美国金融体系的下一个黑天鹅会来自助学贷款？

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规模仅次于房贷的助学贷款，违约率超过10%。雪上加霜的是，特朗普曾威胁要大幅削减联邦助学金。

文 | 华尔街见闻  曹泽熙           

金融危机已经过去近十年。面对美国市场可能出现的“黑天鹅”，大多数人都将目光投向了屡创新高的美股和节节攀升的房价。但是，美国另一个可能飞出黑天鹅的领域则是助学贷款。

在美国，大学生的助学贷款并不是一个新的社会话题，只不过，今年以来的情况发生了恶化。

目前，助学贷款造成的债务已经成为全美第二大门类的债务——仅次于住房债务，并且排在信用卡债务和汽车消费债之前。

根据纽约联储的数据，截至2016年四季度，全美助学贷款债务规模已达1.31万亿美元，贷款人数量已达4420万人。助学贷款违约率高达11.2%。单在2016年四季度，助学贷款规模就扩大了310亿美元。

沉重的贷款负担将越来越多来自中下阶层的青年拒之大学门外。雪上加霜的是，特朗普曾威胁称将要削减联邦助学金39亿美元。

根据美国大学调查机构The Institute for College Access and Success的数据，从各州来看，新罕布什尔州、宾夕法尼亚州、康涅狄格州、特拉华州、罗德岛州、明尼苏达州、马萨诸塞州、华盛顿特区、南卡罗来纳州和俄亥俄州的助学贷款负担最重，平均每名学生背负的助学贷款超过3万美元，其中在最高的新罕布什尔州，每名学生背负的助学贷款超过3.6万美元。

也有一些州的助学贷款负担较轻。犹他州、新墨西哥州、加利福尼亚州、怀俄明州、佛罗里达州、夏威夷州、内华达州、亚利桑那州、华盛顿州和俄克拉荷马州每名学生的助学贷款负担大约在2万美元左右，在最低的犹他州，助学贷款债务负担仅为1.88万美元/人。

在如此沉重的债务负担下，该如何帮助借款学生，同时避免在这一领域飞出黑天鹅呢？

专注助学贷款问题的专栏作家Andrew Josuweit曾提出三点建议：

第一，增加利息扣除项。作为减免贷款利息的方式之一，增加利息扣除项，能为每个贷款学生减轻2500美元的负担。

第二，将助学贷款的利率调整至接近最优惠利率。《福布斯》称，那些利润源源不断的大型金融机构有能力以极低的利率借到大笔大笔的钱，但是为了完成自身教育，学生们却不得不以较高的利率贷款。《福布斯》质疑，如果高等教育的助学贷款利率比购车贷款利率还要高，那么为什么要教育年轻人去读大学呢？

第三，维持公共服务贷款减免计划（Public Service Loan Forgiveness）。按照该计划，如果大学毕业生在公共部门就职——包括政府部门、学校、消防队等超过十年，其所欠的贷款将不必偿还。

不过，也有人指出，助学贷款其实对大学毕业生来说，并不算很沉重的负担。

例如，乔治城大学曾称，在该校获得的本科学位将帮助学生在其一生中创造280万美元的价值；美国人口调查局也称，一个硕士文凭实际价值可以高达130万美元。

不过，这些数据也忽视了一个问题：在大学获得文凭并不意味着就能顺利找到工作。

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