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父母必读!「白血病保险」到底该不该买?

深蓝保 深蓝保 2020-02-27


我国每年有 7.5 万名白血病患者,其中最常见的是儿童。


不幸来临时,很多父母会辞掉工作,陪着孩子一起蜗居在大城市,在北京、上海、广东等肿瘤医院,聚集了很多这样的白血病家庭。


我们没办法不生病,但可以通过保险转移自己的财务风险,以便风险发生后,我们可以更加从容应对。


今天深蓝君就会重点谈谈白血病保险,看看这类产品值得买吗?主要内容如下:


  • 父母必读,三分钟了解白血病!

  • 得了白血病,哪些保险可以赔?

  • 2018五款热销白血病保险对比分析


一、认识白血病,父母必读:

白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种。



主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。


南方日报的报道:

广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的 30% 左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约几万名白血病患者,其中就有 1/4 是儿童,并以 2~5 岁儿童居多。


所以有一点是明确的是,白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,儿童中发病率相对较高


1、白血病严重吗?

白血病是一个统称,其实分类是比较复杂的,大类上分为 急性 和 慢性 两种,下面有二十多种亚型。

所以就算得了白血病也不用过分慌张,要看具体的类型来分析。


急性淋巴细胞性白血病(ALL) 五年生存率在 70 - 80% 之间,儿童低中危急性淋巴细胞白血病治愈率可达到 80% 以上



2、白血病治疗费用高吗?

治疗白血病目前主要是 化疗 骨髓移植,患有白血病就要做好长期治疗的准备,少则几个月,多则 3 - 5 年。


治疗费用也跟不同患病危险分级有关,深蓝君找到了两个案例:


2015 年,38 岁男性确诊急性髓性细胞白血病 M5,坐标北京:初期化疗 17 万;后期化疗一共三次,每疗 1 - 2 万左右,感染一次要 2 万元左右;骨髓移植,一切顺利40 万左右,后期的费用主要是治疗各种感染和排异的费用。


2016 年,深圳市儿童医院通报罗小朋友三次住院费用的总额是 20 万左右,医保报销 16 万多,个人实际支付 3 万多。


整体来看,白血病化疗费用大约 20 - 30 万,骨髓移植费用 70 万左右,一些严重的案例,治疗费用需上百万。


二、得了白血病,重疾险赔吗?

首先要抛出一个大家可能意外的结论,得了白血病,重疾险不一定 100% 会赔



1、重疾险白血病怎么赔?

我们知道白血病是癌症的一种,看一下合同条款中关于恶性肿瘤(癌症)是如何定义的:


恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。


下列疾病不在保障范围内:

  • 原位癌;

  • 相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

  • 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

  • 皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

  • TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

  • 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。


通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:


A 期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过 10 年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。


无论你是买了 8000 元的儿童重疾险,还是网上买了 300 元的定期重疾险,患有 A 期程度的慢性淋巴白血病是没办法获得保额的,但是其他类型的白血病都是可以获得100%保额赔付



2、轻症保障:

在一些有轻症赔付责任的重疾险,会包含 “A期慢性淋巴细胞白血病”,一些保险公司是将之归类在特定轻度重疾范围,并进行 20% - 30% 保额的赔付。


轻症疾病:

1、非危及生命的(极早期的)恶性病变

指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。

  • 原位癌;

  • 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

  • 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

  • 皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

  • TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。


综上所述,无论购买了重疾险还是医疗险,都可以转移我们的财务损失,当风险发生时可以有效应对。


三、2018白血病保险测评:

关于儿童重疾险,深蓝君已经测评很多了,选择大黄蜂(不附加医疗险)或者慧馨安,都是比较不错的选择。



除了重疾险,目前市场上还有白血病专项保险,也就是只保白血病的产品,具体如下:


  • 信美相互爱我宝贝少儿白血病保险

  • 易安财险少儿白血病保险

  • 人保健康保险守护天使少儿特定疾病保险

  • 易安财险少儿白血病专项保障保险

  • 永安保险开心保百万白血病保障计划 B

  • 泰康在线少儿重大疾病保险(45 万元版)

  • 永安保险少儿白血病保险

  • 平安保险少儿白血病重大疾病保险

  • 天安财险少儿白血病险

  • 光大永明少儿白血病保险

  • 众安保险无忧宝贝儿童白血病疾病保险


话不多说,直接上图:

直接说结论:


  • 如果没买重疾险:深蓝君建议你至少买一份儿童定期重疾险,比如慧馨安交 20 年保 30 年,一年也就 500 多元而已,不仅除了白血病,还能保其他癌症等,是孩子的一份基础保障。


  • 如果想重点保障白血病:可以重点考虑信美相互的爱我宝贝少儿白血病保险, 一次性缴费,就能保到 25 岁,获得 50 万保额的白血病专项保障,值得考虑。


四、具体产品测评分析:


1、信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险

信美这款爱我宝贝是趸交型的,一次缴费保到 25 岁,最高保额 50 万。



保障责任包括白血病和轻症白血病,轻症独立赔付 30%,轻症白血病是确诊并接受治疗才能理赔。


信美目前的销售地区在北京,投保的时候地区只能选择北京,就这一点咨询了客服,回复是:


信美现在的销售区域是北京,为了方便您的后续服务,如果您在投保时填写的地址有误,或者您想变更为您的另一个地址,可以在产品投保成功之后的页面上直接进行地址变更。如果发生理赔,信美相互也不会因为地址信息有误拒赔。


趸交的好处就是不用担心续保、停售问题,平均下来每年的保费也是相对便宜的。缺点就是锁定了全部保费,没有把保险的杠杆作用发挥到最大。


但对预算充足的朋友来说,花个一千几百块钱补充 50 万的白血病专项保险,保到孩子 25 岁,也是不错的选择。


2、人保健康守护天使少儿特定疾病保险

但是随着信美相互的产品推出,目前来看人保健康守护天使竞争力不大了,等待期1年有点长。



而且 0 - 3 岁最高只能买 10 万,4 - 15 岁最高 30 万,作为补充,力度稍弱。


但有一点注意就是,确诊白血病后,必须自确诊之日起生存 28 天以上才可申请理赔,虽然不是非常严重的问题,但是作为消费者,心里会有一些不舒服。


3、大黄蜂 VS 慧馨安

白血病只是恶性肿瘤的一种,除了白血病儿童高发的还有脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。


所以深蓝君建议你买任何专项保障前,请务必先购买一份儿童重疾险,因为所有专项保险只保一个病种,保障还是不够的。


儿童重疾险目前来大黄蜂和慧馨安都是比较不错的选择,大家可以点击这里查看>>>


在已经买了重疾险后,深蓝君建议你在重点考虑这类的专项保险。



4、天安 / 易安 / 光大永明儿童白血病保险

这类一年期的白血病保险,深蓝君并不是很推荐,价格在百元左右看起来并不是很贵,但只保一种疾病,保障范围太窄了。


而如果去找,儿童便宜的一年期重疾险还是不少的,如果非要选择一年期的产品,我更倾向于一年期的重疾险。


具体如何选择,大家可以根据自己的要求来定,买保险就是这样,没有标准答案,大家可以根据自己需求来配置。


五、写在最后

白血病早已不是不治之症,深蓝君看了大量案例,总结能帮助救命的最重要三点是:规范治疗严格遵守护理手册足够的经济支撑


白血病保险属于专项保险,购买前,我们要确保已经做好了家庭的基础保障,以免主次颠倒,关于购买儿童保险的顺序,大家可以点击这里查看。


希望今天的内容可以解决大家一些困惑,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


愿每个孩子,都能健康快乐的成长 :)



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