支付宝上了两款逆天重疾险，把卖保险的都逼死！

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支付宝搞保险搞了这么久，最近终于放出了大招。

出了两款基本上没啥盈利空间的重疾险。

这让其他各保险销售平台，很是慌张。

还怎么玩儿？没法玩儿？

我想支付宝做保险的口号大概是：卖自己的保险，让其他卖保险的死去吧！

一般的保险经纪平台，都是等着保险公司出产品，然后上去签约合作。

规模做得足够大，也会有一点议价优势。

但都无人能跟支付宝抗衡，人家卖保险是招标模式。

招标呀喂！

就是支付宝自己把保障内容列出来，我要保这个，这个，这个。然后让保险公司去竞争，谁家报价低，就跟谁合作。

这次重疾险招标成功的，就是国华人寿。

没错，他家之前的国华至尊保就够便宜了，这次又出了两款。

估计悟空保要哭死了。

就是这两款，在支付宝—我的—保险服务—发现好货，可以找到。

这两款产品之前测试，是灰度发布，部分用户可见，现在应该都可以看到了。

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这两款产品怎么样呢？

确实便宜，成人及儿童终身重疾，叫国华华瑞国民终身重疾A。

投保年龄28天—45周岁，保100种重疾，50种轻症（20%保额），有三个版本，基础款含轻症保障，无轻症豁免，保终身20年缴，保费跟纯保障重疾的国华至尊保基本持平。

在基础款上，加上轻症豁免责任，比同类的弘康A，复星联合康乐e生，百年康惠保（含轻症），保费（保终身，20年缴）每年便宜300—800块。

保20年和30年的重疾，叫国华华瑞1号国民定期重疾。

发现没，现在保险产品命名很喜欢加上国民两个字。

这款定期重疾也是保100种重疾，50种轻症（20%保额）。

没有轻症豁免责任，但有身故责任（身故返还保费），只能选择保障20年（30年）缴费20年（30年）。

这款产品适合增加保额，也适合给小孩子买。

二爷测算了一下，0岁男孩，保额30万（轻症6万），保障30年缴费30年，一年才135块。

算是阳光随e保之后，二爷最推荐的少儿重疾险。

另外，这两款产品最大的亮点是健康告知简单，太简单了。

简单到，健康告知我可以直接放出来，如下图：

从健康告知看，甲状腺结节，乳腺增生，甚至怀孕都可以买。

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这两款产品好不好？

当然好，但可能也不是很多人想象的十全十美。

譬如，只能选择终身，或者保20年/30年，没有保到70岁的选项。

譬如，只能20年缴费，不能30年缴最大化杠杆比。

另外，产品的条款，也有两点需要注意。

1.跟之前复星存在的bug一样，有严苛的职业变更限制。

该产品条款明确说：

如果发生职业变更，在保险公司的非承保职业内，那么将直接拒保，如果不告知，就会被拒赔。

一般的重疾险，已经没有这种职业限制条款，并且这个要求明显与两年不可抗辩条款相悖，就有点尴尬了。

2.等待期出险，就白买了。

大部分含有轻症的重疾险，等待期内患轻症，都是轻症责任终止，重疾保障继续。

但是这款产品也跟复星康乐e生一样，等待期（90天）患轻症，直接退还保费，保险合同终止。

保险公司会倾向于认为用户在3个月内就患轻症，肯定是骗保。

但对用户来说，如果你正常买了保险，不幸等待期内患轻症，这份重疾险就失效了，并且基本再买不了重疾，就很惨。

虽然等待期患轻症的处理，不是购买重疾的核心考量因素，但确实能看出保险公司对用户的态度。

这一点弘康A就做得很有良心，等待期内患轻症，重疾保障持续，如果等待期后再患轻症，还能得到一次赔付。

另外，一款产品定价低，也必然会舍弃一些保障。

譬如，降低轻症保额。

跟弘康A比，国华华瑞终身重疾A虽然便宜一些，但轻症保额少了10%。

也就是说，50万保额，弘康A轻症是15万，赔付两次，国华华瑞A轻症是10万，赔付1次，少了5万块。

不要小看这几万块的轻症保额。

虽然叫轻症，但不管是极早期癌症，还是轻微脑中风，不典型心梗，对普通人来说，都是大病，花费10万—20万都有可能。

这种时候，轻症赔付的钱，多几万块就显得尤为重要。

并且，现在医疗条件越来越好，普通人也会常体检，疾病发现在早期的机率越来越大。

而重疾理赔门槛高，要达到理赔条件，可能已经快死了治疗也没啥用。

也就是说，轻症的保额，你是确实可以用来治病的。

重疾理赔的钱，则更多的是收入补偿。

ps:

二爷一直致力于写一些性价比高的重疾险，但我发现有一些读者可能走进了误区。

价格重不重要？当然重要。

但是不是只看价格？是不是有了更便宜的产品，就要退保现在的产品？

绝对不是。

只看价格，那保险市场只会有一款产品在卖。

对用户来说，市场竞争一直存在，肯定会有更便宜的出现。

不管何时买，买哪款，将来他都可能不是最便宜的那款。

如果一直不买，或者有了新的就退保老的，只会让自己暴露在风险中。

另一方面，年龄拖大了也没有好处，保费增加，保额降低，健康状况不好，也未必能买。

二爷觉得保费一年差个几百块，并不多。

不管是国华至尊保，百年康惠保，还是弘康A，都已经是很便宜，并且很不错的产品。

如果为了一年几百块退保，没有必要。

想想，人家买平安福的都坚持住了。

pps:

线上的保险竞争已经如火如荼，到了白热化的地步。

很奇怪，线下的保险销售似乎不受影响。

昨晚我爸还打电话跟我说，知不知道一款保险啊，特别棒，我想买啊。

我问是啥？

他说：华夏常青树。

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咋地吧，就觉得我的弘康A最好！