“老赖军团”集结,喊着口号集体赖账,现金贷逾期风暴一触即发…
11月底,关于现金贷行业的监管突然而至。
行业踩了一脚很猛的急刹车,所有人猝不及防。
靠着借款为生的“老哥们”迅速在网络集结,“每天新建上百个群”,老赖成为其中的领军人物,号召大家不要还钱;
面对强大的老赖军团,几乎所有的催收方案都失效,平台给催收员涨薪5倍,月薪7万多,天天加班到凌晨1点,都难以抵抗。
成群结队的老赖大军,即将掀起浩大的逾期风暴。这场风暴,波及面可能比我们想象中,要广得多……
01 逾期爆发
从11月21日起,风暴就已开始。
当日傍晚,一纸《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》在现金贷行业内刷屏。
“当天晚上,很多现金贷公司开会到凌晨,他们都预感行业大劫将至,要自保,先缩量”,现金贷平台的负责人刘成义称,很多平台当晚就开始了“收尾计划”。
那群靠撸现金贷为生的“老哥们”,很快就察觉了异样,以前他们钱还了之后,就可以马上“复借”出来,而此时,钱还进去,就再也借不出来了。
因为共债群体庞大,很多用户靠着“借新还旧”来维持原来的消费水平,行业的急刹车,让债务危机迅速爆发。
大量用户开始逾期。
用户金悦被“套”进去4个平台之后,“就一分钱不剩,再也无钱还其他平台”。从24日开始,他开始全面逾期,平均一天增加一到两个平台。
此时,各大现金贷平台的首逾率(用户在平台上的首次逾期率)开始大规模上涨。
“以前差不多是20%左右,现在不论好坏,平台基本首逾率都上升到40%,中小平台已飙升到60%”,某现金贷平台的负责人刘成义称。
“如果坏账率翻一倍,可能以前挣的钱,要全部吐出来,毫不夸张地说,很多平台甚至要破产倒闭”,刘成义称。
这是生死之战,刻不容缓。
一般现金贷平台的催收分为两种方式,一种是内催,另一种是外包。
杭州一家催收外包公司,在上周业务量爆棚。
“共债那么高,谁都不想当接盘侠,现在就是抢时间”,催收负责人闫浩称,十几家现金贷甲方找过来,谁出的钱多,他们就给谁干活。
目前甲方公司给出的最高报价是:工资翻五倍,日结。
“我们一般每天的工资是500元,现在直接变成每天2500元,一个月就是7.5万”,闫浩称。
“几十个人的小团队,半个月赚了一百万”,闫浩称,催收公司迎来了红火生意,“佣金那么高,真是千年难遇”。
然而这个钱,赚得并不容易。
催收员工资虽然翻5倍,但工作量是原来的两三倍。“太难催了,就今天来看,一个小组20个人,只有3人完成了任务量”,闫浩称。
他们每天都要工作到凌晨1点。
在闫浩的催收公司,男女员工会分开,男生都要靠抽烟,才能强打起精神,整个办公室烟雾缭绕。
△催收凌晨加班
而每个催收小组,都派了一个“监工”,盯着大家干活——分秒必争,一丝都不可松懈。
尽管催收员加班加点,但发现钱已不好催了,一个庞大的老赖军团暗自集结,集体赖账……
02 老赖军团
“老哥们”正在急速汇聚。
“他们在各大小贷论坛上发帖,建微信和QQ群”,网贷中介吴承霞监测到,每天都有上百个类似“反催收”、“逾期交流群”新成立。
让人惊讶的是,人群团结的速度,超乎想象,吴承霞统计了下,这十天内,共有上千群成立,人数十几万。
这些群里,每天滚动数千条信息。
他们队列整齐,口号统一,目的只有一个:一起赖账。
而几乎每个群,都有两三个领军人物,“都是比较坚挺的老赖”,吴承霞称。
“五哥”(网名)是其中的佼佼者,他组建了3个千人的反催收大群,并且是群里的领袖人物。
他并非身无分文,因为他经常给群里的“老哥们”发红包,鼓励大家团结一致。
“我就是把钱拿来给网友发红包,我都不还”,五哥说。
△老赖在群里给大家发红包,也不准备还钱
他现在还欠着30多个现金贷平台20多万,“但一分钱都不准备还”。
“我们是弱势群体,一哭二闹三上吊,就会有人同情我们,我们就占理,就可以顺理成章不还钱”,五哥自有一套逻辑。
所以他在群里传授大家,一些对付“催收狗”的方式。
“比如,假装写一份遗书,说自己不活了,来生再还他们的钱;用红水笔在手腕上划几下,说我要割腕自杀”,五哥说,总体逻辑,就是装可怜。
还可以摆出“死猪不怕开水烫”的架势,让催收无处下手。
五哥也鼓励大家不要手软:“有些催收太嚣张,就骂回去,拿个大喇叭循环播放*你妈。”
五哥甚至给群里的成员分享“呼死你”的软件,让借款人反过来呼死催收的手机。
他称之为“要想防守,就先进攻”。
每天上午9点,下午3点,晚上7点,五哥就在群里开“动员大会”,大家喊口号,相互打气,团结一致不还钱。
“坚决不还钱”,“兄弟挺住,我们能赢”,“死扛到底,网贷都要喊我声爹”等口号,开始酝酿浓厚情绪,将所有人裹挟。
△大家在群里口号统一,队列整齐
“五哥是圈内知名的老赖,这些顶级老赖也有群,相互通气,大规模建群,为了就是绑架更多用户,一起赖账”,吴承霞称。
而这上千个群,就是如此建立起来的。
而一些有商业头脑的老赖,还靠建群,形成了一门“生意”,他们建了很多付费QQ群,一个人3元,一个2000人的大群,就能收入6000元。
丁宇称,在老赖军团的带领下,老哥们的斗争经验值暴涨,花样百出,催收变得极为困难。
“你见孙悟空借金箍棒还了吗?刘备借荆州还了吗?我凭本事借的,不可能还”,一个老赖在群里分享自己对战催收的视频,引经据典,脏话不断。
老赖称,他每次被催收都录音,“骂他,惹怒他,如果他敢骂我,我就拿着录音投诉他”。
“我们女催收员经常被调戏,被骂哭,现在只有大老爷们才能干这活”,丁宇称。
当然,加入这些群的人,并非全都是老赖。
绝大一部分用户,是“以贷养贷”这个模式无法继续,实在“无钱可还”之人,他们只是抱团取暖,在群里找支撑自己的动力。
还有很多抱着侥幸心理的人,准备“先观望观望局势,或许就不用还了呢”?
“我们将借小贷,称之为下海,而戒掉小贷,叫上岸”,金悦称。
上岸无非两种方式,一种是“强行上岸”,直接赖掉,准备不还;
还有一部分,才是真正的上岸。
“我和家人坦白了,我和家人共同承担债务,我要去送外卖了,边工作,边还款”,金悦称。
在他看来认,“真正的救,是自救,不侥幸,不依赖”。
03 何去何从
这些钱,真的可以“一赖了之”吗?
现在老赖军团唯一忌惮的,是留下“征信污点”。
如果上了央行征信报告,相当于以后和银行等金融机构都难再合作,“5年内房贷、车贷”等金融服务都不可申请,甚至影响到“职业生涯”。
老哥们也考虑到这点,上征信的平台会考虑先还。
△上征信的部分平台
这些上征信的平台,主要是持牌的消费金融公司,或拿了持牌机构的资金。
而像小赢理财、信用钱包这样的平台,因为和保险公司合作,一旦逾期,又被保险公司出险赔偿的话,后果可能更加严重。
“征信污点是5年,而保险的污点将会持续更久,甚至是10年”,业内人士称。
如果上升到司法层面,结果会更加严峻。
实际上,有现金贷平台曾经去仲裁委员会申请仲裁,最终衢州仲裁委员会认为,借款人确实需要偿还平台本金,并支付一定的利息。
“在新法规生效之前产生的贷款,依然会按照原有的法律裁定,因此,现金贷监管之前发生的贷款,还是需要偿还”,业内律师指出,本金和24%的利息,可能很难绕过。
一旦被起诉,强制执行后依然不还钱,将会加入“失信黑名单”。
这是对付“老赖”的终极手段,此后生活将受到多种限制,比如不可乘坐飞机、高铁、出国,无法入住一些高端酒店,甚至还会影响到下一代,子女都无法上重点学校等。
再往长久来看,未来养老金都将被直接划扣。
也有很多心存侥幸的用户,试图等到平台倒闭,就可以顺理成章不还钱。
实际上,现金贷90%的资金来自于P2P,其余来自银行、信托等金融机构。
如果现金贷平台申请破产倒闭,资产重组,这些资金方还将继续追债。
如此看起来,“老哥们”想把钱完全赖过去,不太可能。
“这可能是史上最大一波的逾期浪潮,涉及的人数之广,超乎想象”,刘成义称。
最终谁会为这波逾期风暴买单?
逾期爆发,平台倒闭,可能就会波及到P2P,再到投资人——最终羊毛出在羊身上。
多米诺骨牌才刚刚推倒了第一块。
好在是,大部分借款人还是理性的,他们只是希望催收不要逼得太紧太急,给他们一些展期,“用时间换空间”。
而催收也不应该太过急功近利,步步紧逼,“如果对方还款意愿强烈,只是确实没钱,就应该给予一些减免和展期”,头部平台的内催负责人丁宇称,好的策略应该是,老赖坚决惩治,有难处的客户细心呵护。
可能双方都需要退一步,才能疏解这个矛盾。
在美国,有类似“逾期者互助组织”的第三方机构,帮助用户走出债务危机。
这个组织会站在中立的角度,成为催收和借款人中间的润滑剂,帮助双方达成可接受的“和解”。
而中国的现金贷监管来临之后,双方的矛盾将持续加剧。已有业内人士在考虑,成立中国的“逾期者互助组织”,化解双方矛盾。
抱着侥幸心理的老哥们,都在等待现金贷的果实,瓜熟蒂落。
但天下没有免费的午餐。
“监管最好释放一些信号,遏制恶意逾期的行为,防止风险的继续扩大”,刘成义称,如此行业才能度过大劫,不会波及更广。
(应受访者要求,本文部分人名为化名 | 图片来源网络)
延伸阅读:
现金贷退场,地下“超利贷”上场:年利率2200%,用户陷更黑暗深渊
最近,现金贷行业风声鹤唳。
行业调侃其为“一天挨一刀”。
尽管风声未定,但大家都知道,大限将至,监管在即。
众平台担心逾期爆发,纷纷缩量、全力催收,甚至提前从用户卡中扣款。
面对行业急刹车,用户猝不及防,债务危机集中爆发。
而此时,地下高利贷蠢蠢欲动,用“年利息2200%”的超利贷,来收割现金贷用户,让其陷入更深的深渊。
这最终,是一个多输的棋局……
01 “被套路”
这两天的现金贷论坛,炸锅了。
借款用户纷纷反映,他们被平台“套路”。
“我是麦芽贷的老用户了,借过5次,每次把钱换上,就可以马上借出来”,90后的借款用户陈晓羡称,这几天还回去的钱,却再也借不出来。
陈晓羡绝对算得上借贷圈的“老哥”,一年时间,他已借贷128个平台(不算已还款的),负债28万多。
他过着“借新还旧,以贷养贷”的生活,“如上瘾般,难以戒掉”。
现金贷监管突然而至,让他“丰沛”的现金流,被突然斩断。
“麦芽贷、小伍钱包等平台,还款后就再也贷不出来了”,陈晓羡称。
后面的套路更深。
“好几家现金贷给我打电话,说只要我提前还款,就可以提额”,陈晓羡知道,这些都是平台撒下的“诱饵”,一旦还款,就再也取不出来了。
而论坛中,借款用户称,很多平台开始“提前扣款”。
大量用户声称遇到同样情况,“昨天借的,今天就从银行卡自动扣走了钱”。
在监管的大闸之下,行业人人自危,迅速缩量,想尽办法收款——大家都如生死时速般,拼抢最后的果实。
头部平台的不稳定,更是加剧了这种恐慌。
有平台在APP上公告称,产品优化调整,暂时无法申请。
行业的急刹车,让已培养起消费习惯的用户猝不及防。
“我被三四个平台套路后,就一分钱都没有了,吃饭都成困难,怎么还其他平台?” 陈晓羡开始全面逾期,这两天他的电话被打爆。
而通讯录的亲朋好友也被“骚扰”,他就一个个打电话去道歉。
“我现在不吃饭,工资全部拿来还钱,也不够还一半的”,面对全面债务危机的爆发,陈晓羡决定“强行上岸”。
“我和催收商量,利息和滞纳金不还了,但我会还本金”,陈晓羡列出了128个负债平台,准备一个一个还。
△ 陈晓羡的债务表,共借款128个平台,总欠款282995.1元
“我和妈妈也坦白了,准备斩断过去,工作还款,重新开始”,陈晓羡称。
而大部分的用户,并不像陈晓羡一样理性了。
各大口子群里,中介正在煽动大家,不要再还款。
论坛里也充斥着各种“坚决不还款”的声音。
“行业急刹车之后,逾期集中爆发,这将是不可回避的结果”,多位从业者都如此预测。
“我们加大催收的压力,但效果并不好”,某资深催收员称,很多用户并不是不还钱,而是真的“无钱可还”。
第一张多米诺骨牌一旦倒下,就会引发一连串效应——监管大闸还没落下,行业暴雨已然开始。
现金贷无疑是这轮监管之后的,第一大输家。
02 两次轮回
故事还远远没有结束。
现金贷一一退场之后,借款用户就上岸了吗?
实际上,一部分用户却沉入了更深的深渊。
南方区的大中介罗夏义,最近正在转型。
“网贷突然就撸不出来了,生意全断了”,罗夏义以前靠帮用户包装资料,去“撸”现金贷,提成贷款金额的10%。
而来找中介的,通常资质比较差,属于现金贷最底层用户。
“基本每个用户都共债几十个平台,现金贷一停,他们生活都成困难了”,罗夏义知道,行业又将开始一个轮回。
罗夏义经历过校园贷一个完整的周期。
他是校园贷中介大军的一员,挣得人生第一桶金,买下一辆宝马。
随着校园贷玩家越来越多,行业一度失控,监管如期而至,行业被“一刀切”。
罗夏义本来以为一切归零,回到起点,却发现,一切才是刚刚开始。
大量的学生群体,在校园贷的刺激下,已形成“超前消费”或“过度消费”的习惯——他们已不能“回头是岸”了。
这波被激发的消费需求,就如潘多拉的魔盒,一旦打开,就难在转圜,欲望得不到正面释放,就会往更黑暗的角落涌动。
新一轮的疯狂开始,大量学生群体,转到了地下高利贷,讽刺的是,他们为此要付出比校园贷高几倍的利率。
余波未了,紧接着,现金贷来了。
“这两年,消费环境崛起,但大家收入还没跟上,地下民间借贷的需求变得非常旺盛”,罗夏义观察到,从2016年开始,现金贷崛起,这波信贷需求从线下,被转移到线上。
现金贷基本覆盖了底层用户的消费需求,民间借贷的用户被掠夺——他们干着急了一会,但很快就顿悟,也纷纷转战线上。
大量的土豪团、炒房团、甚至实业的民间资金,都进入到现金贷领域。
行业一如校园贷,陷入万团大战,但狂欢只持续了一年,趣店上市的“高调”宣传后,监管雷霆而至。
“从地下到线上,再重回线下,这就是一个轮回”,罗夏义称。
而现金贷,正在重复着“校园贷”的命运和轨迹。
地下高利贷再次觉醒了。
03 地下狂欢
各大口子群里,地下高利贷的中介,又开始出来活动。
“最近的生意好得不像话,都是一些网贷撸不出来的人找过来”,中介“大熊”(网名)称。
“操作的模式,就是你们在借贷宝、今借到、无忧借条等平台上发布借条,我们来接单,给你打款”,大熊称,而中介提成,依然是10%。
这些出借者,都是地下高利贷玩家,他们逮住一个用户,就会“往死里掠夺”,利息高得惊人。
“借1000,砍头息700,7天还”,大熊称,如此算下来,年利率高达2200%多。
“这在业内,根本不叫高利贷了,叫超利贷”,大熊称,即便利息惊人,大家依然趋之若鹜。
超利贷正在收割现金贷的果实,底层用户继续沉沦。
“我连饭都吃不上了,我不借怎么活下去?”94年的女孩莫桑歌称,现金贷的钱已彻底贷不出来,她此前养成“衣食无忧”的生活难以维系,只能找新的出路。
她和大熊达成了两笔“超利贷”的交易,借款2000元。
而莫桑歌身边有一大把和她情况相似的朋友,她准备将他们都拉给“大熊”,“他的提成和我对半分,我可以做他的下线”,莫桑歌也开始干起了中介生意。
一个拉一个,成片地跌入地下超利贷的漩涡。
“中介的狂欢才刚刚开始”,罗夏义还不准备马上进入这个市场,他在等。
等这批借款用户沉淀,坏的彻底坏掉,掉进黑名单里,而好的用户从原来债务危机中走出来之后,他再将其引渡到“地下高利贷”中。
“如果现在直接接过来,可能成为接盘侠”,罗夏义称。
可“大熊”并不这么认为:地下市场有地下市场的黑暗规则。
“很多借钱的女孩,没钱就以身还债,本周还不上,就陪睡,但下周还是没钱还啊,我们就把她们的借条卖出去,让她陪别人睡,就这样睡无止境”,大熊称,他们就是如此处置“坏账”的。
罗夏义也不得不承认,这是事实,曾经的裸条事件,就是如此爆发——这就是地下江湖的规矩。
“回归地下,才是催收的黄金时代”,曾经是地下催收员的敬叶新称,自从他成为现金贷公司的催收员后,极为憋屈,“一骂就被录音,还会被投诉,严重的还要交罚款,一个月挣的钱,还不够罚款的”。
他以前积累的“催收法宝”,一概不许使用。
“地下的催收,见简单粗暴得多”,敬叶新对于现金贷的倾覆,表现得还颇为兴奋。
对于他们来说,重回地下,就意味着,重回了他们的荣光时代。
△ 中介们都在预估,行业即将重回地下
沉沦到“超利贷”,才是最可怕的后果,这里处于监管的盲点,在黑暗的地下,所有的交易,将变得肮脏而不可控。
不可否认,现金贷因为没有进入门槛,导致很多劣币闯入,一度让行业乌烟瘴气。
但也要承认,这个行业从地下,走到了线上,在风控、催收等方面,都慢慢从草莽中,摸索出了一条路径,并渐渐正规化。
最关键是,经过一年沉淀,行业积累大量“底层用户”信贷数据——这些都有可能成为中国征信体系的一部分。
他们其实离阳光化,只有一步之遥。
而如今,行业又重回地下,甚至用变本加厉的方式,振兴了地下“超利贷”链条:曾经涌入现金贷的线下玩家,摩拳擦掌,准备重回线下;而中介,分分钟变换了位置,开始为地下超利贷导流;最底层的用户,向地下渗透,往更深处沉沦。
这无疑是一个多输的结局……
底层的消费信贷被激活了,这已是一个难以回避的事实。
潘多拉的魔盒已被打开了。
没有阳光的引导,潘多拉释放的欲望,只会往黑暗处沉沦……
(文:零和 戈森) 应受访者要求,本文部分人名为化名 | 图片来源网络
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