【对话】一线健康险产品研究员，披露健康险发展方向

健康保险，算的上是社会上的热点话题。毕竟，健康是人们一直以来的不懈追求。商业健康险，也成为了高增长高潜力的蓝海市场。商业健康险的发展，不仅是构建多层次医疗保障体系的重要组成部分，同时也是“健康中国2030”国家战略的内在要求。

关键词：新冠肺炎、医保、惠民保、医保报销

对话 | 第二期 | 特邀嘉宾

黄智淳

■ 专业保险产品开发人员

最近几年，国家出台了一系列的政策，推动商业健康险的快速发展。

实际上，我国商业健康保险的发展速度也十分喜人。商业健康险的保费规模，已经从2010年的677.4亿元，快速增长至2019年的7065.97亿元，年平均增速28.9%，远超保险业整体14.76%的保费增速（数据来源于国家统计局及2020保险行业报告）。

2020年上半年，在经济形势整体下行的大环境下，健康险业务原保险保费收入4759.69 亿元，同比增长19.70%，仍保持了高速增长。而同期，产险业务同比增长5.33%；寿险业务同比增长3.94%；意外险业务同比下降6.37%。

一

商业健康险供给问题亟待解决

虽然商业健康险市场取得了高速发展，但是在发展过程中仍然存在一些亟待解决的问题。

01

产品同质化

对于保险市场来说，各家公司向市场上提供的健康险产品形态，同质化还比较严重。一提到健康险，大家最先想到的一定是重大疾病保险，其次是“百万医疗”类产品。这两类产品几乎成为保险公司占领商业健康险市场的必争之地。但是，激烈的市场竞争并没有给产品创新带来太多的活力。

医疗险产品大多不限制疾病种类，包含意外医疗责任和疾病医疗责任，并涵盖合同约定的几十种甚至上百种的重大疾病。重疾险发展至今，保障的疾病种类已经从最开始的7种，发展到25种，甚至超过上百种！但是实际上客户发病频率最高的疾病，还是常见的几种：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等等。

02

健康管理服务力度不足

健康险产品与健康管理服务搭配组合的发展模式，这几年开始逐渐出现在国内的市场中。但是，目前保险公司在健康险市场的竞争大多集中在保障范围、保费、核保条件等方面，单纯地“就保险论保险”。各家保险公司所能提供的健康管理服务内容比较单一，且主要集中在保险事故发生后。服务类型主要围绕就医绿色通道或者垫付医药费上。

对于在疾病发生之前的筛查、预防等方面提供的服务，显得有些欠缺。

二

解决思路及发展建议

面对产品同质化及健康管理服务能力不足的问题，有两个方向可以作为突破口。

01

发展特定人群保险

事实上与保险产品供给同质化相矛盾的是，广大的健康险客户是具有特殊性的。

客户在购买重疾险或者医疗险产品的过程中，都会配合保险公司完成一个环节—健康告知。通过健康告知，保险公司筛选出身体健康的客户，为其提供保险保障。

而现实却是，我国约有70%的人群处在亚健康的状态。高血压、痛风等慢性疾病在年轻人里已经越来越常见。甚至越来越多的90后，已经开始不敢看自己的体检报告了。

这些所谓的次标体人群，购买常见的重疾险、医疗险是很难通过健康告知的。而庞大的潜在客户群体的的确确蕴藏着巨大的保险消费潜力。亚健康人群购买保险的意愿，甚至还要超过健康体人群。

如果保险公司开发针对特定疾病人群的健康险产品，或者保险责任仅包含某种或个别几种疾病的健康险产品，将能够很好的迎合广大亚健康人群的风险转移需求。

02

扩大健康管理服务覆盖面

健康险与人的健康程度密切相关。保险公司如果能在事故发生前，帮助客户养成良好的生活习惯。本着“早发现，早治疗”的目的，帮助客户尽早的了解个人身体状况，既能提高参保人员的体验，还能有效的降低赔付率。

2019年银保监会新发布的《健康保险管理办法》中还规定：

第五十五条：保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。

第五十八条：保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作，为被保险人提供优质、方便的医疗服务。

三

健康险发展新势力——惠民保

面对上述两方面的问题，传统的商业健康险发展模式解决起来略显吃力。一方面是特定人群保险在产品定价之初缺乏经验数据支持，无法评估未来的赔付风险。另一方面，健康保障服务体系的搭建，也不是一朝一夕就可以做到的。需要保险公司有强大的服务网络，也离不开保险科技、医疗医药等行业的支持与配合。

但是，最近这两年国内健康险市场出现了一种新的发展模式，能够有效的解决上述两种痛点。那就是“惠民保”。

我国现行的医疗保障体大致可以分为四层，分别为：医疗救助、社会医疗保险、补充医疗保险和商业保险。惠民保，属于补充医疗保险体系的一部分。

惠民保，是城市专属定制化医疗保险产品的统称。由当地政府组织开展，商业保险公司负责承保。与社会医疗保险及其他商业健康保险不同的是，惠民保不需要政府财政支出、个人可以自愿选择参保。

更为重要的是，惠民保还不限被保险人的年龄、身体状况，所有被保险人缴纳的保险费统一。这一点，可以有效解决特殊人群“无保险可买”的尴尬处境。

同时，惠民保还为客户提供了丰富的健康管理服务。以平安健康为杭州市订制的“杭州市民保”项目为例，被保险人每年缴纳59元，除了可以享受100万元的住院医疗费用保险金额及100万元的特定高额药品保额，还能享受8大增值服务。服务内容从早期疾病筛查，到后期用药就医都囊括其中，较为完整的为客户提供了一整套服务体系。

“定制健康保障，温暖一座城市”。为了能够使更多城市和市民受益，平安健康险创新性地提出“一城一险”的定制设计，突破传统商业保险的诸多限制，打造出不限年龄、不限职业、普惠价格的城市专属产品，从南京惠民保开始，已逐步覆盖广州、佛山、芜湖、德阳、杭州、宁波等多个城市。

*本文系对话嘉宾观点，不代表本公众号立场