尝试了一次索赔，说说意外险理赔的事儿...

图：日本插画师Ryo Takemasa

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上周末，二爷去重庆溜达了一圈，遭遇了一起小型车祸。

我和我妈搭乘一辆滴滴快车，在重庆的烈日下，乖乖堵着，一动没动。

对方忽然从斜前方直冲过来，我们的司机一句mmp没讲完，就撞上了。

很快，非常快，二爷懵逼地看着对方的安全气囊弹出来，才反应过来：妈呀，车祸啊，这是！

还好，我们车人都没事儿。

因为赶时间，我带着我妈换了辆车，赶紧走了。

匆匆瞥了一眼，对方的半个车头都撞瘪了。

这是我第一次亲身遭遇如此严重的车祸，心有余悸。

事后我就想：这种情况，如果人出了事，该谁负责。

从交通事故的角度说，对方车应该是全责，可以走车险的三者险赔付，如果我们车的司机买了车上责任险，应该也能赔付。

但问题在于滴滴是网约车，用私家车载客，算是改变了车辆的用途，保险公司未必赔。

我在网上搜索了一些案例，发现处理非常复杂：乘客跟司机共同担责？对方肇事车担责？滴滴应该担责？各种律师，各家媒体众说纷纭。

我开始联系滴滴的客服，发现不管怎么问，问多少人，客服们都只说：会有专人负责跟进，如何解决讳莫如深。

好不容易等到了滴滴的“专人”，对方声称为乘客和司机买了保险，但哪家保险公司，什么产品？保单在哪里查询？如何理赔？一问三不知。

想想也挺可怕，滴滴已经算是一家大互联网公司，滴滴快车接单量巨大，网络上也有很多坐快车遇到交通事故的案例，但他们并没有建立一个专门的，程序化的应对机制。

这件事我如果继续纠缠下去，我想滴滴一定会解决。

只是一笔烂账，要算清楚，时间成本会高一些。

不过还好，我还有意外险。

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6月份，二爷买了一份安心的意外险。

当时，我写过这事儿：198元，我买了一款意外险！

保障内容是：两万的意外医疗，0免赔，社保范围内100%报销，50万的意外身故和伤残，突发疾病身故20万。

为了了解理赔流程，今天我打电话尝试索赔。

这款意外险是我跟慧择网合作的，因此是慧择的客服协助理赔，对方并不知道我的身份。

听了我的情况描述后，客服告诉我可以理赔。

在无法追责第三方，没有其他理赔的情况下，这次意外产生的医疗费用，都可以通过这份意外险报销。

并且，虽然条款规定必须得在公立二级或二级以上医院才行，但客服说如果事发突然，就近找个诊所或医院治疗，也是可以的。

但注意一定得保留好相关的医疗证明和单据。

意外险一般会要求事故发生后24小时内报案，但其实也没有那么严苛。

只要尽快报案，并且能提供当时的事故说明和医疗记录，影响不大。

很快，客服给我邮件发送了详细的理赔指引。

我看了一下，需要的资料无非是身份确认，理赔申请，医疗记录和发票，还有事故证明。

如果事实确有发生，要提供这些资料并不难。

就我的体验来看，如果符合理赔条件，保险公司并不会推诿。

并且，一般几百块的小额理赔，现在基本也不需要邮寄材料，拍照上传即可。

照这种趋势下去，未来理赔应该会越来越容易。

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说起意外险理赔，还有一些“小坑”需要注意：

我以前写过一些：意外险 ：最便宜的险种，坑也最多！

今天补充几点：

a.健康告知

一般意外险会有职业限制，对健康没什么要求。

但一些意外险，也会设有简单的健康告知。

譬如横琴人寿的终身意外险，国寿的一款成人综合意外险，都把癌症，精神病，尿毒症等疾病排除在外，购买时需要注意一下。

b.生效日期

意外险没有等待期，但需要注意一下生效日期。

大多数意外险，都是购买之后次日0点生效。

但也有一些意外险，保险公司有自己的约定。

譬如二爷买的安心综合意外险，现在的规定是：购买之后第7天的0点生效。

还有一些意外险可以指定生效日期。

不要自己胡乱指定一个生效日期，然后自己忘了。

c.180天条款

意外险条款一般还有一个规定：

对意外事故发生后180天内的医疗和伤残身故责任负责，超过180天不管。

这里需要注意：这个180天不受保险保障期的限制。

也就是说，即便你在保障期的最后一天出险，那之后180天的医疗和180天内能确认的伤残或者身故，都可以理赔。

ps：

可能只有亲历过意外，才能知道意外险的重要。

说真的，关键时刻，求人求神不如一款意外险傍身。

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关键时刻，意外险还是很给力