有了两年不可抗辩，终于可以安心带病投保？

来，让二爷庄严地朗读一遍《保险法》第16条：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是，我们常说的两年不可抗辩条款。

总结来说有三点：

1.投保人有义务如实告知。

2.投保人未如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

这里分两种情况：故意未告知，不退保费；因过失未告知，返还保费。

3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，应当赔偿。

在这个条款的保护下，大部分未如实告知，都可以得到保险公司赔偿。

但是，请注意转折：

并不是所有带病投保，熬过两年就万事大吉了。

如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也未必起作用。

二爷翻阅了最近几年的很多案例，有两种情况不赔：

A.在投保前已经患了重疾，两年后，申请理赔。

这种情况，骗保痕迹太明显了，法律不可能纵容大家骗保。

另外，现在保险公司也很聪明，条款上基本都加了初次确诊的定义。

就是说，保险合同生效后，首次确诊为重疾，才满足理赔条件。

所以，如果已经患了癌症等重疾，即便已经康复，也不要去冒险投保了。

B.投保前未如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

保险合同约定：出险之后，被保人须在一定时间内报案，告知保险公司。

故意拖到两年后申请理赔，一般法院也不会支持理赔。

不过，如果投保前，被保人未如实告知医疗记录A，患了重疾B申请理赔。

A和B之间能证明没有医学上发病的相关性，也有判决保险公司赔偿的案例。

总得来说：

只要保险公司查到，你投保时未如实告知。

他们基本上都不会乖乖理赔，一般都需要闹到法庭，才会有结果。

所以，二爷还是建议大家：

首先履行自己如实告知的义务，不要冒险带病投保。

生病本就是一件很烦的事，还要闹到法院，搞得一地鸡毛，影响心情。

不过，如果确实不是你的锅，那就一定要起诉，起诉，起诉。

不自己去找事儿，但遇到事儿，咱也别怕！

如果不是自己本意骗保，被代理人忽悠带病投保怎么办？

请看上一篇文章：那些年，遇到的“渣”代理人

布谷探保

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