重磅办法征求意见！

12月27日，中国人民银行官网公布《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

《征求意见稿》共59条，明确了制定依据、监管权限和银行卡清算机构展业基本原则，银行卡清算机构筹备、开业、设立分支机构和董事及高管任职资格核准等行政许可事项的申请条件、办理流程、申请材料和时限要求等具体内容，进一步明确相关管理要求，推进行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范。

“《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（国发〔2015〕22号，以下简称《决定》）和《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号，以下简称《办法》）发布后，随着银行卡清算市场的持续发展，有必要结合市场实际情况和监管实践，对《办法》进行修订和完善，更好统筹发展和安全，健全全业务流程监管，促进银行卡清算机构合规展业，推动支付清算行业健康发展。”业内专家对《金融时报》记者解释。

国内银行卡清算市场对外开放稳步扩大修订正当其时

目前，银行卡仍是国际上主流的非现金支付工具之一，全球性银行卡品牌保持稳健发展态势，部分新兴市场也大力发展本土银行卡品牌。截至2023年底，主要品牌银行卡流通卡量超过180亿张。随着近年来数字经济发展，银行卡在全球范围内推进从实体卡向数字支付迁移，银行卡在更多支付领域广泛渗透，引导用户支付习惯向手机拍卡（NFC）、扫码支付及APP支付转变。

“近年来，我国银行卡产业不断成熟，”业内专家对《金融时报》记者表示。

在过去几年里，我国的银行卡产业不断成熟，银行卡清算市场对外开放的步伐也逐渐加快。《金融时报》记者梳理发现，2015年，我国全面开放银行卡清算市场，2016年，中国人民银行会同原银监会发布配套制度，银行卡产业发展顶层设计进一步完善。近年来，我国银行卡清算服务市场逐渐形成开放、多元的发展格局，银行卡清算服务水平持续提升，为银行卡、移动支付等支付服务主体提供更加高效、安全的清算服务，更好满足了社会公众的支付服务需求。截至2023年底，全国共开立银行卡97.87亿张，人均持有银行卡6.9张。

“近年来，国内银行卡清算市场对外开放稳步扩大，逐步形成多家银行卡清算机构同台竞争的市场化发展格局。随着银行卡清算市场持续发展和深化开放，有必要结合市场实际和监管实践，对《办法》进行修订和完善。”业内专家在接受《金融时报》记者采访时谈到。

修订坚持三大原则

相较《办法》，《征求意见稿》延续了银行卡清算市场开放的基本制度，对机构准入条件、程序等没有大的调整，并充分考虑银行卡清算市场的新情况、新形势、新问题进行制度完善，旨在为银行卡清算市场健康发展提供良好的制度基础，保障银行卡清算市场平稳运行，有关规定与中央精神保持高度一致。

业内专家总结，本次修订坚持法治化发展方向、坚持高水平开放、坚持统筹发展与安全。“例如，细化银行卡清算机构行政许可相关工作要求和具体办理流程，推动银行卡清算机构行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范，着力营造良好的法治营商环境。完善银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求，提升行政许可便利化水平。”有专家如是分析。

此外，可以看到，《征求意见稿》在遵循内外资机构同等标准、同等要求的基础上，与《中华人民共和国外商投资法》等法规制度相衔接，完善市场准入、机构监管方面要求，明确要进一步夯实市场开放的制度保障，以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和实体经济发展。

与此同时，《征求意见稿》立足市场化原则，允许银行卡清算机构在保障安全的前提下，选择差异化的业务处理模式，为机构合作、业务创新提供制度支撑。以保障银行卡清算业务安全性和连续性为核心原则，完善银行卡清算机构展业要求，为机构准入后全流程监管提供制度依据，促进银行卡清算机构合规开展业务，保障银行卡清算业务安全、稳定运行。

推动银行卡清算市场良性竞争

在业内专家看来，本次修订意义重大。“银行卡清算机构连接发卡机构和收单机构，其交易网络涉及广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。”有专家对《金融时报》记者表示，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范，有利于推动构建主体多元、良性竞争的银行卡清算市场格局，更好支持和引导产业链上下游优化服务，促进银行卡产业高质量发展。

“例如，发卡银行可以整合不同银行卡品牌的特色优势，进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，推动银行卡支付数字化，为广大持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务；收单机构可以为商家提供多品牌银行卡和移动支付的集成式支付服务，进一步提升商家收款服务体验，支持商家提升经营效率、实施数字化经营。”一位业内人士详细解释。

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来源：金融时报客户端

记者：马梅若

编辑：杨晶贻

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