上有老下有小的80后，如何给全家配置保险？
（今天的北京，是这样！）
大家好，我是保二爷。
北京今天重度雾霾，十米开外，已看不清彼此。
在这样严峻的条件下，
二爷依然没有忘记承诺的家庭保险配置计划。
今天选取一个上有老下有下的80后作为案例，
重任在肩，该如何配置保险？
我们来看看这位用户的来信。
以下为用户来信原文，除了几个错别字，二爷未做改动。
1.
二爷，你好：
我们是典型的八零后家庭，一家三口，娃1岁七个月，岳父岳母退休在北京帮我们带娃，我爸妈在山东。
我跟我媳妇儿都在国企上班，有社保和补充医疗，年收入30w出头。
娃也有社保，单位给他入了一老一小保险，最近，还给娃买了二爷写过的99块保30w的重疾险。
我俩之前关注过中宏的常保安康重疾险，但是仔细一算不合适，储蓄型保险投入太高，打水漂的几率太大。
转念想投消费型重疾险，从二爷这里了解到消费型和储蓄型的区别，算了一下投储蓄型性价比不高，还不如把钱投到理财平台获得收益。
我们家庭的保险计划是这样：近期我俩打算买消费型重疾险（保额100万）+意外险（100w）+寿险（100万）。
明年计划配置香港重疾险，一是香港重疾险没有免赔条款，另外就当每年强制储蓄一点美元，日后要是真急用，还能把保单抵押一下，借款应急。
娃再买个杆杠高的意外险或带有意外的医疗险。
两方父母都还没到60岁，我爸妈在老家有新农合，还买过一些分红型保险，说每年返还1000多，word天，老头老太太的钱好骗…
岳父岳母是退休工人，也有基本医保，但报销额度很低，想给他们配置个重疾险。
我们买保险主要考虑对冲风险，疾病、意外、身故啥的，万一我挂了（这种概率应该极低），有保险在，娃和媳妇儿也不至于喝西北风或者被银行把房子抢走。
我俩都是独生子女，希望给爸妈配置一些重疾险，将来有个保障，即使爸妈生病了，也不会因为生病一夜回到解放前。
提个小建议，像之前那种保险打折的活动，二爷要经常组织啊，上次保险打折我就没赶上，差点哭晕在厕所。
最后，还得感谢二爷的工作，让我们这些之前不太关注保险的人了解了很多知识。
2.
看到最后一句，大家知道我为啥选这个用户了吗！？
一个字：懂事！
总结一下他的情况：80后，家庭年收入30万，上有四老，下有一个小孩。
一家七口都有社保，覆盖了最基本的医疗保障。
那他家的保险应该怎么买？
首先，给大人买，记住：不是老人，不是孩子，是作为经济支柱的你。
大人购保参考原则：必须全面，保额要足够。
A.长期重疾险+短期消费型医疗险
到了30岁左右的年纪，配置一款长期重疾险十分迫切和有必要。
一旦患重疾，个人收入就没了，并且患病支出，家属照顾的人工成本都很高。
所以，重疾保额要高，最好是个人年收入的5倍。
除此之外，还可以配置一款高杠杆的短期消费型医疗险，进一步降低医疗成本。
至于内地重疾险和香港重疾险，哪个更值得买？
这个要看个人的保险配置理念和家庭收入。
内地有很多消费型重疾险，价格都不贵。。
二爷之前写过的弘康健康一生C款和安邦的健康之享，30岁男性，保额50万，20年缴，保费在3000—4000元。
香港重疾险以长期返还为主，自带分红功能。保费自然比内地的消费型重疾贵。
30岁男，不吸烟，缴费20年，保额8万美金，每年保费1900美金左右。
从这个来信的小伙伴来看：家庭年收入30万，如果夫妻两人都配备香港重疾险，每年保费在25000—30000元之间，已经接近年收入的10%。
一般家庭保险配置，整体保费投入，控制在年收入的10%-15%比较合理，并不建议太多。
另外，二爷需要纠正一点：香港重疾险一样有免赔条款，并且不同的产品除外责任也不同。
跟内地相比，香港重疾险最大的优势是美元保单，并且带分红。
譬如，保诚的危疾终身保，你现在买的保额8万美元的保单，20年后总理赔金额可能为11万美元，能够抵消一些通货膨胀带来的影响。
香港和大陆重疾险对比，二爷会再写文章细讲，今天不多说了。
B.意外险
成人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。
所以保障范围，可以缩减到身故和全残，保额要保足，用最低的钱买最高的保额。
至于意外医疗住院责任，可以在短期消费型医疗险中一起覆盖。
C.定期寿险
定期寿险也是覆盖经济支柱忽然死亡，对家庭带来的影响。
定期寿险一般买到小孩子长大，自己不再是家庭主要收入来源时。
有一些定期寿险，譬如阳光定期重疾，已经包含了疾病和意外身故责任，保障内容跟意外险重合。
购买保险的时候，最好把所有险种都列出来，看看保障内容有没有重复。
在经济不算宽裕的情况下，没必要重复保障。
小结：
上有老下有小的朋友，记着：你们是家庭的顶梁柱，主要的保费和保额都要放在自己身上。
在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。
3.
给小孩买保险：
小孩子并不是家庭收入的来源，意外和或疾病身故的保障都没必要，关键是意外和疾病的医疗保障。
A.意外险或含意外责任的医疗险
小孩子，发生意外的风险高，所以最好配备一款包含意外门诊，意外住院的医疗险。
小雨伞有一款住院护小宝的产品，包含意外和疾病门诊加住院责任，一年300元—400元左右，性价比非常高。
B.短期消费型重疾险
小孩子重疾的发生率并不算高，建议配置低保费高保额的短期消费型重疾险。
为什么小孩子没必要买长期重疾险？
二爷说过很多次：一是通货膨胀作用，保额会贬值。
二是产品迭代：市场的保险产品在不断优化，医疗也在进步，现在买的长期重疾适合长大后的孩子。
小孩子的长期重疾等他长大后，自己购买最好。
4.
给老人买保险：
A.55岁以内，还可以勉强买到重疾险，但保费已经很高，杠杆比很低。
B.55岁—60岁，不管你愿意不愿意，基本买不了重疾险了。
这时候购买短期消费型医疗险，会划算很多。
譬如二爷写过的安联100万臻爱医疗险或尊享e生，保额高，免赔高，并且包含疾病和意外住院责任，几乎涵盖了所有风险。
C.60岁以后，医疗险能买的也很少了。
如果你非要买，可以购买一些针对老年人的意外险，或者老年防癌险，不过保费都不算便宜。
总的来说，老人买保险，因为年龄和健康条件受限，并不好买。
二爷的建议是：已有医保的老人，基本保障已覆盖。
如果不是性价比很高的产品，则没必要购买。
5.
小伙伴提的建议，二爷也虚心接受。
以后保险公司的打折活动，或者性价比不错的产品，二爷都会及时通报大家。
你们有什么新的发现，也可以及时传递给二爷。
最后，
在雾霾中，迷失了方向的二爷
提醒大家：
最好别出门，出门戴口罩。
·END·
布谷探保
雾霾天，二爷的心情并不明媚