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“裸条”贷款都来了,互联网金融以后到底怎么玩?

2016-06-22 吴韵韵 股权中行 股权中行


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引子

近日,一则新闻被媒体广泛曝光,原来是有一些高利贷团伙,利用网络借贷的平台,向很多女大学生提供“裸条”的借款,即以裸体照片作为借条和抵押物,如果不能够按期还款的话,放贷的人就会公开裸照,联系借款人的父母。而该平台上的借款利率,竟然达到了惊人的周息30%。也就是说你如果借一万元,一周的利息就是3000。过了一个月还没换,连本带利已经变成了两万二,简直可以说是要人命。而这件事情最让人惊讶的是,如此高额的利息,如此荒谬的抵押方式,竟然还有很多女大学生上钩了。
总有一款套路适合你的金融盛世
在我们这个有点神奇的国度上,骇人听闻的“金融创新”可以说是屡见不鲜,而现在互联网和智能手机如此普及的时候,投机分子的“创意”也是日新月异地变化,从最早的冒充银行打电话给你说你账户有问题了要你提供一下信息,到去年”风靡” 祖国大地的P2P庞氏骗局,还有如今民间还在盛行的原油期货陷阱。才刚刚熟悉一款骗局,新的骗术又出现了,前段时间有一篇文章在网上广为流传,题目叫做《总有一款骗局适合你的金融盛世》,泱泱大国人才遍地,总有一款套路会让你上钩。

2015在中国的互联网金融历史上是一个值得铭记的年份,有大量的人涌入到了P2P这个行业,搞起了所谓的互联网金融。结果呢?一年倒台了几千家,其中大家熟知的e租宝740亿牵连百万人,金朝阳财富900亿,昆明泛亚430亿,中晋卷走了340多亿。以至于到了如今,互联网金融在中国都变成了过街老鼠,人人喊打。而这个行业也迎来了迄今最严的监管风暴,带有金融字眼的公司注册被暂停,金融投资类的公司上市也被叫停,这一下子更加触发了大量残存的公司发生资金链危机倒闭,呈现了一个多米诺骨牌的效应。



题图:泛亚倒台后,曾为其站台的宋鸿兵遭到投资人围殴
中国的互联网金融,到底是不是伪命题?
现在,网上的很多人对于这个行业是相当悲观的,正好前段时间,美国最大的P2P平台,全球P2P的领先企业lending club因为CEO违规的事件遭遇黑天鹅,股价不断下跌。于是唱衰整个P2P行业的人就越来越多了,甚至认为在中国搞互联网金融就是个伪命题,因为信用制度的匮乏,导致了我们国家的金融类贷款坏账率一直是很高的。而金融的本质是什么?用许小年教授的话来说,就是必须克服资金的提供者和使用者之间的信息不对称,从而为双方创造价值。说的直白一点,就是钱生钱,就是你的资金收益必须大于资金成本。不管和互联网是否沾边,金融机构都需要对需要资金的人或者机构作出评级和风险控制,替资金的提供方来判断这个钱到底值不值得投。


而造成我们国家P2P平台倒闭的一个很大的原因,就是大量有互联网思维而不具备金融思维的人冲进了这个行业,对于金融公司来说,流量和风险控制,本质上是相悖的。你要把量做起来,你就得把钱借给更多的需要钱的人,而随着这个流量的上升,风险会大大的上升。再加上中国人一贯的投机心理,导致大量的想捞一票就走人的投机者进入了这个行业,为了吸纳普通老百姓的钱,许诺以高额的资金回报,导致整个行业的获取资金的成本都上升了,那么为了要产生收益,这些公司向过来借钱的人所要求的利率也就随之升高了。什么样的人才会去借这么高利息的资金呢?多数都是那些不能够从银行贷到款又很需要钱的小微企业,没有抵押物,这部分企业还不起钱的概率是很高的。在风险这么大的前提下,还有很多公司在拼命地把流量做起来,就不奇怪最后这个行业发生了骨牌式的倒台效应,被彻底玩坏了。


但是,这样是否就意味着在中国搞互联网金融必然失败?其实也不尽然。



伴随着互联网的出现,所有的传统行业被互联网化是一个必然的趋势,金融也不例外。而在每个行业刚刚转型换代的时候,乱象丛生也是必然的。于是我们就有了就好像淘宝的假货,百度的假医生,滴滴的假司机。互联网的特点是会让这个社会资源的分配效率极大的提高,所以本来存在于现实社会中的不好的东西,一旦发生在互联网上,其影响就会被成倍的放大。没有互联网,我们生活中本来也有假货,也有假医院,也有来路不明的黑车司机。同样的,在这些骗人的p2p公司出现之前,我们民间的这种以高额回报非法集资然后跑路的案例还少吗?有了互联网之后,我们每个行业的阴暗面都会被迅速地放大到了所有人的面前。但是这其实是一件好事,因为当这个行业的弊端和阴暗面已经完全暴露了之后,我们才能慢慢地摸索到如何使用相关的监管手段和市场规范,来让这个行业变得更健康。



这世界上从来就没有绝对正确或是绝对错误的商业模式,在中国借钱和多余的钱往哪里投资本来就是一个难题。而在过去两年,整个互联网金融行业的野蛮生长,导致了大家都走歪路,一味地用互联网的思维去做流量和规模,而忽略了不管互联网金融的核心仍然是金融本身。只要是金融,就涉及到一个风险控制和定价的核心问题。

在今后的很长一段时间里,互联网金融这个行业都将会是风控和规模之间的博弈。但是我相信,伴随着合理有效的监管,和国家信用制度的不断完善,这个行业终将会迎来它真正的转型和升级。



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