我目前给自己配置的四款互联网保险

非广告非推销，仅为个人选择参考

考虑到许多值得关注的互联网保险产品12月31号将下架，我这里不做过多赘述，仅列示我个人近期配置的保险，仅作参考，文末也会推荐一些我常看的保险公众号及相关推荐文章。

买保险最主要考虑配置的目的和预算，基于我的身体目前无大恙，未到30，配置早每年年缴相应低，在个人年收入的5%-15%区间内配置个人保险，并且分阶段可以相应再加保或替换，目前初次投保的情况下，实为我个人的“第一阶段”。

以下不会粘贴购买链接，因为我也是从明亚、慧择及其他多个平台选择不同产品投保的，大家可以在这两个平台中去搜索相应产品，若实在找不到，可以微信上找我，到时帮忙分享。

主要配置了四类型保险，基于研究难度和配置金额，我研究和配置的顺序分别是：

重疾险➡医疗险➡意外险➡定期寿险

考虑到目前许多款产品临近下架，如果无太多时间仔细研究重疾险，可尽快先配置医疗险和意外险后，再做对重疾险的研究。

以下不做产品详细介绍，不会附相关我购买的链接，主要做简要介绍和购买考虑：

一、重疾险

简要介绍：

重疾险是一种给付型保险，如果得了合同内约定的重疾，比如癌症，就跟进情况赔付一笔保额，非报销型。比起医疗险，重疾险保障的是患病期间的一定现金流，比如因此失业而失去的工作收入等。

重疾险很复杂，分为多次重疾和单次重疾，多次重疾又分为疾病分组赔付和不分组赔付，这里的次数含义主要指对应保险可以赔付出险的次数，单次重疾在患病赔付一次后即失效，且基本不能再购买重疾，所以预算充足情况下，理想情况是多次重疾+单次重疾一起配置，保额加总在一百万比较合适。

每一单的重疾险保额应该在年收入的3-5倍左右，如果年入十万，则保额在40-50万比较合适。

购买思路：

考虑到自己预算有限，且是初次配置，最好是先将杠杆拉满，用尽可能少的缴费保障更多的保额，我选择了达尔文5号（焕新版）-目前已经下架，可以考虑达尔文（荣耀版）性价比也很高。

我主要看中的是在基本重疾都包含的情况下，60岁前罹患重疾额外赔付保额的80%，也就是保额的180%赔付，以及有癌症二次赔和心血管疾病赔付等可选责任。

做好健康告知，也就是提供自己的最近体检报告即可，不必专门现在去体检，尽量人工核保或智能核保，以确保自己是符合投保条件的。

本人配置产品：达尔文5号焕新版

借用关哥说险公众号的图：

这是我买的焕新版。

大家可以考虑还未下架的达尔文荣耀版。

二、医疗险

医疗险与重疾不同，主要为报销型保险，也就是符合条件的情况下，赔付高于免赔额的支出部分，考虑到身体状况尚无大恙且预算有限，我给自己配置的是报销公立医院普通医疗费用的百万医疗险，而非特需部或私立医院的中高低医疗险。

年轻人身体健康，一般符合投保健康告知标准，老年人则需身体健康才能投保，如有肺部结节，甲状腺结节或三高，则需选择其他产品，或者在不符合任何商业医疗保险情况下，一定要投自己所在城市的惠民保。

本人配置产品：医享无忧百万医疗险（20年期）-个人版

同样借用关哥说险公众号的图：

看中主要几点：保障范围全面，保费合理，20年保证续保，不因健康状况变化拒保。

如果大家是家庭投保（3人及以上），可考虑家庭版，可以共享免赔额，且费率有优惠。

三、成人意外险

成人意外险保费不高，功课做下来，主要在人保大护甲2号、小蜜蜂2号和锦慧保之间，区别不大，锦慧保已下架。

意外险，主要是看自己有无职业上的存在高危，保险有无猝死保障，意外险保障的都是事故，是非主观，而是外来突发，非本意自发，也非疾病而使自身受到伤害的责任。

意外险没有续保，都是一年一买。

主要保障是意外身故\意外伤残\意外医疗。

大护甲2号和小蜜蜂没有太多区别，我买了人保财险的大护甲2号，人保审核较严。

四、成人定期寿险

重疾险一般不加身故去购买，而缺一份寿险，但如果没有身故保障，万一还没确诊重疾就突然身故了，很可能手握一堆保单却什么也赔不到。

配置产品：华贵大麦2021

每年年交1000+，定期寿险。

五、老人意外险

配置产品：孝心安老年意外险（2021升级版）

资讯推荐

购买方式如开始所说可选明亚、慧择及市面上有资质的平台即可，互联网保险购买渠道是一方面，保障你的是对应的保司，做好健康告知和看清疾病等条款。

今年12月初，从一位从事保险设计的朋友推荐产品开始，我在小红书、微信公众号上看了数百篇推送，同时针对重疾和医疗险，先后对接差不多十多位朋友，顾问，挑保险，选保险看似是个漫长的过程，但是其实一旦对自己定位清晰后，很快就能决定。

写这篇文章主要是考虑到包括我以上推荐产品在内，许多产品要在12月31号前下架，这里链接到我最近关注的保险博主：关哥说险，我是从她在小宇宙的播客听起的，后来才看的公众号，这么多产品下架，说两句实在的

推荐大家可以看看她的这篇2021年还有最后一周，我嘱咐几句

还有类似“保瓶儿”等保险公号，大家尽可能地大量收集信息，谨慎做出一点点结论，也不要盲目抄作业，适合自己的才是最好的。

买保险本身就是认知自我，甚至是认知家庭的一个过程，我从来不把保险当作投资理财，当然买储蓄理财年金保险除外。其余的保障型保险，买的是保障责任，而不是投资收益。

自我是在不断迭代的，收入和支出也是在变化的，所以这一次能买就买，买不到也不意味着以为就一定买不到其他的。这也意味着后续可以加保或买更高的保障来丰富自己的保障组合。

我只做目前能力所及范围内的努力，所以这也是我在看准相应保险后不纠结的原因。

希望大家身体健康、出入平安、新春安乐！

蕊瑞 

2021.12.29