34款成人意外险评测，性价比最高的一年不到两百
毕业后赚到第一桶金，该给自己和家人买什么礼物？我建议礼物清单里涵盖一份一年期的综合意外险。
意外险应该是人生第一份商业保险，建议人人都买，出差、旅游、自驾车较多的人群更应该优先配置。而且意外险很便宜，一年花几百块就能获得几十万、上百万的保障。
中国人忌讳谈意外和死亡，顺带对意外险也嗤之以鼻，因为不吉利？要知道，意外之所以叫意外，正因为它无法意料、突如其来、杀你个措手不及哼。
文章目录
1.意外险面面观
意外险的分类？
什么样的意外可以赔付？
意外险该怎么选？
2.成人综合意外险评测
25款50W保额、9款100W保额的成人综合意外险全面对比评测？
我们最推荐的9款意外险？
3.你关心的几个Q&A
心急如焚的朋友可直接拉到后面看评测推荐~
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意外险面面观
意外险，顾名思义，是指因为意外伤害而导致身故（死亡）或残疾，而给付保险金的人身保险。
意外险的要点提示
对抗风险：死亡/残疾
意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的
用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付
保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴
赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销
挑选原则：
➊首选一年期、消费型的综合意外险；
➋意外身故和意外伤残这两个主险的保额要足；
➌优选有意外医疗保障、0免赔额、报销比例高、不限社保范围报销的；
➍可附加交通意外等其他增值保障。
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意外险的分类？
意外险主要分为综合意外险和专项意外险。
综合意外险：包含绝大多数意外，生活中各种意外所致的保险事故基本都能理赔，通常包含意外身故、意外残疾及意外医疗等。想要保障全面，建议购买综合意外险。
专项意外险：如针对坐公交、轮船、飞机、火车、地铁、汽车等发生意外风险的交通工具意外险，针对外出旅游发生意外的旅游意外险，针对运动如马拉松、骑行等意外的运动意外险。
比如，我们买机票时自动跳出来的航意险就属于专项意外险。
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什么样的意外属于意外险的赔付范围？
意外险赔付必须符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果不属于这四个要素，则直接排除在意外险的保障范围外。
比如，自然死亡、病故、自杀、自残，都不属于意外，近年屡上新闻的上班族猝死事件也不属于意外，因为猝死也属于疾病。但是呢，有些意外险会包含猝死这一附加项。
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买意外险需要知道的事
▎首选一年期、消费型、综合意外险
长期返还型意外险保额低、保费高，收益不如理财型产品，交的越多越不划算。一年期消费型意外险价格便宜，买起来也方便，不用担心续保的问题，直接在官网或第三方网络平台购买即可。
▎不是所有职业、年龄都能买意外险
意外险不是什么人都能买、什么人买都便宜，保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1类~6类风险递增。
基本上所有意外险都能承保1-3类职业，部分能承保第4类职业，如果被保险人的职业有变化，要在约定日期内告知保险人。
▎意外身故、意外伤残这两个主险的保额要足
意外身故和意外伤残是核心保障，两个保障都要有。部分意外险只包含意外身故没有伤残，或者伤残保额低，这种意外险不建议买。
意外身故保额是一次性给付，意外伤残按照等级比例赔付保额，伤残程度划分1~10级，最重为第1级，赔付比例100%，第2级赔付90%…第10级赔付10%。
买保险就是买保额，保额要充足，优选50W以上的额度，否则意外伤残按照比例的赔付额会较少，一线城市人群也可结合房贷、车贷等负债情况选择百万左右保额的意外险。
注意，有些意外险看起来保额高，但其实是交通意外、航空意外或其他特定意外保额很高，但综合意外的保额低，这种特定情况下的意外限制了理赔范围，没有达到风险保障的目的。
▎有意外医疗保障，并附加合适的增值保障
意外发生直接导致身故的概率很低，但可能会致残或受伤住院，需要有意外医疗的保障。其他增值保障，如意外住院津贴、近几年热门的突发疾病保障（猝死）等也可选择附加。
▎意外医疗优选0免赔额、报销比例高、不限社保范围报销的
大多数情况下，意外医疗都是限制在社保范围内的，能够报销的额度比较有限，但发生意外后治疗可能会用到自费药和特效药。购买商保就是为了补充社保范围之外的保障，所以建议优选0免赔、100%报销、不限社保范围的意外医疗，才能在有限的额度内争取赔付最大值。
▎最好含有交通意外叠加赔付，如果没有也可以结合自身工作、出行特点购买相应的专项意外险
意外事故保障范围要广，最容易发生意外的地方是在路上，对于高频使用的交通工具要上足保额，如经常出差坐飞机等可以在已投保的意外险基础上，购买一年期的交通工具意外险，这样不仅保障全面，保费比单次购买还要便宜。
▎看清免责条款和就诊医院要求
虽然符合外来的、突发的、非本意的、非疾病就是意外责任，但很多意外险会对一些高风险运动做责任免除，如滑雪、蹦极、登山等具有一定风险的运动，投保前要注意看清免责条款。
一般境内要求是二级或二级以上公立医院，注意有无除外医院。
▎最重要的：同等保障条件下，选择保费低的杠杆最大！
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成人综合意外险对比评测
本次评测含25款50万、9款100万保额的意外险，并从保费、保障内容几方面进行综合对比。
50万保额的意外险对比 * 25款
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100万保额的意外险对比 * 9款
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意外险的推荐原则
一年期的意外险到期后，第二年也可以按照以下推荐原则来选择适合自己的保险。
50W保额の意外险推荐
经筛选，这10款都包含身故、残疾、医疗保障，可以根据个人出行、价格等需求选择↓
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优中选优的5款50W保额意外险
不限社保费用的推荐款↓
众安个人综合意外保险（致优型）
推荐理由：保障全面、不限社保费用
保费：¥700/年
优势：同等身故、残疾保额条件下，意外医疗保额高5W，0免赔额，100%报销，不限社保费用，附加多种交通意外和驾乘人员意外伤害等额度。
适合人群：经常外出、乘坐各种交通工具、驾车的商务人士选择。
苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险
计划C
推荐理由：高富帅配置、住院津贴高、不限社保费用
保费：¥750/年
优势：住院津贴高，¥500/天普通病房，¥1000/天重症病房；综合保障+部分针对性的交通工具意外保障；0免赔额，100%报销，不限社保费用；包含全球保障（部分国家除外）。
适合人群：高净值人群。
史带-星享人生个人意外伤害保险
计划C
推荐理由：住院津贴高、不限社保费用
保费：¥750/年
优势：住院津贴高，¥500/天普通病房，¥1000/天重症病房；综合保障+部分针对性的交通工具意外保障；0免赔额，100%报销，不限社保费用；5W的猝死保障额度。
适合人群：有针对性出行交通工具需求的商务人士。
安联超安心综合意外保障计划
推荐理由：不限社保费用、性价比高、包含猝死
保费：¥298/年
优势：不限社保费用，有猝死额度1W，0免赔额，100%报销，性价比高（注意承保职业1-2类）。
适合人群：风险较低职业并追求意外医疗保障的人群。
高性价比推荐款↓（限社保费用）
小米综合意外险（热卖版）
推荐理由：性价比高、包含猝死
保费：¥169/年
优势：包含30W猝死保额；0免赔额，100%报销；性价比高，保额50W保费低。
适合人群：经常熬夜加班的办公室白领。
这几年上班族猝死事件高发，很多意外险也应景附加了猝死条款，本次评测值得推荐的10款50W保额意外险中，包含猝死的有4款↓
▎安心保险 小米综合意外险（热卖版）
30W猝死额度，保费169/年
▎安心保险 安意保50万综合意外保障计划
20W猝死额度，保费198/年
▎安联保险 安联超安心综合意外保障计划
1W猝死额度，保费298/年
▎史带财险 史带-星享人生个人意外伤害保险 计划C
5W猝死额度，保费750/年
100W保额の意外险推荐
9款百万保额意外险对比后剩余4款推荐↓
优中选优的2款100W保额意外险
不限社保费用的推荐款↓
众安个人综合意外保险（尊享型）
推荐理由：保障全面、不限社保费用
保费：¥1200/年
优势：同等身故、残疾保额条件下，意外医疗保额高10W；0免赔额，100%报销，不限社保费用；附加多种交通意外和驾乘人员意外伤害等额度；意外伤害（身故、伤残）和乘坐交通工具时（身故、伤残）叠加赔付。
适合人群：经常外出、乘坐各种交通工具、驾车的高端商务人士选择。
高性价比推荐款↓（限社保费用）
小米综合意外险（尊享版）
推荐理由：性价比高、包含猝死
保费：¥299/年
优势：包含50W猝死保额；0免赔额，100%报销；性价比高，保额高、保费低。
适合人群：经常熬夜加班的办公室白领。
意外险是人人都需要购买的，产品多、性价比高，只要看清保障内容，不需要太纠结就能选到适合自己的产品。希望本次评测对大家购买意外险有帮助，我们推荐的产品是优中选优，大家也可根据自己的实际需要来挑选~
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你可能还会问的几个问题
➊
线上购买意外险是否有保障？
别担心，保险公司官网、第三方平台售卖的保险（包括意外险），是经过保监会同意的，电子合同保单和线下购买的纸质合同具有同等法律效力。如果担心可以在网上购买投保成功后，通过官网、官微或官方客服电话，对保单号验证查询，再次确认。
➋
意外险购买后多久能生效？
不同意外险生效时间不同，一般是购买后次日凌晨生效。一年到期后如果产品还在，则可以继续购买，如果产品下架，可根据推荐原则选择一款新的意外险。
➌
意外险是否可以重复购买、多次理赔？
分两部分，主险意外身故、意外伤残，可重复购买多家产品，重复理赔，保多少赔多少。另一部分附加的意外医疗属于报销型的，根据费用和损失来补偿，花多少赔多少，不能重复赔付。
因此意外险可以重复购买，但不一定可以获得重复理赔，购买时还需注意。
➍
意外医疗报销，
社保内和不限社保费用的区别？
社保内局限性较大，要求指定治疗用药、医疗设备等，但针对某些疾病的进口特效药或者进口医疗设备是不在社保范围内的，其治疗效果好，但价格昂贵。如果意外医疗中报销范围不限社保费用内，可以争取赔付最大值，使保障更加完善。
➎
意外医疗可报销多长时间内的费用？
意外险的责任期限一般是180天，如医疗报销从出险后1至180天内产生的医疗费用，保险公司予以赔偿，超过180天以后产生的费用不再予以报销。
最后，祝大家平平安安、喜乐团圆，买了意外险永远用不上！
文章一定会有瑕疵和不足，欢迎批评指正帮助我们做的更好~
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