贪婪、轻信、从众心理才是最大障碍

在互联网金融中，倒闭和跑路最多的是P2P网贷。因此，中国银监会表示将开展互联网金融专项治理，特别是金融诈骗和非法集资。

业内人士提醒，虽然作案花样有翻新，但涉嫌诈骗的平台都存在严重的虚假宣传问题，其吸引投资者的要素无非是“高息引诱、承诺刚兑、拉人背书”。诈骗平台的这些虚假宣传之所以能得逞，是因为其瞄准了人性的弱点，利用了投资者贪婪、轻信、从众的心理误区。

贪婪心理 VS 高息引诱

努力赚钱并没有错，危险产生于渴望变成贪婪的时候。

不少P2P网贷平台平台的杀手锏就是高收益，尽管P2P网络借贷行业的平均收益率持续下滑。据统计，目前仍有23%的平台收益率高于16%，其中高于20%的占比近5%。

据业内人士介绍,借款人通常要付3%到4%的担保费、3%到4%中介费，以及1%至5%的风险准备金。若按照等额本息法还款，借款人实际要支付的费用会更高。因此,若投资人的收益率为15%，借款人的真实成本将高达25%左右。

上述人士分析,如此高的融资成本，大多借款人都承受不起，“敢付这么高成本来借钱的，要么根本没打算还，要么是急缺的救命钱，一旦出现问题，违约或坏账的风险就很大。因此，高于15%的收益率基本都不太靠谱,也不可持续。”

银监会主席尚福林也指出：“现在的企业情况、经济发展情况大家都清楚，动则高达百分之十几、甚至百分之二十几的回报，这种情况是不可能做到的，这就有可能涉嫌非法集资。”

轻信心理 VS 承诺刚兑

自欺欺人是最简单的，因为人总是相信他所希望的。

大多P2P平台都会明示或暗示保障投资者本金，甚至是保本保息，其所宣称的保障方式一般有担保(小贷等)公司担保、风险准备金、平台垫付。然而，免费的午餐并不存在，P2P平台承诺刚兑基本上是不靠谱的，是投资者的一厢情愿。

首先，不少P2P平台的所谓担保公司担保、风险准备金等本身就是假的。有些平台找的担保公司，其实就是自己或关联公司，只是换了个名字而已。e租宝就是通过“虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金”。

其次，即使担保公司担保、风险准备金是真的，一旦坏账集中爆发，其担保能力、风险准备金的应对能力也非常值得怀疑。就连河北融投这么大体量的担保公司，面对风险也自身难保，P2P平台的担保公司也不可尽信。

再次，P2P平台承诺刚兑，本身就违反了监管规定。P2P投资理财平台是一个信息中介，不是金融机构，其资本金、风控等应对坏账风险的能力有限，承诺刚兑是心有余而力不足的镜中花、水中月。

从众心理 VS 拉人背书

“不看广告看疗效”，可很多投资人还会被广告骗。

为博人眼球，在短的时间内骗到更多的人，诈骗平台一般都不惜花重金采用各种方式做强势宣传，有的在国家级媒体大力度投放广告、有的借名人或学者为其站台、有的拉地方政府为其装点门面。

“退潮之后才知道谁在裸泳”。e租宝、泛亚、银谷财富……这些都是曾经的宣传公关高手，殊不知这些聚光灯下的“知名企业”才是真正吃人的恶魔，他们只是花钱买到一身昂贵的“外衣”而已。

平台高调宣传、不计成本，这些费用最终会转嫁到借款人。借款人是平台的利润来源，一个想踏实经营的平台，一定会努力去降低借款人的成本以维系优质客户。至于那些不计成本去挥霍借款人的钱的平台，多数不是奔着长远、稳健经营的目标去的，其恶意欺诈或经营不善的风险很大。催眠术

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