谈谈我最不喜欢的那类保险。
在之前的文章当中，深蓝君谈过我最喜欢的保险。
但是还有一类保险，看似兼顾了保障和理财，实际上两方面做的都不好，在过去的10年间国内销量极大，这类保险就是万能险+重疾险的组合。
恰好最近后台很多朋友询问平安智能星2017，所以今天深蓝君就以智能星2017为例，为大家进行深度的分析，聊聊我不推荐的理由。今天的主要内容如下：
重疾险有哪些分类，都有哪些差异？
智能星2017产品测评，这类产品哪里不好？
三种儿童重疾保障方案，应该如何挑选？
表面上都是保险，实际上保险里面的学问非常大，不同的类型的保险都有自己的功能。作为普通人如果不做功课，入坑的几率接近90%。
深蓝君总结了一下，市面上常见的重疾险，主要可以分为如下4类：
1、终身型重疾险：
这种产品是最常见的，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费4000-5000左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。
常见产品：平安福、华夏福、天安健康源优享等
2、消费型重疾险：
这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障。以康惠保为例，0岁男孩，40万保额，保到70年，每年价格也就几百元。
常见产品：国华保2030年重疾险、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康等
3、返还型重疾：
这种产品同样是保障一段时间，常见的为30年。因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要4000-5000万左右 。
常见产品：少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝
4、万能险附加重疾险：
这种产品也比较常见，融合和理财和保障，每年保费也需要几千元，看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。
常见产品：平安智慧星、智能星、智悦人生、阳光金娃娃等
我们今天主要分析的就是第4种：万能险附加重疾险的解决方案。这类产品在过去市场销量极大，各家公司都有开发这种产品。
深蓝君觉得这类产品适合的人群较小，但是销量却很大，所以是我非常不喜欢的保险。
万能险的形态比较多，常见的有终身寿险、两全保险、年金险等。普通人想详细的弄懂之间的差异，极其困难。而且在过去的5-10年内，各家保险公司都开发了很多类似的产品，比如：
平安保险：智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等；
阳光保险：阳光金娃娃、金满堂等；
其他公司：其他公司都有很多类似的产品。
如果大家购买保险仅仅是为了获得保障，当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机，那么深蓝君是非常不推荐购买类似的保险。
我们以平安智能星2017为例：
以0岁男孩，30万保额，20年缴费为例，每年的保费是4500元。看起来比较正常，其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区，这款保险没办法做到保障终身。
防坑指南1：保障终身
这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案，主险是一款万能险，附加险是重疾险和定期寿险。
我们可以看到，每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。深蓝君算了一下：
情况1：万能险保底1.75%的收益率
平安智能星2017合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
情况2：万能险4.5%的中档收益
如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
情况3：中途领取教育金
很多人会描述一种需求，就是可以把提前把万能险的账户收益提前领取出来，比如30岁用作教育金、婚嫁金、创业金。先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。
所以无论那种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类产品就是错的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。
防坑指南2：收益并不高
上文我们提到了，这种保险的产品形态是万能险+重疾险，万能险是有收益的，所以我们看看这类产品的理财收益如何呢？
深蓝君现在还清晰的记得，我准备给孩子买保险的时候，销售人员在谈到理财收益的时候，只谈到多少多少年挣了多少钱，却根本不谈年化收益率，可能很多销售人员根本就不想让大家知道收益率是多少。
下图是深蓝君测算的收益情况：
从上图我们可以看出，在前10年，这款保险都是亏本的，账户价值都小于我们投入的本金。直到第11年后，我们交的钱才有一点盈利。
万能险本质上还是一个理财险，其收益无非取决于：保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取。
我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0%~50%，而这类平安智系列开头的万能险，初始费用的扣除比例还是不少的，比其他同类产品都要高。
什么意思呢，就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。
所以这类保险的理财收益也是不高的，从理财收益的角度来看，深蓝君觉得也没有什么优势。
防坑指南3：保险费率的门道
很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。
在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下，用不了几年万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加费用，那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品，并不像代理人说的那样交十年保终身。
我们知道万能险最大的优势就是灵活，但重疾保障是没办法保终身的。深蓝君收到了不少的反馈，一些朋友在没有了解这类保险特点的情况下，就做了购买决策，后续明白的时候后悔不已。
那我们看看，如果是同样30万的保额，可以有哪些其他方案呢？
如果我们想给宝宝30万的重疾保障，看一下下列不同方案的差异：
天安健康源优享 vs 智能星
上述对比方案中，保障最好的是天安健康源优享。智能星2017只保45种重疾，没有轻症保障。而健康源优享保100种重疾，最多赔付4次。而且还有50种轻症保障，最多赔付5次。
更加重要的是，健康源优享缴费20年后，就保障终身，后续无需再交1分钱。保费也只是智能星的一半。
康惠保+擎天柱定期寿险 vs 智能星
如果想获得和智能星类似接近的保障，可以从0岁购买30万的康惠保，重疾保到70岁，每年缴费才630元。
18岁之后，购买擎天柱定期寿险，保到60岁每年的保费也仅仅为504元。如果预算有限，强烈建议采用这种保障方案，年度保费支出仅为智能星的四分之一。
省下来的钱可以进行投资理财、买房、家庭日常开支也是很好的，没必要把钱放在保险中。
深蓝君需要提醒大家的是万能险+重疾这类的产品，被设计出来就有其存在的道理，灵活多变是这类产品最大的优势。
但是对于普通人来讲，如果不追求万能险的灵活性，只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。
除此之外，由于这类产品灵活多变，可能被个别销售人员利用，过分的强调这类产品的优势，而不提及产品的不足，所以也有很多朋友向深蓝君吐槽，对此我也深感无奈。
我能做的只是把我的想法分享出来。希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
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