美联储理事：技术、创新与金融服务变革

谢谢你，马歇尔专员，很荣幸受邀参加今天的活动，终于来到了Venture Center。过去几年发生了很多事情，我一直密切关注您的工作。

技术正在改变金融服务
技术和创新是我在联储理事会工作的重点。技术可以提高金融业提供服务和产品的速度、降低成本和提高效率。本周的会议议程包括我在创新工作中密切关注的许多主题。

金融服务的大部分创新都发生在非银行部门，但技术也在深刻改变银行业务。越来越多的客户专门通过数字渠道与银行互动。他们通过手机查看余额、申请信用卡、存款和付款，而不是去银行网点。

但变化远不止于此。技术也在改变银行运营的基本方面。例如，银行开始在信贷审批、后台运营、风险管理和客户服务的各个方面使用人工智能 (AI)。

技术也在引领新的银行业务模式。许多银行正在使用应用程序编程接口和其他技术来允许非银行科技公司提供金融服务。在其中许多安排下，技术公司维护客户关系，而银行提供基本的金融基础设施，包括存款服务和支付通道的访问。

美联储对创新的支持

美联储正在密切关注这些转变，我们对负责任的创新带来的改进潜力感到鼓舞。

我认为银行业监管机构支持银行业创新至关重要。传统上，银行业监管机构可能仅将银行业创新视为需要适当管理的一长串风险中的一种风险。虽然这种观点不会改变，但我认识到不断变化的消费者偏好要求银行满足这些技术支持的期望。新服务和新产品确实存在新风险，但这些并非无法控制的风险。而且，坦率地说，停滞不前的风险更大——因为没有意识到需要向前迈进。不创新会削弱银行的竞争力，对安全和稳健构成威胁，就像鲁莽创新一样。美联储以多种方式支持负责任的创新，我将在本次讨论中提及其中的一些。

在过去的几年里，我一直致力于协助银行应对与第三方服务提供商合作过程中带来的挑战。去年，美联储与货币监理署和联邦存款保险公司一起提出了机构间指导意见，以协助管理第三方参与所涉及的风险。这些机构收到了 80 多封评论信，并在我们朝着最终确定指导方针的过程中审查这些评论。在我看来，在银行和金融科技公司继续建立合作伙伴关系时，为银行提供清晰的此类关系并帮助他们建立坚实的基础特别有帮助。

去年这个时候，联邦银行机构发布了一份指南，旨在帮助社区银行评估与金融科技公司建立和考虑关系的风险。

最后，在去年 9 月，美联储发表了一篇论文，详细介绍了社区银行和金融科技公司之间不同类型合作伙伴关系的行业观点和经验。我们与社区银行、金融科技公司和其他利益相关者进行了广泛的接触，并结合了促成有效合作伙伴关系的战略和战术决策的现实世界经验。

在我接下来的发言中，我将重点关注金融服务创新领域可能最关心的几个问题。

加密资产
让我们从数字和加密资产开始。我听到更多的讨论涉及银行对提供涉及加密资产服务的兴趣。喋喋不休似乎更多地来自银行业以外的人，但我现在先把它放在一边。

这种兴趣似乎有很多原因，以及为什么客户可能会寻求参与此类活动。首先，尽管最近人们的兴趣似乎有所降温，但鉴于加密资产行业的最新发展，我们看到消费者对参与这些类型服务的需求很大。由于银行客户了解加密货币并已与银行讨论这些资产，因此银行希望更好地了解这种类型的参与并可能向其客户提供这些服务，这似乎是合理的。

其次，我们还被告知，银行已经观察到他们的存款流向了非银行加密资产公司，并且可以理解的是，他们希望通过自己提供服务来阻止这种流出。我当然认识到并欣赏这些挑战。但在银行开始从事或提供与加密资产相关的服务之前，它必须认真仔细地考虑所涉及的风险——包括对银行及其客户的风险。最近数字资产行业的动荡只是强调了这一点。

美联储工作人员正在努力阐明对银行对各种数字资产相关活动的监管期望，包括

·加密资产托管

·促进客户购买和销售加密资产

·以加密资产为抵押的贷款，以及

·银行机构发行和分配稳定币。

我们知道，参与这个领域的每个人都在寻求透明。作为监管机构，我们拥有的最重要的工具之一是能够清楚地表达我们的监管期望。这也是我们鼓励和支持负责任创新的最直接途径。

本周早些时候，我们发布了针对正在从事或寻求从事加密资产相关活动的银行的监管指南。该指南将为银行提供有关加密活动风险的更多信息，并提醒他们确保活动是合法的，并且他们应该有足够的系统、风险管理和控制措施，以便以一致的安全和健全的方式开展活动与适用的法律。至关重要的是，本新闻稿的一个重要元素是，公司应就此类活动与其主管联系，并期望监管人员在适当时提供及时反馈。

根据我与国内银行家的对话，我认为提供指导规则——强调我们最关心的风险，并提出我们对如何管理这些风险的期望——对于考虑是否以及如何应对创新的银行来说是非常宝贵的。

人工智能
美联储在银行使用人工智能方面采取了类似的方法。去年，美联储与其他四家金融机构一起发布了关于金融机构使用人工智能（包括机器学习）的信息和评论请求。如该文件所述，银行正在以多种方式使用人工智能，包括欺诈监控、客户服务个性化、信贷决策、风险管理和文本分析。人工智能的这些应用可能在不同程度上涉及围绕可解释性、数据治理、网络安全、第三方风险管理和消费者合规性等问题的风险管理挑战。

银行机构收到了 100 多份对信息请求的回复。这些回答让我们了解银行需要监管机构回答哪些关于使用人工智能的问题。美联储工作人员正在与其他监管机构合作，以进一步明确这一领域。

支付：FedNow 和中央银行数字货币
支付是创新继续蓬勃发展的另一个领域，美联储正在积极参与塑造未来支付格局。

FedNowSM服务将使美国各个社区的各种规模的金融机构能够提供安全高效的即时支付服务。它旨在成为一个灵活、中立的平台，支持各种即时支付。它将允许存款机构及其服务提供商为其客户提供增值服务，最终增强支付服务市场的竞争。完成和实施 FedNow 是当务之急，我们预计它将在 2023 年年中推出。

FedNow 将通过新服务帮助转变支付方式，使消费者和企业能够在任何一天方便、实时地进行支付，并为收款人提供即时可用的资金。即使我们考虑中央银行数字货币（CBDC）是否适合未来的美国货币和支付格局，我们对这些好处的评估也没有改变。

我的期望是 FedNow 解决了一些人提出的关于需要 CBDC 的问题。我相信您已经知道，今年早些时候，我们发表了一份讨论文件，概述了 CBDC 的一些设计原则、成本和收益，并征求了公众意见。我们收到了超过 2,000 条评论，我们目前正在审查这些评论并计划发布它们的摘要。

新的牌照和对美联储账户服务的访问
在结束之前，让我再谈一个与银行牌照类型创新有关的话题。

近年来，在州和国家层面，全国范围内授权或考虑的新的牌照类型有所增加。因此，联邦储备银行收到越来越多的查询和访问储备银行主账户和金融服务的请求，这可以为这些机构提供访问国家支付系统的权限。

8 月 15 日，理事会发布了关于储备银行如何评估账户访问请求的最终指南。该指导方针考虑了董事会的目标：(1) 确保银行系统的安全和稳健；（二）有效执行货币政策；(3) 促进金融稳定；(4) 保护消费者；（五）推进安全、高效、包容、创新的支付体系。

指南中阐述的方法基于风险管理和缓解的基础，承认访问美联储账户和服务可能会产生重大风险。对这些不同风险的系统评估旨在建立一个框架，确保对在储备银行具有类似风险状况的合法合格机构进行类似处理。例如，来自非联邦保险机构的账户和服务请求通常会受到更高标准的审查。董事会希望储备银行合作审查账户和服务请求，并对已批准的账户持有人进行持续监控，以确保以一致的方式实施指导方针。

发布指南是在整个联邦储备系统中提供透明度和一致性的重要一步。然而，在建立完全实施指南的流程之前，还有更多的工作需要完成。与此同时，指南可能会对评估和处理这些请求的时间表建立错误的预期。

最后，我要再次感谢Venture Center主办本次活动并提供机会聚在一起讨论金融服务创新。

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