WeChat ID shenlanbao Intro 不卖保险，只解决问题，为你推荐性价比最高的保险产品。 在之前的文章里面，我们为大家讲解了保险的分类和区别。鉴于一年一度保险开门红正在来临，保险公司已经磨刀霍霍向牛羊，深蓝君这里为大家讲讲如何选择一款合适的理财型保险，如何才不会买错保险。 大家在购买冰箱、洗衣机时都会多家比较，那么在购买一份理财型的保险时，更加需要谨慎，因为一旦保险合同生效后，我们不仅要连续多年缴纳大额保费，而且中途反悔退保，将会有非常大的损失。 根据风险管理金字塔，我们知道理财型的保险主要解决的是支出性风险和所有性风险， 具体来看理财型保险解决的问题： 养老金：如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划，要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备。要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后可以稳定的领取养老金。退休和养老，是年金险的一个重要市场。 子女教育金：如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。 财富传承：对于高净值人群来讲，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。所以通过购买高额的保险，是可以达到财富传承和合理避税的目的。 保护私有：对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用，这里面涉及了大量的法律知识，这里就不做过多的阐述。 所以我们可以得出以下结论： 保险公司开门红的理财型的保险至少不适合90%的人购买。 购买理财型保险前，请确保自己保障型的产品（重疾、定寿、意外等）已经配置足够，因为理财型保险的保障功能非常弱，基本可以忽略。 年金险：是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司按年领钱的理财保险。从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为。 如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们继续向下看，主要通过以下几个纬度，来对比分析： 1、固定返还 or 分红？ 目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类： 每年低固定返还+不确定分红+万能账户 每年高固定返还+万能账户 之前我们对保险公司的分红有过阐述，实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的，由于法律监管的原因，险资在国内投资渠道有限，所以期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。 所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的？要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。 2、预定利率 衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。 保监会在2013年启动人身险产品费改，2015年9月进行了分红型寿险费改，激发了市场活力，一大批有竞争力的产品应运而生，费改后年金险的最高预定利率可达4.025%。 我们以平安开门红赢越人生为例，主险预定利率仅为2.5%，而目前市场上主险预定利率为4.025%的仍然不少，比如天安人寿的精彩人生、太平人寿卓越臻享、华夏福临门等。所以我们在选择的时候，应该尽可能选择一款预定利率高的产品。 3、万能账户： 万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难，但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。 2015年2月16日，保监会启动万能保险费率政策改革，将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%。但是在2016年9月保监会将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%。所以现在这个节点上，市场上还存在一些万能账户保底收益为3.5%的产品。 上图为深蓝君根据公开资料整理，仅供大家学习了解，建议大家选择产品还是要多比较在下手。 4、后续手续费 万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多， 我们获得的投资回报会更高，回本也会更快一些。另外向万能账户追加资金代理人是没有一分钱的佣金的，所以能围绕万能账户追加来设计方案的代理人，请务必珍惜他。无论是追加还是从万能账户领取，不同产品产品的收费标准是不同的。 我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱... 所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。 综上，我们购买大额缴费的保险时一定要多家比较，不为了别人的开门红，只为自己的权益和保障负责。买保险，我们只买对的！ 喜欢我们的文章，就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友，保险让生活更美好！ 延伸阅读： 理财保险那么多，它们有什么不同？ A 儿童保险 儿童意外险丨额度高、保障全面，这款很不错 消费型重疾丨儿童重疾险有很多，为何选这款 一年期重疾丨这款产品30万保额、一年仅99元 消费型重疾丨新华i健康定期重疾测评 少儿医疗险丨少儿门诊费用也能报销？看这里 B 成人保险 深蓝保认证丨终身型重疾险，这款性价比最高 深蓝保认证丨老年人保险最全购买指南 深蓝保认证丨市场热销6款定期寿险横向测评 深蓝保认证丨100万额度，100%报销医疗保险 深蓝保认证丨成人意外险性价比之王，点这里 方案设计 | 年入20万的三口之家如何买保险？ 方案设计 | 年入50万的三口之家如何买保险？ 方案设计丨没有医保，哪些保险一定要买的？ 方案设计丨收入不高家庭，购买保险清单 C 投保技巧 购买技巧丨科学投保5大原则，买保险前必看 购买技巧丨买保险怎样缴费最划算？ 购买技巧丨保额买多少才合适？ 保险退保丨买错保险想退保，专家这么说 疾病相关丨我有乙肝，还能买保险吗？ 社保相关丨医保医保的全面说明，看这里 ↓↓↓点击阅读原文，免费下载所有过往我们推荐的产品介绍、购买连接 Reward 长按二维码向我转账 受苹果公司新规定影响，微信 iOS 版的赞赏功能被关闭，可通过二维码转账支持公众号。 Scan QR Code via WeChat to follow Official Account