长期护理险：美国的实践
长期护理保险( Long － term care insurance) 属于健康保险范畴，最早起源于20 世纪70 年代的美国。美国健康保险协会( Health Insurance Association of American，HIAA) 将长期护理保险定义为，在一个较长的时间内，持续地为患有慢性病或者功能性损伤的人提供的护理费用补偿。
美国长期护理保险产生的背景
1900 年美国老年人口309. 9 万人，占总人口的4. 08%，随着美国医疗水平的提高，人们生活质量的改善，人口寿命不断延长，美国于20 世纪40 年代就开始步入老龄国家行列。随着老龄化的日趋严重，美国将面临高龄化、失能化等更多挑战，而其中伴随着慢性病风险的增大，越来越多的老年人将依赖于长期护理服务。20 世纪70 年代的美国，面临着较为严重的老龄化趋势以及日益增长的护理服务需求。
老龄化的日益严重，需要长期护理服务的人数日益增多，需求的旺盛使得护理费用不断飙升。虽然以单位计算护理服务时，护理保险费用是低于急性医疗费用的，但是护理服务的长期性，往往使护理服务使用者不堪重负，尽管美国医疗保险会提供一部分机构护理补偿，但是获得条件极为苛刻，因而美国长期护理保险应运而生。另一方面，随着家庭核心化趋势日益明显，家庭能够提供的长期护理服务逐渐不足，老年人生活照料变得不能仅仅依靠子女完成，急切需要正式护理力量的介入。
美国长期护理保险的框架
社会保险主要由Medicare、Medicaid、长期护理合作计划构成。
医疗保险（Medicare）是美国联邦政府在1965年根据《社会保障修正案》建立的医疗健康保险计划，主要覆盖人群为65岁及以上的老年人、65岁以下的残疾人和永久性肾功能衰竭需要透析或肾移植的人群。但Medicare只覆盖了必要的医疗保健，专注于医疗急症护理、如看病、吃药和住院，及一些有望改善较差状况的短期护理，实际意义上只是关注了急性后期护理而不是长期护理服务。
医疗救助（Medicaid）被称为医疗保险最后的支付者，专属提供给低收入家庭，资金由联邦和州政府共同提供。除了提供医疗护理费用保险外，还包含因意外或慢性病导致的长期护理费用，主要对养老院护理和家庭健康护理中的长期护理服务进行费用补偿，但这种医疗援助是对提供长期护理服务的运营者进行补贴。
长期护理合作计划是一个为鼓励中等收入者购买由政府和私人保险公司合作的长期护理保险计划，其目的是通过延迟或排除一些需要通过Medicaid获得长期护理服务的参与者，来减少Medicaid的资金支出。购买长期护理合作计划的个人，在最初支付长期护理服务费用时，首先依赖他们的私人长期护理保险，如果参与计划者花光了其私人长期护理保险后，可从Medicaid 获得长期护理费用支持。
美国设立商业长期护理保险目的在于，满足不被公共长期护理保险所覆盖的中高产阶级的长期护理需求。商业长期护理保险具有灵活性较大、促进市场竞争、种类多样等特点。美国国家保险委员会将商业长期护理保险分为6种方式。
适用于拥有联邦和美国邮政服务年金的员工，，军警部门活跃的退休人员以及这些员工的合格亲属; 在覆盖服务方面，服务全面且多样。被保险人无论在家中、在辅助生活设施地方、养老院或安宁的医疗住院环境都可以享受到长期护理保险。
很多长期护理保险都是专售给个人的，每个公司或保险代理人会根据被保人的长期护理需要提供最适合的保险种类。
雇主可能会提供团体长期护理保险。与个人保险相比，来自于雇主的保单会给予联邦税务优惠，同时可以让被保者不受相关医疗限制和放松对其医疗审查的特点。
很多协会通过保险公司或代理人向其会员提供长期护理保险。协会保险也会给其会员提供优惠，并且很多情况下，协会保险会保证其成员在其离开协会后还将被覆盖。
很多持续护理退休社区都会提供或要求其成员购买长期护理保险。可提供宽泛服务和多层次照料，与其他团体或个人的长期护理保险类似。
一些人寿保险和延期的养老保险中有嵌入部分资金去购买长期护理服务，例如家庭健康照料，辅助生活或养老院照料。
长期护理保险产品主要的保险责任包括：
1、家庭护理：家庭护理服务的提供者包括家庭护理机构、直系亲属、独立的健康护理服务提供者和主妇服务。家庭护理机构必须是具有许可证的或者持有特定的、由州颁发的相关证明；
2、护理者训练：患者也许需要他的朋友或家庭成员接受护理训练以便更好的照顾他。保单涵盖了护理者训练赔付，为被保险人支付发生的相关培训费用；
3、社区护理：社区服务包括日托设施。在设施里，患者可以享受来自由小组提供的健康护理、社会工作及相关的服务计划；
4、选择性的生活设施护理：有些患者不方便享受家庭护理服务，他们就可以选择一个特定的生活设施进行护理；
5、养老院：为住院患者提供24 小时不间断的护理服务；
6、选择性的护理计划：这种计划可以补偿发生在患者家中的安置设施、提供护理的服务；
7、附加责任：主要包括通货膨胀调整条款和保费豁免条款。
长期护理保险的给付条件，
一是日常生活能力丧失人群。日常生活能力量表( ADL) 是最常见的保险公司用于确定你是否能获得保险的方法，很多保险公司用以下6种ADLs进行评估: 洗澡、穿衣、吃饭、自控力( continence) 、上厕所( toileting) 和转移能力( transferring) 。
二是认知功能障碍的老年人，具体表现为阿尔茨海默病或其他痴呆;
三是有必要的医生认证和住院治疗。
长期护理保险支付保费方式分为三种:
1、当你的保单运用的是只要护理费用产生即支付补偿的方法，也就是说，保险公司只有在你接受合格服务的时候才会支付你保费。
2、若使用的是赔款的方式，支付一整套护理资金。这种保险不是建立在你所接受的具体服务和具体费用发生的基础上，而是保险公司决定你是否有资格和你所选择的险种是否包括你所接受的护理。
3、如果为残疾人士，只要满足保险标准，每天都将收到护理费用，即使没有接受任何长期护理服务。
除了保险获得的资格和付费方式外，还包括最高给付额、给付期和等待期。
小结
美国长期护理保险实质上是由社会保险与商业保险共同构成的混合型模式，具备多性质的特点。社会保险一方面满足了低收入人群的长期护理服务需求，保障了其长期护理服务的获得; 另一方面鼓励中低收入人群购买使用长期护理保险，并为其制定相应的优惠政策; 商业保险则更为灵活多样，致力于满足中高收入阶层护理服务需求，为其提供种类多样的长期护理保险。
参考文献：
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展凯, 曹哲. 中美长期护理保险市场的对比分析: 基于保险产品供给的视角[J]. 南方金融, 2014 (8): 82-85.
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