5分钟看懂：银行核心系统的演变、总体构成与入门方法 | 金融高管会
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作者简介：李海波，原来就职于腾讯和微众银行，从事互联网和核心系统的研发工作，当前主要在某银行从事核心系统的项目管理工作。
只要身在银行的圈子里面混，核心银行系统是一个避不开的门槛，几乎所有的银行业务都会直接或者间接的与核心系统打交道。这也是之所以命名“核心系统”的原因。
从核心系统的业务来看，纷繁复杂，包罗万象，对于初学者如何着手学习，存在不小的困难和困惑。
身为银行人，即使从事核心系统的业务，也有必要对于核心系统有一定程度的了解，否则难以提出合理的需求。
小平同志说过：没有调查权，没有发言权嘛。本文从实践的角度来总结一套学习方法。
01 核心系统演变
国内的银行的核心系统（含厂商），初期都是引进国外，后来一些厂商或者银行开始了本土化甚至自主研发的进程。由于有了互联网银行的理念的冲击，核心系统的概念开始了分化，有了“大核心”和“小核心”之分。
传统银行一般列入大核心的范畴之内。核心系统不仅仅包含负债业务（存款核心）、资产业务（贷款核心），客户信息管理系统，甚至理财，支付，中间业务等都包含了进来。有的极端的银行，所有的业务都做到了核心系统里面。
小核心一般是互联网银行的做法。有的核心系统仅仅包含存贷款核心，有的银行将存款核心和贷款核心分开，有的将客户信息管理系统剥离，更不论支付等业务。互联网讲究系统分治法思路。
消费信贷业务是当前国内随着互联网银行兴起而起步的一个业务，所以很多互联网银行将核心系统中的贷款核心独立出一个消费金融核心，满足贷款业务快速敏捷迭代开发的需要。
从学习的角度讲，资产业务和负债业务是密切不可分的，一笔贷款发放必然涉及到负债账户的入账，对于银行人来讲，完整的了解贷款和存款的整条业务线是最好的，贷款和存款分离导致互通很困难。但是对于当前银行互联网化是有好处的，系统的设计、管理都会因为分治而降低了难度，管理和研发更为专注，也较为容易做到敏捷开发。
02 传统银行业务和互联网业务的异同
传统银行业务进展缓慢，对外的窗口基本限于营业部，纯线上渠道很少，有些银行的网银做的不错，但是仅限于转账和理财等业务，消费金融业务也是刚刚起步。所以传统银行对于清算模式、分支行管理组织架构做的非常的复杂。
传统银行培养的业务职业化、专业化程度较高，对于监管、业务模式等非常熟悉，比较容易的就银行业务提出合理的需求。由于传统银行的系统多为外购，架构上是集中式的IOE，所以对于新兴的分布式技术、分布式管理、敏捷迭代等较为欠缺。
互联网的套路是啥都敢干，系统崩了重启，是因为互联网没有银行系统那么复杂的业务模式和强监管要求，只要做到客户无感知，出了事也不怕。需求可以随便脑洞大开。
互联网模式的优点就是创新多，迭代快，分布式系统在效率、技术水平、开发上对个人要求高、性能提升快、容灾更合理；缺点就是难以符合银行系统的现实，互联网的人在银行业务上基本都是短板。所以从总体来说，由于金融强监管和与钱打交道的特性，互联网银行在实践过程中，以存贷汇为基础的金融业务没有多大改变，改变的只是技术。“师夷长技以制夷”，尊重金融规律的前提下，以互联网作为手段提升金融的效率，反之必败。
当前的互联网银行实践中，大部分银行都是秉承了传统银行持重的特点，涉及和金钱打交道慎之又慎，即使是敏捷迭代也是以持重为前提。也有少数过度互联网化的银行，开始了漫无边际的互联网化、监管来了就投降、监管不管就钻空子的投机的行为。
03 核心系统的总体构成
核心系统总体由客户体系、账户体系、核算体系、交易体系构成。客户体系留存所有银行准入客户的相关信息；账户体系为客户提供RMB结算的工具；核算体系主要是对于客户的动账行为按照复式记账法进行会计记账和核算；交易体系主要是客户做开户、动账等提供的相关功能。
试想一个人去招行科苑支行做业务，首先要本人提供本人身份证和其他材料，柜员根据相关材料为客户建立客户信息，并根据客户要求开账户，比如什么金卡、金葵花卡等，还要根据客户的要求，进行转账操作，或者将客户的50万现金存入刚刚新开里的金葵花卡里面。
这些动账操作在核心系统都会生产相应的会计分录。营业部到了日终需要做关门操作，做现金凭证碰库等处理。如果你转了40万出去发现转账失败，要么是大额日终了，要么就是超出你的限额..........
这些如果深挖下去，你就会发现他们已经涉及到了核心系统的方方面面：限制、产品、关系定价、复式记账法、客户信息、清算、支付系统等等。
04 入门方法
综上所述，我们有什么办法了解或者熟悉核心系统呢？
传统银行缺乏互联网的知识快速传承手段和自顶向下的架构观感，所以片段式的积累很难有大局的观念。加上核心系统自身的业务复杂性，能够通透的人很少，能够指点你的人也不多。个人下一番功夫是难免的。
对于关联渠道、非运管类的其他业务部门，不需要对核心的业务了解的非常深刻，但是需要建立核心系统的粗粒度的认知。至少要了解核心系统的账户体系，基本的对外接口如电子账户协议维护，需要了解柜面系统的操作风险，客户信息账户信息的分工，监管报送的重要性等，基本是一些常识性的东西。如果你不了解冻结是什么东西，如何来提冻结相关的需求？如果对于开户流程不了解，提的需求如何会有说服性？
对于专业的核心开发人士，个人建议主要从几个方面入手：
1）首先要学习复式记账法，对于会计分录具有一定的基础和能力，基本能够看懂一个业务的会计分录，比如理财系统。
2）基本的接口要吃透，如开户、转账等，从接口入手，就可以知道核心系统提供哪些服务和功能了。
3）先吃透账户体系，因为核心系统的产品、交易、核算都是由账户体系决定的，不了解账户体系无从了解核算等流向。
接下来，开始根据1）2）3）的知识储备，进行知识扩展和联想。那么开始第4）步。
4）从各个业务点开始进行渗透和扩展，比如什么是超额冻结，什么场景下进行超额冻结？冻结和止付有什么区别？分别都是怎么实现的？都用在那些场景下？账户限制又是怎么回事？一点一滴，有板有眼的学习，甚至有些点需要反复学习。
金融业务都是强场景相关的，一定要从场景入手。
能够做到4）点，基本上2-3年已经过去了，那么接下来开始学习更难的5），如果你精力旺盛，精力过人，也可以尝试学习6）。
5）学习核心系统的核算体系，包含小总账、大总账等系统。这块是核心系统的精髓所在，不学不足以懂核心。
6）支付和核心系统密切不可分，是清算模式的精髓所在，如果有余力也要进行一定程度的学习。
能够到了5），基本上4-5年时间已经过去了。接下来是升华的第7）点：
7）核心管理。这块不看能力，看运气！核心的管理本身较其他系统复杂，是因为几乎所有的系统都要过核心，做版本管理和版本控制尤其复杂，业务合理性、可行性、方案设计论证尤其复杂，稍有偏差影响全局。管理上很能体现项目管理的艺术。
由于时间和经验有限，唠唠叨叨的说了一些，希望对于每个人有所帮助。
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