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京东联手工行首推“数字银行”,BAT将带着大银行怎么玩?

2017-11-29 孙骋 新金融见闻

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消费者在这时代变得越来越不可控制,巨头们会怎么摸索做一家符合时代潮流的银行?

文 | 全天候科技 孙骋


BATJ与银行合作,开始进入产品试验期。

 

近日,京东金融和工商银行合作推出“工银小白”、“无人金店”等产品,这是国内首家场景融入式的数字银行。

 


具体来说,“工银小白”是一个H5页面,可嵌入各个互联网平台内部,消费者通过“工银小白”线上下单,可以收到京东物流配送到家的工行存款证明,不需要再跑到银行网点排队打印。无人金店未来开在工行网点里,和京东无人超市一样,顾客进入,可以刷脸绑定“工银小白”,进行贵金属产品的挑选和购买。

 

这是一个利用大数据、人工智能,搭建的零售金融新场景,工商银行和京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合。

 

“银行需要的是重新建构互联网时代线上线下双维获客的体系,一是线下的获客方式运用现代金融科技的手段加以改造,二是在线上转变思路,将银行的网点开到聊天、购物、吃住行的互联网平台上去,将千万甚至上亿的客户打尽。”工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华表示。

 

互联网分析师薛洪言告诉全天候科技:“从协议内容来看,围绕金融科技的合作内容,进展应该大同小异,总原则是:业务互补性越强、落地越快。”

 

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京东工行最先推出产品


谢锦生两年前丢了钱包,四张信用卡不见了,他立即打电话冻结、补办新卡,但是手续繁琐,怕麻烦的他就把两张卡注销了。

 

作为京东金融金融科技事业部总经理,在给工行打造“工银小白”的5个月里,他一直在思索:消费者在这个时代变得越来越不可控制,有了更多的任性,如何做一家符合时代潮流的银行?

 

他的脑海里浮现出一个画面:当客户在银行网点,店员通过其手上的App了解存款、购买的理财产品、在互联网上的行为、是否有房有车,通过互联网平台、银行的整合数据,做更好的营销。

 

在这个初衷下,“工银小白”打通了工行的金融数据和京东的电商交易,构建一个更真实的客户画像。

 

全天候科技了解到,工行和京东金融刚搭建完成第一家无人贵金属店,和京东无人超市一样,入口处安装了一个人脸识别装置,顾客进入,可以刷脸绑定“工银小白”,对于看中的贵金属产品,用户可线上付款,人脸识别系统自动完成结账扣款。


无人贵金属店背后使用了哪些技术?据介绍:京东金融为其配备了客流分析预测、客户情绪分析等后台功能,通过超声波热力监测、图像融合、WiFi探针、客户洞察等技术,预测网点的客流量,同时通过对用户相貌、身材、穿戴的多层次识别,判断用户的年纪、爱好、审美、情绪,进一步智能匹配产品推荐。

 

谢锦生告诉全天候科技:“‘工银小白’花了很多精力把基础的链接做起来,未来在这个平台上,搭建更多场景,包括出国金融、用户权益、消费金融、实物贵金属等等。接下来,生物识别、机器学习、自然语言处理方面都会和工行做深度合作。”

 

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BAT的新玩法


将AI、大数据深入到传统银行体系,BAT也在深耕这一领域。

 

马化腾的策略是:加速布局金融云。

 

最近腾讯与中信银行签订合作协议,布局互联网业务上云、金融大数据平台搭建、欺诈风险分析及解决、安全保障体系构建等相关业务。

 

接下来,腾讯将为中信银行建立一个符合监管要求的金融专区,特殊设备物理托管和五大专线接入点,构建金融混合云。

 

在金融大数据方面,腾讯金融云提供个性化用户分析报告和反欺诈风控、数据分析等数据应用,腾讯目前拥有2万多台集群调度,每天接入的数据量和实时处理的数据量已达5万亿条和1.5万亿条。

 

而蚂蚁金服与建设银行合作,主要围绕支付宝。


一是建行直接入驻支付宝,用户可以在支付宝上直接购买建行理财产品,建行通过蚂蚁金服的技术能力,提供个性化、定制化产品和服务。

 


其次,蚂蚁金服协助建设银行推进信用卡线上开卡业务,同时打通信用信息,双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。

 

百度重点推出“AI大脑”。

 

从Fintech的几个业务来看,百度在场景上没有优势,在支付的发展上走得太慢,李彦宏将重心放在金融AI层面,在业务场景上做减法,也算是另辟蹊径。

 


全天候科技了解到,百度已经完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署,预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。

 

“我们和农行正在对接的项目还有:智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等,这些项目都在推进中,有些已经小批量上线试用,比如智能掌银的刷脸转账功能。在资管理财方面,百度看好基金的智能推荐,目前已经退出一些基金智能推荐方案。”百度高级副总裁朱光表示。

 

在薛洪言看来:巨头之间的合作是一个渐进的过程。

 

原因在于,巨头往往是全生态、一站式布局,与合作伙伴之间总会存在业务交叉和或多或少的竞争关系,以优先扶持自家业务为第一准则,对外开放便会慎之又慎,需要进行中长期战略布局,但巨头与小平台之间的合作就没有那么多顾虑


未来,什么样产品会成为“爆款”?“互联网巨头依托数据和场景,在智能营销和智能风控上有优势,大银行依托丰富的业务场景,在区块链、智能投顾等领域有优势,科技与场景天然具备融合的内驱力,未来的合作主要还会围绕这一领域。”薛洪言说。


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