买保险的几大常见误区，这些人二爷要严厉批评！

大家好，我是保二爷！

在跟很多用户的沟通中，二爷发现大家买保险还是存在很多思维误区。

今天二爷就跟大家讲讲，有些想法是要不得的！

1要么不买保险，要么一买买一堆

二爷首先要批评两类人：一种是对保险公司极不信任，什么商业保险都不买。

他们要么觉得所有的保险都是骗人的。要么就是觉得社保能够覆盖一切医疗成本。

“我都有社保了，报80%呢，还买什么保险？”

错！

二爷要告诉你：买了社保，商业医疗险还是很必要的。

举一个女性常见的例子，乳腺纤维瘤，如果使用传统的手术，花费大约几千块，在社保范围内可以报销。

但如果想进行微创手术（手术痕迹更小，约等于不留疤），那抱歉！社保不保，而微创手术的花费大约是4万左右。

如果你没有其他医疗险，你要么选择传统手术，要么就只能全额支付高昂的微创手术费。

很多的疾病或者意外伤害，如果你想选择更高端，伤害更小的医疗方式，都不在医保范围内，这其中也包括很多重疾或癌症需要使用的进口药或者靶向药。

如果你想获得更好的医疗，覆盖更多的花费。商业补充医疗险必不可少。

现在很多福利好的公司会为员工购买补充医疗险，如果你是其中之一，请好好珍惜。

还有第二类人，也很极端，认为买保险是万能的，一买就买一大堆无用的保险。

二爷有一个远房表亲，在遥远的三线城市开了一家小饭馆，然后给自己、老婆和孩子买了一大堆保险，每个月的保费支出占家庭收入的40%。

结果，二爷一看，他买的全是意外险和各种长期寿险，一时间我无言以对。

2先给小孩和老人买保险，最后给自己买

后台保二爷总是收到问题：给小孩买什么保险？给老人买什么保险？很少有人考虑到自己。

这也是一种错误观念。

大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都比孩子大，一旦出现不利状况，家庭生活立马出现问题，更别谈支付孩子的保费。

所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。

正确的购保顺序是：优先给大人购买保险，其次给子女，然后给老人。

对于小孩子来说：由于年龄较小，自身免疫力低，抵抗风险能力弱，疾病和意外发生几率较高。

首先应该选择覆盖疾病和意外的医疗险产品，门诊和住院都包含最佳。其次，在资金充裕的情况下，再考虑教育金及其他投资型保险产品的配置。

对于老人来说：由于可选产品少，价格高，可以选择性地购买。

如果年龄还没到60，应该尽快购买还可以投保的门诊险、住院险。

超过60岁后，就只有部分意外险和防癌险可以购买。譬如二爷前两天介绍的泰康老年防癌险（详情可见今天第二条推送）。

但是注意，它已经不是重疾险（至少6种疾病），而是防癌险（只保癌症1种疾病）。这就是年龄增大后保险公司为控制风险而在产品设计上的调整。

3有没有一种保险可以一劳永逸？

有用户在群里提问：有没有一种保险产品，价格低，保障范围广，保额高。出险之后理赔，没出险就把钱还给我？

二爷的答案是：没有。

如果你看到一款保险产品投资收益很高，那它的保障功能肯定很弱。譬如此前风靡一时的万能险。

如果一款产品保额又高、保费又便宜，那肯定出险几率非常低。

记住，保险公司不是慈善机构！

所有的保险产品付出的成本与收益都经过精算师反复的验算和调整，不要总是打着赚保险公司钱的主意，几乎不可能。

4买消费型保险没有返还型保险划算

消费型保险是指：付了保费不返还的保险产品。意思就是你如果没出险，这个钱就白花了。

跟返还型保险比，消费型保险好像很不划算。

其实不然，这是保险公司挖的一个坑。

消费型保险往往保费更低，保额更高。而相同的保额，返还型产品要贵非常多。

计算一下你就会发现，买返还型产品还不如把买消费型产品剩下的保费放在银行定存来的收益更高。

所以会理财的人一般都买消费型保险。

这个问题，二爷以后会选一款产品给大家具体计算比较一下。

最后，二爷想啰嗦一句：保险的核心是保障，购买应当秉承“花小钱办大事”的原则。

如果你想要很高的投资回报，有大把的理财方式可以选择。

5保险应该如何正确配置？

三大配置保险原则，大家要牢记：

A.保费支出与自身的经济条件相适应，控制在年收入的5%～15%为宜。

B.正确的投保顺序：

先大人（谁赚钱谁先买）→再小孩→最后老人。

C.买保险的先后顺序（针对30岁左右人群）：

先配置门诊住院险（使用频次最高），其次重疾险，最后意外险。再最后，如果没有好的理财选择，可以配置一些长期寿险产品。

@所有人：所有二爷已经回答过的问题，都不想重复作答，请大家认真阅读。有些人懒到文章都不看，很多基础知识说过许多次还瞎问，二爷是拒绝的。

今天的内容到此结束！

明天内容预告：

小雨伞出了一款对标众安尊享e生的百万医疗险产品，有几个小亮点，感兴趣的朋友可以关注。

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