大数据行业2017年度盘点：双重暴击，浴火重生
2017年，是大数据行业最为艰难的一年。
监管对数据乱象出手，从今年5月就开始了清理行动，几十家数据公司被调查，上万数据接口关停，一些公司开始裁员，行业风声鹤唳。
而另一方面，行业还承受了来自监管和业内人的质疑和否定。
大数据引以为豪的“数据驱动”风控模型，被监管层质疑，表示要“谨慎使用”；曾被寄予厚望的“大数据征信”，也被认为是伪命题。
业内人调侃自己，一年遭受了“双重暴击”——业务上和心灵上。
2018年，大数据行业将如何浴火重生？
01 行业崛起
2012年，马云在网商大会上震耳发聩地喊出：我们将进入大数据时代。
那一年，阿里巴巴集团设立了“首席数据官”一职，并推出大型数据分享平台“聚石塔”——这是中国大数据行业开始爆发的信号弹。
而大数据行业黄金年代的来临，是在2013年互联网金融崛起之后。
大数据和在线信贷相结合，激发了强烈的化学反应。
在黄金浪潮中，崛起了上万家的大数据供应商，大数据时代真正到来。
这其中，分为几类玩家：
1. 巨头系
如阿里巴巴、京东、腾讯百度等互联网巨头，在自己生态中，积累了多年的电商、社交、搜索等数据，将其挖掘输出。
马云甚至早在十年前就说，阿里巴巴是一家大数据公司。
另外，在细分行业中，也有一些巨头。
如手机行业的华为、小米，都成立大数据公司，将自己生态中的用户数据加以利用。
这些公司，多是自有数据，并将数据进行加工，再输出。
2. 初创系
这一类公司很少自有数据，他们采集数据，进行清洗加工，再输出数据产品。
特别是互联网金融崛起后，催生了大量线上精准获客和风控的大数据公司，如百融金服、同盾科技、聚信立等。
3.国有系
监管部门、大量的国有企业，实际上掌握了大量数据。
但因为一直未打通，数据被困在孤岛中。
一些部门开始授权某些公司获得数据接口，如电信、移动、联通三大运营商都开始搭建自己的大数据公司。
譬如，今年9月底，联通大数据公司宣布成立。
编者根据估值、融资和行业影响力，评比出金融大数据的前20强排行榜：
02 行业现状
1.监管来临
2017年的第一个关键词，就是监管。
数据行业混乱，数据买卖在黑市上无限繁荣，这直接导致大量隐私信息外泄。
而电话诈骗“徐玉玉案”，成为一切的导火索。
案件之后，全国的大数据行业整治开始。
5月末，相关知情人透露，“数据堂”等15家数据公司被调查，多家数据公司的业务负责人被约谈，此后，名单扩大到30家。
之前，作者曾详细报道第一次监管来袭的始末。
6月1日，《网络安全法》正式实施，被称为大数据行业史上最严法规，非法获取、出售或者提供个人信息五十条以上的，即构成犯罪。
曾经被称为“大数据天堂”的野蛮时代结束。
2.倒闭洗牌
强监管下，行业进入洗牌期，艰难求生。
先是大量的数据接口暂停，“三要素”查询变成只能查“两要素”，学历、车辆、住房、公积金等数据接口被全面切断。
头部数据公司传出裁员消息，“因为业务没有了，大量销售人员被裁掉。”多位从业者称。
这意味着，以前简单粗暴的商业模式已难以为继，各大公司只能谋求转型。
倒闭潮开始，有业内人士预测，90%的大数据公司将无法熬过这轮洗牌。
3.备受质疑
而今年对数据行业的整改，只是业务上的打击，而让行业从业者信心全失的，来自监管层的质疑和否定。
业内称今年遭受了“双重暴击”。
曾经，大数据征信是一个被寄予厚望的概念，认为是中国“弯道超车”美国的加速器。
“与钱有关的才叫征信。”全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵表示，社会诚信与征信是两回事。
算话征信CEO蒋庆军也一直在强调，征信应该指“共享债务人的债务信息”。
也就是说，征信应该与借贷等强相关数据挂钩，而所谓“大数据”等弱相关数据，不应该成为征信的判定维度。
因为，监管和多位业内人士都认为，“大数据征信”是一个伪命题。
而另一个暴击，来自于12月1日，央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。
这其中，更是对“数据驱动”的风控模型提出了质疑。
《通知》中要求，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型。
“实际上，传统金融机构和监管，对于数据驱动的大数据风控，还不太认同"，某接近监管层的知情人士透露，因为这些“高科技”还没有跑完一个经济周期，难以自证完全有效。
这在某种程度上，将大数据行业最引以为豪的部分，给否定了。
03 行业预测
2017年，对于大数据行业来说，就如一叶扁舟，在舆论和监管的浪潮中，颠簸起伏。
尽管大部分从业者对于未来不再乐观，但2018年，依然有几大方向和突围出口。
行业不会就此萎靡不振，浴火方能重生。
1.共享觉醒
现金贷监管之后，此前对自己风控能力充满信心的公司，发现自己的逾期率和入催率在嗖嗖上涨。
行业突然意识到，征信也好，风控也罢，最关键的一步，就是“数据共享”。
所谓“不共享，无征信”。
共享意识终于觉醒，多位从业者和业内专家预测，这将成为大数据行业一个新的风口。
这是打破数据孤岛、解决多头借贷问题的必须一步，同时是征信建设的基石。
但数据共享要做起来也不容易，首先就是要解决“公信力”的问题——证明你不是别有用心，而是独立的第三方，同时又要足够权威。
最近，信联确名为百行征信，8家个人征信试点机构都要参与，就是共享时代开始的信号。
但也有行业专家表示担忧，怕不少机构借着“共享”的名义，实际上做的却是买卖数据的业务。
风口会不会被玩坏，还得看明年监管和行业推进的速度。
2. 数据爆炸
据工信部预测数据计算，2017年中国大数据产业规模近2万亿人民币，2020年增长至5万亿，年复合增速达35.7%。
2018年，数据将产生大爆炸。
第一，人们数据理念的觉醒。
大家开始认为，应该“存储所有东西”，数据呈几何级增长。
一些企业长期囤积数据，但并不知道如何使用。最近，自然语言搜索和可视化工具的出现，可以开始帮助他们优化数据。
这些雪藏的数据即将解冻。
第二，新的技术的推广和运用。
最明显的，就是物联网的升级，新一代物联网设备出现，其传感的数量是原来的5倍，这也意味着，数据的爆炸级增长；
此外，人工智能和大数据行业，是鱼和水的关系。
正因为如此，大家才会将人工智能视为大数据时代的升级。
而反过来，人工智能的发展，将推动大数据行业进入下一个阶段。
第三，一些核心的数据即将开放。
监管部门中，除了工商数据开放外，其他数据暂时未打通。
而最近，却听到了诸多松动的消息。
譬如，公司的财务数据即将开放、商票电子化等等，这些都是判断小微企业经营状况的核心数据。
第四，新的互联网数据出现。
譬如，共享单车、外卖等新的生活方式的盛行，都将打开新的数据洞门。
这些新的数据领域，无疑都是新的沃土，亟待开垦。
3监管持续加压，洗牌继续
2018年，监管将持续加剧，对行业的清理，2017年之时开了一个小头。
这意味着，2018年，洗牌将持续加剧。
目前，国内的数据公司仍停留在数据的获取、收集阶段，数据的清洗、加工都做得不太好。
因此深耕行业，深耕技术成了唯一出路。
他们只能提供更多附加值，比如，提供更有效的风控模型、联合建模等等方式，才能在同质化的产品中，获得竞争力。
除了技术之外，大多从业者还有一个不太乐观的判断是：要想在这轮洗牌潮中存活下来，还要有自己独家稀缺的数据源。
这是因为，数据获取的难度，在监管之后将大幅度增大。
“现在监管有时会入场查验，比如说你有这些数据，你要证明数据来源合法，或用户授权。”某大数据公司的负责人称。
为了合法取得数据，有些大数据公司甚至开始购买“企业征信备案”，“某大数据公司花了一千多万，购买一张企业备案牌照。”某接近监管层的知情人士透露。
但这一招也不太有效，“因为你只能收集和企业征信相关的数据，无法收集个人数据。”知情人士称。
既然获取新的数据太难，如果只是在原有数据上开发产品，数据很快就会过时，失去有效性。
因此，新鲜的、独家的数据源，成了大数据企业最核心的竞争力。
可见，技术深耕、找到独家数据，才能在这轮洗牌中杀出一条血路。
延伸阅读：
农村数据抢夺战：奇招频出，遥感卫星盯住农田，摄像头监测猪圈
2018年，农村金融、供应链金融等深耕行业的金融即将回归。
尽管是风口，但农村金融的发展掣肘太多，最大的问题，就是数据太少，互联网化的降维攻击基本全部失效。
但，农村真的毫无数据吗？
“其实有大量潜在数据藏在农村，需要深入挖掘。”多位农村金融的从业者称。
互联网金融公司以及巨头，开始了下乡之路。他们花样百出，频出奇招，从各个维度去收集农民数据，展开了一场农村数据抢夺战…
01 纷纷折戟
和现金贷不同的是，农村金融从来不会有监管风险。
2017年年初，中央一号文件发布关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。
这是行业巨大的信号弹，释放了监管的无限善意和鼓励。此后，监管不断加码，对农村金融的优惠政策、扶持不断。
中国社科院调研后指出，“三农”金融缺口超过3万亿元。
3万亿蓝海，终于在今年迎来了“小爆炸”。据统计，从2016年至今，已共计12家农村金融平台相继宣布获得融资。
但农村的土地，却没有那么容易开垦。
农民大多以耕种为生，生活用品大多自给自足，彼此之间的交易多以现金为主。
他们几乎都是征信白户，大部分人连银行卡都没有，更别说信用卡或信贷记录。
他们也没有互联网数据，买回来的手机，除了玩玩单机版的“消消乐”和“斗地主”，上网轨迹几乎为零。
针对这个坚冰一样难以渗透的群体，众多平台一开始的下乡之路，皆频频受挫，通过互联网手段的降维攻击，几乎全部失效。
最开始渗透进农村金融的，是阿里和京东两个互联网巨头。
“发家致富靠劳动，勤俭持家靠京东。”
“农村淘宝啥都有，购物就在家门口。”
卖化肥、农药和猪饲料的广告少了。村里坑坑洼洼的墙壁先被刷上白漆，再被刷上京东的鲜红大字，或者村淘的橙色大字。
碧绿的田野和灰色的村庄为背景，这些简单粗暴的标语更加显眼。
刷一面墙300元。这甚至促进了农村刷墙业务的爆发，有人因此年收入上千万。
2014年，这是阿里和京东大肆杀入农村的第一年。他们备好了进军号角，奏响“下乡进行曲”。
但实际情况并不好。
农民对这些新鲜事物的接受度不高，比如，阿里的村淘小店，需要用支付宝支付，但一些农村人对手机的使用并不擅长。
两艘巨轮驶进农村海洋，却成了一叶孤舟，泛起了一些涟漪，却没能掀起滔天巨浪。
渐渐的，早年高挂于电线杆上的广告，已落满灰尘，逐渐褪色。原本高调开业、生意红火的门店，如今已门可罗雀。
巨头艰难前行，互联网金融的大军也前来试水。
他们最开始的尝试方式，是让农民和其他群体一样放款，结果发现根本很难走通。
因为农村数据太少，一般只有几个核心维度：姓名、身份证、手机号、家庭住址、银行流水。
因为数据维度太少，风控规则简单，攻克起来极为简单。
“最早进入农村金融的玩家，都觉得农民相对淳朴，不会太精于算计，所以风控相对简单”，某农村金融的负责人程平称，早期这批玩家，都几乎折戟，原因是，农户的进化速度很快，同时信用意识薄弱，很难划定底线。
而帮助农民进化的，大多底层的信贷员，他们和农民内外勾结，骗贷并分成。
一些心术不正的信贷员，就如撒入农村的病毒，很快就将一个村落吞噬。
内外勾结，正在成为农村金融的最大隐患。
某农村金融的风控负责人程平称，他们就曾经遭遇过这样的案例。
部分农户使用“银行流水伪造”软件，只要输入姓名、起始时间、金额，就能自动生成一份完整的银行流水。
而最终打出来，还加盖了银行公章。
而帮助他们伪造流水单的，居然就是公司内部的信贷员。
巨头举步维艰，互联网金融公司纷纷遇阻，农村这块坚冰，就没有融化之道吗？
当大家开始沉下心之后，发现农村并非“一张白纸”，依然会有数据值得挖掘——他们开始频出奇招，找到了一些弯道超车的捷径。
02 数据大战
通话记录、银行流水等数据，是线上信贷必需收集的维度，但在农村，这恐怕真不算核心数据。
什么样的数据，在农村是最为重要的？
生产数据。
比如，一个养猪的农户，就得去看他建了多大的猪圈，养了多少头猪；一个水稻种植户，要看他有多少亩地，种了几茬水稻。
以前对于生产数据的采集，大多公司是深入田间地头：去丈量下土地，去猪圈里数数猪。
如今，很多公司有了创新的高科技玩法，比如有一家公司，推出了遥感卫星技术，从天空监控农田是否在种植。
而还有一些农村金融平台，也会在农户的猪圈里安装摄像头，实时监测农户的养殖情况。
生产数据之外，第二重要的数据，就是社交数据。
与微信、微博等网上社交数据不一样的是，农村的所有社交，都集中在一个小小村落的熟人社会中。
现在农村金融常用的风控手段，就是深入农村，与当地村民闲聊，来了解对方借贷者人品如何。
在线上数据缺失的窘境之下，唠嗑、面访成为各家平台获取有效数据的惯用手段，家庭稳定程度，往年营收状况，邻里口碑等都有可能成为平台的放贷标准。
而除生产数据、社交数据之外，也有多位深耕农村的从业者认为，定位数据同样重要。
农民的活动轨迹相对固定，要么在家，要么在地里，如果他的定位长期脱离这两个位置，这个用户就可能存在风险。
实际上，农村不是没有数据，只是藏得很深，需要下苦功夫去挖掘。
而巨头们在农村的征途也越发有意思。
他们除了在农村建立门店之外，开始了一系列的供应链合作。
比如，京东金融与玉米种子企业“杜邦先锋大粮公司”合作；蚂蚁金服就和蒙羊集团合作等。
其次，就是大规模的股权投资。
比如，京东金融投资了“聚土网”，蚂蚁金服投资了中和农信等。
巨头一系列行动背后，藏着更大的野心：他们正在点滴收集农村的数据，试图再次用互联网和科技，重塑农村。
比如，京东金融正在试图给“农业合作社”放款，而合作的一项重要指标就是，合作社是否保留历年来的交易数据。
“早期农民与合作社交易，数据都是纸质的，合作的前提，是要求他们将就数据录入电脑”，相关负责人强调。
巨头和核心企业的供应链合作，获取数据是重要目的之一。
京东农村金融负责人洪洁曾对媒体表示：“选择大型农企，主要看中的是其优质的数据资料，可以与信贷产品的风控打通，确定农户的信贷资质。”
京东如此，蚂蚁金服也不例外。
2016年蚂蚁金服战略投资中和农信，掌握其30%股权，成为第二大股东。
“蚂蚁金服和我们商量过好几次，想让我们分享数据”，中和农信某负责人称。
“与中和农信合作放款，可以使贷款用户的数据沉淀在互联网上，形成首条信用记录。”蚂蚁金服也曾公开表示。
“实际上，巨头们的投资和布局，大多是为了获取数据，建立数据模型”，某资深业内人士称。
有了数据，在农村这片折戟的土地上，巨头还能重回荣光，用互联网和技术的方式，对农村进行“降维攻击”。
03 风控奇招
现在数据尚少，还不足以搭建一套坚不可摧的风控体系。
互联网金融奇招百出，试图破解暂时的掣肘。比如，现在颇为流行的“数据闭环”模式。
农民养猪过程中，大概需要多少钱，都通过数据先计算出来。
农村金融公司会买好猪苗、饲料，提供给农民，最终猪出栏，农村金融公司甚至会帮农民将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。
农村金融公司提供了一条龙的服务，最终扣除了本金和利息后，剩下的钱再给农民。
这个模式下，农民几乎成了农村金融公司的“打工者”。
“这种情况下，几乎不用给农民做风控，因为，农民几乎碰不到钱”，该公司的负责人称，这种深入产业链的方式，节省了风控成本，同时收集了农村数据。
除了制度和规则上做风控之外，还会通过技术解决。
比如，给信贷员装有定位系统、录音系统的硬件设备，以便实时监测信贷员。在实地考察时，要拍摄现场照片上传。
而信贷员在实地考察中，关键验证，这个家是不是农户的，他会不会故意找一个家境较好的邻居，来冒充自己家。
因此在走访过程中，会问很多细节问题，比如洗手间的开关在哪里？
信贷员结束家访，资料上传后，总部还有一轮核实。
要么视频，要么电话，借款人还需要回答很多细节，来验证他是否撒谎。比如：沙发的颜色，电视的摆放、地板的图案等问题。
而拍摄的照片，也被充分利用。
平台会有专门的线上评估师，根据照片来分析借款人的生活习惯，还款能力等。
比如，有没有赌博用具，有没有烟酒，来判断是否有不良嗜好；电风扇、电视机等家电，都是什么牌子，值多少钱，判断其家庭收入状况等。
在数据少得可怜的农村，任何一项资料，都要被充分挖掘。
数据的采集，规则和技术上的探索，这些区别于线上风控的奇招，也让农村金融找到了一些破解难题的窍门。
在农村，曾经互联网的降维攻击，几乎完全失效。
但目前，农村的数据就如涓涓细流，正从四面八方慢慢汇聚；技术也开始渐渐发挥作用。
农村金融的坚冰，已出现裂隙，点滴融化。
文：晨曦
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