。
与S在财富上大致相当的Y，却做出了与S不同的选择。Y选择了直接投资二线城市。“一百多万的首付，在二线城市可以买套很好的房子。现在一些二线城市还有发展空间。”最终Y选择在青岛买了一套100多平米的住宅，“主要为投资，但未来也可以过去度假。”
实际上，对于大多数拥有一定财富的中产家庭来说，房子仍然是最好的投资选择，把现金换成房子，现在看起来是抵御通胀的最有效办法，唯一不确定的就是入场时机。
对此，90度也咨询了不少专业投资顾问，在他们眼中，房产是家庭投资架构中的硬指标，40岁之前的投资配比中至少有两套房是用来保底的，一套自住，一套用来度假。再多出的部分都以投资获利为主，可在房产及其他投资渠道中选择。因此，当条件允许时，建议先把保底的房产配置好，然后再增加其他品类（也包括投资类房产）的投资。
海外投资也是一个选项
现在的投资顾问们正努力在做的一件事，就是让他的投资人相信，除了国内的房产和股票，还有更多收益更高的投资方式和渠道。
最近，身边几个中产宝妈的聊天话题中增加了新内容：出国买房去哪里好？当然，宝妈们的出发点都还是孩子的教育，在她们心里，如果能让孩子逃离强大压力下的竞争环境，还能获得更优质的教育资源，才是最好的选择。
毕竟，在国内若想跻身优质学校，最终拼的还是孩子的能力和家长在时间上的投入程度，孩子进入初中之后，你就发现，钱没那么好用了。
D心仪的地方是美国，当然她在美国有亲戚可以帮忙。在她看来，美国的住宅除了纽约、洛杉矶这样的大都市，其他地方的公寓或者House价格都相对稳定。
8年前，D的哥哥决定定居美国时，购置的第一套房产是西雅图周边小镇里的一栋House，上下两层，三间卧室，带花园和车库，总共花了76万美元。最近D的哥哥在同一个小镇想再入手相似户型的房产，价格不过比当初涨了5万美元。
X的孩子刚刚进了北京西城的一所市重点小学，但是X没有感觉一丝轻松。入校第一天，老师就提出，家长要有一个人专门负责孩子的学习，否则即使高年级能跟上，上初中也会很吃力。
要知道，北京的中考就相当于一次小高考，考上优质高中才能相对松口气。因此X如今已经有了未来送孩子出国读书的打算。比较了欧洲的几个国家，X最终选择了英国伦敦。受英国“脱欧”的影响，英镑贬值，伦敦房产越来越受青睐。
与这两位不同的是，C选择了马来西亚。她认为与美国与欧洲相比，马来西亚虽然在教育上没有那么突出的优势，但马来西亚生活节奏慢，压力小，交流起来也方便，尤其是马来西亚推出的“第二家园计划”，也比美国和欧洲更加适合中国人居住和投资。
C看中的吉隆坡甲洞区域的房子是一套较新的精装二手房，由于马来西亚经济复苏，近两年吉隆坡房产保持每年10%的价格上涨空间。C最终购买的这套住宅，加上所有税费，总价合185万元人民币，介绍C买房的中介对C承诺，购买后能以至少6000元的价格代为出租。
在这些妈妈们看来，海外置业算是一个双保险。一方面，按照她们的计划，孩子未来基本是要送到国外去读书，提前在目标国家准备好房子，将来在安排上更从容一些。另一方面，在人民币持续贬值的大背景下，在资产配置上增加海外资产配置，也便于抵抗风险。
除了海外置业，资深的投资人士也愿意推荐其他全球配置的投资品。比如T先生，从2010年开始，每年会拿出固定的金额购买香港保险。一方面，香港保险可以走美金结算，属于海外资产；另一方面，香港的保险产品基本都分红，与内地同样分红的大病险相比，一般便宜10%～30%不等。
T先生说，近两年，一些香港保险机构对内地客户与香港居民在保费上开始一视同仁，此前内地客户的费率要比当地居民高5%。
最保险的投资法则
当然，海外配资门槛相对较高，而对于收入还没有到这一阶段的80后新中产来说，基础投资似乎是最好的选择。
37岁的L在一家公司做到中层，孩子3岁，妻子全职带孩子，全部的资产就是一套80平米学区房，一辆开了5年的迈腾，手里还有100万元存款。学区房要等孩子上学之后才能动，100万说少不少，但如果不是去其他地方买房，其实什么都干不了。于是L选择了大多数人的选择——理财。
L对于“72法则”这些概念相当熟悉。简单解释这个法则，可以假设最初投资金额为100万元，复息年利率8%，利用“72法则”，将72除以8（增长率）得9，即需约9年时间，投资金额滚存至200万元（本金翻番）。
L理财，有自己的原则，“跟炒股一样，不能贪，一定要守纪律”。
L的纪律就是对这100万按照风险等级进行严格切分：10万投风险收益都较大的股市，5万投收益较低但存取灵活的宝宝类货币基金应急，35万投基金，50万投行业排名前十的P2P。这两年投下来，8%左右的收益还是能基本保证的。“赚的并不多，但抗通胀是没问题了。”
延伸阅读：
悄悄掏空你的钱包，无现金消费的梦魇！
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扫码支付，被称为中国新四大发明之一。不知道大家有没有发现一个现象，现在身边越来越多的人身上开始没有现金，钱包只有在找身份证银行卡时才用一下。
以前身上没钱，怕让人知道受嘲笑，现在反过来了，是身上有钱，让人觉得稀奇。就像我的同事，每天都要为楼下停车费，跑好几个屋子问人借现金。
二维码支付简直太方便了。放眼四周，小区的水果摊、菜市场、夜宵一条街的小摊子等，也都张贴了微信或支付宝的收款二维码。就连街头跑摩的、拉黑车的，都让用手机支付。别问为啥，人家嫌找钱麻烦，耽误挣钱功夫。
尤其是现在，支付宝微信又可以直接和信用卡绑定，花呗也支持更多实体店，一条消费链全打通，方便的不得了。躺在家里一个手机，什么都能买到。
可是，任何东西都有两面性。无现金支付就真的百利无一害么？
不知大家生活里，有没有这种感受：
进水果店买水果，苹果一种8块一斤，一种4块一斤，瞅瞅没啥大区别，就买4块的吧；
去饭店点餐，一份套餐19，另一份26，想想没什么胃口，凑合吃19的就行。
好像有时候一个凑合的心理，就能省则省了。现在一切都在改变，我们拿出手机叫外卖，看到一个套餐22，一个26，心理咯噔一下，都叫外卖了，不在乎多这4块，点贵的吧。
在淘宝上给孩子买个玩具，一看贵的也贵不了几个钱，就买贵的吧。
在京东上买个包，800的和1000的好像也没差多少，买1000的吧。
请各位好好思考下自己，生活中是不是也是这样。那么，当无现金支付到来后，我们的消费是不是更加理性了？每月花销比以往是多了还是少了？大家比以往更能存住钱了么？
别急着回答，请先翻一翻自己的美团、支付宝、微信、信用卡流水，和以前做个对比再说。
不可阻挡的消费升级
或许有人会说，老万，看把你抠三的，你是多花钱了，可是你吃的用的，都比以前好了啊，生活不能老将就。好吧，这确确实实是国家大力提倡的，消费升级。告别低烂糙，拥抱高精尖。
今天我们谈的不是这个，谈的是消费升级的另一层面：消费者购买方式的升级。使用过信用卡的人都知道，经常会控制不住自己的手。现在当信用卡和手机支付、网上购物串联起来。无现金消费就是信用卡消费的升级版。
看似简单的升级，却实实在在影响着人的消费心理。也就是花钱的态度和速度，都在层级递增。三种消费层级的消费心理，买与不买的判断方式，也在不断改变：
每一次升级，都在逐步打消人们的欲望屏障。每一次升级，你的购买欲望都在增加。只要你有一个想要的念头，手机的那头，一定会有上百个理由支持你去买。
同样一件大衣、一个数码产品，在传统时代，你看看几十张红票一下子没了，就忍住不买了；在信用卡时代，你拿起实物仔细瞅了瞅，发现没想象中好，就放下了。搁到无现金时代，隔着屏幕你再看它，怎么看怎么好，无懈可击，钱不够？有花呗有白条有信用卡，东西不好？屏幕上那数据，那色彩艳丽，必须买，不买对不起它这么好的东西。
这样的消费心理变化，造成了我们的钱包越来越干瘪，很多看不见的小钱，几块几十块花的没一点感觉。每个月的开销也莫名其妙的变大，想攒下去越来越难。
和时代的抗衡
无现金消费，是时代的趋势，是不可逆的。我们不可能再回到过去，钱包厚厚一沓，你让我拿那么多钱出门，我还觉得不安全呢。
同样，还有一个趋势是无法抗衡的，就是我国将全面迎来内需时代。李总理曾在多个场合强调过，中国经济增长正从过去过多依赖投资、出口拉动，转向更多依靠消费拉动、服务业带动和内需支撑。2016年，消费对经济增长的贡献率上升到64.6%，成为经济增长的主要力量；服务业增加值占比提高到51.6%，占了半壁江山。
这就意味着，每个人的消费方式、消费能力、消费层次，都和中国经济的关联性更加紧密。换言之，如何让我们更多的花钱，更便捷的花钱，更心甘情愿的花钱，已经成为领导层都在认真研究的问题。
无现金消费并没有错，但是作为个体，如果你想攒一笔钱，计划拿钱为将来做规划，希望你能认真思考下自己的支付行为。我们都说提高财商，其实最简单的就是不乱花钱，提高自制力，合理用钱。外力不断希望你花钱的环境下，自己向各种诱惑进行反抗。
有一些实用小建议，希望你能做个参考：
不拿钱包，口袋里可以放些纸币零钱，买小东西还用现金支付；
买几百块钱衣服、电器时，如果时间充足，不如去实体店看看实物；
最好每月给自己和家庭列一个消费预算；
如果不需要刷信用额度，把信用卡从支付宝微信上解绑；
还有像买一些消费升级产品，比如扫地机、洗碗机，别急着下单，多问问身边朋友，去店里感受下；
买二手房时，如果担心对方毁约，交定金时就带厚厚一沓现金，别转账。对方一看这么多钱，心理就比转账踏实多了。
无疑我们这么做，是在和时代趋势抗衡，但是时代趋势就一定是对的么？是适合自己的么？无现金化表面是改变你的支付方式，实质是改变了我们的存钱能力。
我们辛辛苦苦赚来的钱，难道不需要认真计划，合理化，精细化利用么？难道真的要等到有一天，我们成了欧美那样，纯信用透支消费，每人都是月光族，月存500美元都能上新闻。要到那时，才焦虑担心自己的现金流，才后悔钱没有花在实处么？
无现金消费有各种好，我们并不是进行抵制，但它正悄悄掏空你的钱包，请多一分清醒，少一分醉。
过日子也没必要随波逐流，作为投资爱好者，还请对你的生活精打细算。
作者： 三万
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