90后“月光族”，如何成了有房一族？
身边的90后们，很少有人有大额存款。有的甚至已经工作了3～4年，但存款从来没有到过6位数。
他（她）们会用好的电器，穿漂亮的衣服，跟朋友去三里屯聚会狂嗨，吃好吃的，他们衣橱里的衣服有很多件可能一次都没穿过，新买的电器因为搬家就随手送人了。他们努力挣钱，也努力把钱花光。你问他们存了多少钱，回答往往是：没有，月光。
90后被贴了很多标签。有人说：90后生活在蜜罐里。有人说：90后自我。有人说：90后贪图享受。有人说：90后不买房。还有人说：90后撑起了现金贷千亿级市场。
虽然多数90后并不存钱，也不会为了买房而省吃俭用，但90后其实也买房。只不过对于买房这件事，90后有着更为“欧美化”的消费观和理财观。
比如，我身边的这几位90后，虽然他们都是“月光族”，但不怕刷爆卡，不怕背负几百万负债，因为他们对未来更加乐观。当然，他们都有家人的支持。他们虽然不能代表全部90后，但至少也代表了其中的一群人。
| “更喜欢负债”的90后
01
小戈，白领男，贷款250万，工资刚够月供
小戈刚拿到相对不错的薪水，在南京站稳脚跟，就要面临急剧上涨的房价和不友好的信贷政策。父母能够提供的首付给了小戈两个选择：一是，买个市区老破大，月供压力小；二是，一步到位买到河西的次新，但是需要贷款250万。
给我打电话过来征求建议的同时，小戈也表明了他自己的想法：“收入还是在增加的，这点月供到明年就不觉得多了。” 新房对于小戈的吸引力明显比老破小要大，他愿意因此而背负高于现在承受能力的月供。
折腾了3个月，小戈终于赶上基准利率末班车，但是他每个月的月供高达13000多元，工资全部用来还月供了，生活费还得啃老。
期间，为了尽快完成交易，提早搬进房子，小戈要求做加急，原本这笔费用应该由卖家承担，但小戈为了保险主动要求分担费用。“不爱计较，效率优先”，是典型的90后思维。
02
重重，IT女，“比起存钱，我更喜欢负债”
重重刚来北京的时候，300万元不到可以买一套五环内的一居室。但之后的两年里，同样的价钱所能买的房子只能不断向五环外延伸。2017年以后，300万就只够交首付和税费了。
2017年，重重终于说服父母卖掉二线省会的房子，给自己尽可能多地凑一些首付买北京。她一步步把买房预算加到了600万元，打算一步到位，在五环内买一个改善型的两居室。
重重计划首付四成，600万的房价就意味着，她即将负担高达360万的贷款。“比起存钱，我更喜欢负债”。
虽然在收入较高的互联网公司工作，但重重的工资还是不够还房贷，需要父母补贴一些月供。不过重重的父母是生意人，有足够的财力。
重重说，“未来即使回去，我还是要在这里买一套房子，毕竟北京比家乡的机会多得多。”她最近正在备考CFA（特许金融分析师），为将来有更多的职业选择做准备。
03
溜溜，公务员，买房不忘小资生活
溜溜是公务员，坐标南京，家境还算不错，工作后结束“啃老”，但一样存不住钱，每月信用卡账单最低7000元，每年至少一次海外旅游。
眼瞅着房价蹭蹭的涨，溜溜动了买房的念头。今年上半年溜溜找到我，问我要不要把家里另一套浦口的房子卖掉，那套房子有点远，一直不住也不出租实在可惜。而且卖了可以换个高档一点的小区，或者离单位近的房子。
我推荐他把浦口的老破小置换到河西，河西的新房低于二手房，以旧换新，对于刚进入限价期的南京是很好的选择。
在溜溜的“忽悠”下，父母终于同意卖掉浦口的房子，给他做了买房的首付，反正早晚也得买婚房。溜溜最终选了一套新区的房子，房价比河西低，还贷压力不像小戈和重重那么大，每个月用公积金就够一多半月供了，他还可以继续过着他的小资生活。
| 投资现在，还是期待未来？
现实从来不会缺席，就像辛波斯卡的《现实世界》中写的：它是一个难以对付的家伙／它坐在我们肩上／使我们的心变得沉重／扰乱我们的脚步。
高房价，就是90后面对的最大现实。
对比身上依旧留有上一代人“谨慎”习惯的80后，90后更放得开。他们在改革开放之后的经济高速发展期长大，对未来的预期比较乐观，这也是他们身上“迷之自信”的来源。
从经济学的角度讲，负债的本质是把未来的收入在现在变现，尽管它将会产生利息成本，但是首先它能够让你有更多的钱去做事，增加现在的可支配收入，去投资自己，而不是把计划留到未来为实现；其次，它能够消除时间带来的不确定性成本。
我们经常说，欧美发达国家的人不爱存钱，因为他们社会福利好。实际上福利只是一方面，他们对钱的理解方式，以及他们所处的社会发展阶段，能够让他们体会到适当的负债对现在是有利的。
在大学毕业之前我们的收入是负的，刚上班的头几年也会比较拮据，收入最好的时间段在30到50岁之间，之后的挣钱能力又开始下降。如果能把30到50岁的一部分现金流提前分配到20到30岁这个阶段，用来提高自己的能力，做一些投资，又会反过来提高你30岁之后的收入。
所以，从经济学角度看，负债并不仅是一种消费观，更代表着你对金钱的理解和规划。财经作家吴晓波就曾举过一个例子：一个子承父业的出租车司机，靠着两代人30年“踩油门”挣钱，全款买了两套房，父母住一套，他自己住一套。守着两套固定资产，但是如果不出车，家里的现金流就断了。
出租车司机的思维代表了上一代人的工作生活模式：主要收入来自一份工作，在最没钱的年龄省吃俭用，在最有钱的年龄把一生挣到最多的一笔钱沉淀到房子上，或者沉淀在银行账户。这种方式的最大弊端是：钱一直是死的。
在经济学中，钱只有流动起来才能发挥作用，才有更大的价值。就像我们的期房销售政策，卖期房本身就是一种负债行为，从你交了钱开始，开发商就欠你一套房子。
并不是说90后更懂经济学。从改革开放至今，每隔10年中国经济就发生翻天覆地的变化，90后是在经济上升曲线中成长的一批人，也是在互联网大潮削弱了家庭教育依赖的大环境中长大的，所以90后并不惧怕负债，90后更注重生活质量，90后更相信自己，90后也有他们应对现实的态度和方式。
延伸阅读：
疯狂的双十一，消失的修道士
有一天狂欢结束了，就退隐山林去修道，马云说：两千年了，道还是那个道，理还是那个理！
1978年3月18日，初春时节，乍暖还寒，一场胜利的大会在京开幕。一位可敬的老人，与几千名科学家共同步入大会堂。会上，可敬的老人宣布：科学技术是生产力，要重视人才，将人才作为思考一切问题的核心。
被压抑许久的科学家们，听到这段暖心的话，热泪上涌，如沐春风。
那场大会，涌现出了一批明星科学家，其中最亮的一颗，是数学家陈景润。就在那一年，报告文学《哥德巴赫猜想》发表，风靡全国。陈景润的大名，妇孺皆知，人人传颂，知名度不亚于如今的流量明星。时隔多年，这一场景很难想象，一个“呆头呆脑”的数学家会成为全民偶像。
陈景润研究的哥德巴赫猜想，是世界三大数学难题之一，两百多年来，难倒了几代人。这个猜想说起来很简单：证明任一大于2的偶数都可写成两个质数之和。普通人无法理解其中的玄机，就简单描述为证明“1+1”成立。陈景润的成绩，是证明了“1+2”，离最后的结果，仅一步之遥。
陈景润成名后，受到亲切关怀，住了大房子，车接车送，还被安排与一位护士结婚。男人嘛，一旦进入温柔乡，都懂的。此后的陈景润，停下了脚步。“1+1”的终极问题，仍高高挂在那里，诱惑着世间的天才。
那个年代的青少年，很多都有过冲动，立志去攻克“1+1”，摘下那顶耀眼的皇冠。
陈景润结婚的第二年，杭州的一位高中生，参加了人生第一次高考，可惜数学只考了1分。但这位学生没有气馁，契而不舍，努力钻研数学，终于在第3次高考时，数学拿到89分，如愿考入杭州师范。
这位学生，就是马云。他的青少年时代，正赶上陈景润成为全民偶像，“1+1”的难题，肯定也在他脑中转悠过。不就是个加法吗？证明来证明去，搞什么鬼。
考入大学后，马云摆脱了数学这个老大难，尽情释放自己的语言天赋。从英语专业的优等生，到大学的英语教师，再到专职翻译。然后下海，做黄页，为外经贸部做网站，创办阿里巴巴，架起了国内中小企业通向世界的桥梁。
后来，他又在国内修桥铺路，创办淘宝，帮助屌丝们开店，刷淘宝，网购经济被点燃，星星之火，越燃越旺。
事业日渐壮大，功业初成的马云，却仍觉得有所欠缺。 多年前数学考1分的奇事，潜藏在内心深处。1分，即便纯粹瞎蒙，也是很难考出来的啊。
马云好奇心很重，喜欢访仙问道。冥冥之中，他感觉到这个“1”，在生命中会有不寻常的意义。恰在他困惑的时候，一位好朋友，向他介绍了一位神秘的道长。妙的是，这位道长，就叫“李一”。
在重庆缙云山设坛修道的李一，法术高深。他曾在电视台表演过水下闭气2个多小时，由现场国家公证人员证明有效。他拿手的绝活是“人体通电看病”，把220伏的电流导入自己身体，然后“酌量”传给病人做治疗。
拍遍金庸武侠剧的大导演张纪中，夫人是《感动中国》的导演樊馨蔓，就对李一道长深为叹服，她写了一本书《世上是不是有神仙》，书的封面上，就有马云的推荐语。
作为马云的杭州老乡，樊馨蔓可算是他的贵人，早在90年代，作为央视导演的樊馨蔓，就为马云拍过一部纪录片《书生马云》。
2008年，在樊馨蔓的引荐下，马云上山拜访李一，按要求闭关修行，术语叫做“辟谷”：不玩手机，不上网，不看书、不说话，终日只能面对墙壁上一幅幅道教修炼壁画。
第一次，马云就在山上待了好几天。之后，又两次上山。
多年后，李一被曝造假，负面新闻相继披露，马云对于上山一事，澄清道：我只是借一个场所，借一个方法论，借假修真，强迫自己离开平常的办公室，到另外一个领域思考。每次都是他讲他的，我想我的，也不是从李一那儿学习什么。
李一道长在家排行老二，小时候被叫做“李二娃”，也许是为了摆脱童年时的“二”，他为自己取了“一”的道号。
本就对“1”心存敏感的马云，在李道长的“1”和“2”之间，应该有所悟道。下山后不久，2009年，他利用在大学生中流行的光棍节，在11月11日这天，创办了淘宝购物节。
双11的热闹，已不需多言，马云这步妙棋，已成为商业经典案例。
如今的双11，早已不是淘宝一家热闹，其它网购平台也纷纷跟进。但精明的马云，早就把“双11”的各类商标注册一空，竞争对手们，只能用各种变招，委曲求全的烘托气氛。
马上，一年一度的“双11晚会”就要盛大开启，今年尤其热闹，马云主演的电影，同期上映。为了让热闹更疯狂一些，他还与王菲一起，合唱了主题曲。
一场狂欢，即将席卷神州大地。网上流传段子“防火防盗防马云”，即便有刚硬的汉子，拒绝凑这个热闹。但汉子们，能阻止家里的老婆、外面的情人、或未来的女友，一遍遍的剁手吗？
双11越烧越旺，短短几年，长成巨无霸。但树大招风的道理，马云心知肚明，一路走来，原本与他并肩而立的大树，已经被风吹倒了不少。
先是李一道长，号称有几万弟子，门客遍天下，被搞的焦头烂额，坏了名声。如今销声匿迹，闭关修道。
崇拜李道长的樊馨蔓，已不再是《感动中国》的导演，与大侠张纪中的婚姻，也陷进了麻烦的官司。但她矢志不渝的“修道”，继续写了《世上是不是有神仙》的第二部和第三部。
李一和樊馨蔓，与马云相比，不是同一级别的大树。马云的另一位老朋友，同是参天大树的赵本山，就足以让他好好思量了。
拥有众多弟子的赵本山，也曾与马云称兄道弟，喝酒吃饭，现如今呢。
一会东风压倒西风，没准过一会，西风又压倒东风。
徒弟的事，赵本山管不了那么多了，他现在闭门练书法，修身养性，俨然是个“修道士”。偶尔操心一下自家女儿的直播，想办法与MC天佑连连线。
对于赵本山而言，转折点，从时间上来算，是几年前。那一年，他一不小心，跑到一个地方，跟一大帮人谈艺术，拍摄了一部流传甚广的片子。
撸友们应该猜到了，就是那部《建党伟业》，赵本山在里面出演了军阀头子段祺瑞。
教科书中，段祺瑞一直是反面人物，没有信仰，坏事做尽，开历史倒车，阻碍民族进步。
其实具体到这个人本身，也不是“全坏”。比如，他号称“六不将军”，不抽、不喝、不嫖、不赌、不贪、不占。生活朴素，无积蓄、无房产。
那一年北京学生示威游行，警察开枪，造成惨案。段祺瑞作为北洋政府首脑，听到消息，竟然跑到现场，面对学生痛哭流涕。这样的人，太窝囊，旋即被冯大将军赶下了台。
退出舞台的段祺瑞，潜心学佛，闭门不出，成了一个“修道士”。
一方唱罢，一方登场。
把段祺瑞赶下台的冯大将军，帐中有一位足智多谋的年轻人，这位年轻人，那一年刚从法国勤工俭学回来，怀抱信仰，初登舞台。
半个世纪后，这位年轻人成为一位可敬的老人，亲切接见了参加全国科学大会的陈景润，勉励他说：中国要是有1000个陈景润就了不得。
没有攻克“1+1”难题的陈景润，把接力棒交给下一代，抱憾而去。
陈景润去世1年后，李一道长在电视台表演“龟息大法”，吸引大量粉丝，并开始筹建缙云山道观。
从缙云山闭关下山的马云，怀着内心对“1”的崇拜，用“双11”曲线颠覆了“1+1”。
1+1恢复了它本来的面目，不就是“2”吗，正是李一道长的小名。再多的“1”飘过来，一台只会做加法的大电脑就解决了，1000个陈景润没有来，1000亿销售额实现了。
笑得合不拢嘴的马云，再也不担心数学考试了。
每一棵小树苗，都盼望长成大树；每一棵大树，都希望绿叶常青。“修道士”那条路，玩玩可以，谁愿意厮守终生。
双11又来了。一棵参天大树，脚踏肥沃大地，头顶万里苍穹，壮观极了。只是，偶尔的台风警报，还是要留意。
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