【理财学院】现在是配置外币理财产品的好时机吗？

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【课前提要】

去年6月以来，人民币汇率进入升值时间，人民币兑美元汇率（1美元=？人民币）从高点7.1下降到低点6.3附近，升值幅度高达13%。同时，由于疫情的影响，留学及出国旅游、商务活动减少，人们购汇有所减少，外币理财的需求下降，银行理财市场上外币理财产品发行量明显缩水。随着人民币升值的预期逐渐缓和，外币理财的热度有所恢复。对大多数投资者来说，对外币理财还不够了解，本期理财学院将带大家认识外币理财。

【课堂内容】

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什么是外币理财产品？有哪些类型？

外币理财产品一般指商业银行发行的以外币为投资本金及收益币种的理财产品，需要投资者以外币购买。从投资币种来看，国内的外币理财产品中美元、澳币和英镑的产品较多。从类型来看，一种是相对固定收益类型的产品，比如购买美元债券，另一种是结构性理财产品，比如挂钩股票指数、商品价格、外币汇率走势等，形式内容与人民币理财产品一致，只是投资的币种不是人民币。

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外币理财产品的特点和风险？

一是收益较低。目前国内银行的人民币理财产品一年期理财产品预期收益普遍在3.8-4.1%附近，而同期限的外币理财产品预期收益集中在0%-3%。

二是手续费较高。人民币理财产品手续费一般不超过0.1%，而外币理财产品手续费则普遍在0.1%以上，有一些高达0.4%。

三是产品期限较长，一般不能提前赎回。外币理财产品几乎没有3个月以内的产品，绝大部分产品的期限在半年以上。而且一般情况下，外币理财不允许提前赎回，如果需要提前赎回，不同银行发售的外币理财产品终止条件也有所差异，因此投资者应根据自己对资金的需求考虑具体的投资期限。

四是需要承担汇率变动带来的风险。因为外币理财涉及本币和外币的兑换，所以外币理财潜在的高收益主要来自于我们对于外汇市场走势的判断。以一年期的美元理财产品为例，如果美元相对人民币一年后升值2-3%，其平均收益才会赶上人民币理财产品。此外，换汇本身也有成本。所以，想要从外币理财中获益，需要对产品期限对应的时段外币对人民币的升值有较大的把握。

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外币理财产品适合哪些投资者？

一类是近期有出国留学、商务活动等需求的人群，账户中如有闲置的外币存款，可购买投资期限短、流动性高的外币理财产品，获取高于外币存款的收益。另一类是对汇率或者所投资产走势有较高把握的投资者，对投资者的专业能力要求较高。不建议风险偏好较低的个人投资者配置外币理财产品。

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