财商系列：穷人与富人之间差的是一个财商鸿沟（二）

接着前面的内容继续：

三

资产中的太极智慧

现在你已经明白了好资产和坏资产的区别，知道了好资产就是能带来稳定的正向现金流的东西，而实现财务自由的关键就是拥有足够多的好资产，能够带来足够多的被动收入（非工资收入）。

那么能称之为好资产的除了房子之外，还有其他东西吗？

当然有啦，比如能带来稳定的正向现金流的一些金融产品，像是能带来稳定、可观分红收益的股票，包括A股、港股甚至美股，你所持有的某家运营良好的公司的股权，另外还有REITs(房地产信托投资基金）、基金等等，只要符合好资产的条件都可以成为我们实现财务自由的工具。

当然，同样是好资产，它们的质地也会有所差别。比如我们各投入10万元买了两只股票，其中一只每年固定分红5000元左右，先不看股价的涨跌，你的年化收益率就达到了5%，已经比当前10年期国债的利率高出不少了，而且这样的股票一般还会同时给你带来股价上涨的收益，这就属于很优质的好资产。

为什么用十年期国债收益率作为一个基准进行比较呢？因为十年期国债收益率是国家信用担保的长期债券，通常就被作为无风险收益率，不仅仅是股票市场取决于市场上无风险收益率，包括期货市场乃至房地产市场的资产价格也都取决于市场上无风险收益率。

而同样我们投入10万元买入的另一只股票，每年分红只有1000元左右，分红的年化收益1%左右，相对而言就属于比较劣质一点的好资产。

至于具体怎样才能拥有更多的优质好资产，这就是我们后面要条分缕析，逐步展开要讲的如何进行投资理财的知识了。

可能有的小伙伴在上一节里发现了，怎么同样一套房子，自己住的时候算坏资产，出租的时候就变成了好资产呢？

这就要用到我们老祖宗的智慧了。通俗来讲，资产的好与坏就像传统太极理论中的阴和阳，阴中有阳，阳中有阴，而且在一定条件下可以互相转化。

请大家思考一下，你的私家车是什么资产呢？

如果你的私家车是自用的，每月都会有各种费用支出，给你造成持续的负向现金流，它自然就是坏资产。当然资产的好和坏是从理财意义上讲的，而且我们每个人在生活中都需要一定的坏资产，有条件了对自己好一点也是应该的。

而如果你把车租给别人，或者租给了某个租车平台，先不考虑折旧因素，你所得到的收入能够超过你为这辆车所付出的日常开支，也就是带来的是正向现金流，那它是什么资产呢？这种情况下它就应该属于好资产了。

还有一种情况，就是你自己利用业余时间跑个滴滴，拉个顺风车什么的，收入也能够覆盖掉自己车辆的日常开支，还有结余，这时候算什么资产呢？是好资产吗？不，这时候其实它还是坏资产，因为跑滴滴拉活需要你投入大量的时间，所得到的收入其实是你的劳动收入（主动收入），而不是由车本身带来的正向现金流。因为如果你不拉活，就没这笔收入。这里再强调一下，好资产首先是被动收入，通俗点讲就是睡后收入，人闲着钱替你干活！

因此，私家车绝大多数情况下属于坏资产，因为既然是私家车，很少会有人把它出租的。

通过这个例子，大家可以加深理解好资产和坏资产在一定情况下可以相互转化。而辨别资产好坏的重点就是：净现金流向。

如果把能带来正向现金流的好资产比喻为会下金蛋的鹅的话，那么坏资产就是一只公鹅，只会吃粮食，不会下金蛋！

四

穷人、中产和富人的现金流模式

明白了好资产是实现财务自由的关键，聪明的小伙伴可能开始下决心了，今后我尽量多购买好资产，少购买坏资产，不就可以实现财务自由了吗？

没错，本质上实现财务自由的秘诀就是这么简单。

可既然这么简单，为什么还是有很多人不能致富呢？甚至有的人很有钱，比如像那些中彩票大奖的人，但还是会越来越穷呢？也就是我们所说的“富不过三代”。

原因是，很多人并没有真正明白资产和负债的区别，更加不明白好资产和坏资产的区别。

由于对财务知识的掌握程度不同，穷人、中产阶级和富人对待资产和负债的态度可谓大相径庭。下面我们就给大家分别演示这三类人不同的现金流模式，并揭示穷人和中产怎样通过改变自己的现金流模式，才能实现财务自由，真正成为富人。

1、穷人的致富之路

我们先来看看穷人的现金流模式。穷人一般称为低收入人群，他们的收入全部来自于工资。我们发现大多数穷人只会用到损益表，根本用不到资产负债表，每月的工资收入减去衣食住行等支出，基本上没有结余去投资。他们小心翼翼地过着量入为出的生活，没有资产也不敢负债。

处于穷人状态的人群怎样才能致富呢？

说起来也简单，总共分两步，比把大象关冰箱还要少一步。

先说第一步。穷人的收入比较低，应付日常生活开支都有困难，但看过《小狗钱钱》的小伙伴应该明白，收入再少也可以拿出来一小部分去投资，哪怕每月只有100元，你也已经向着致富之路迈出了第一步。

书中介绍的方法就是要分清楚必要开支和不必要开支。必要开支就是没有这东西你的生活会受到重大影响，不必要开支就是有了这东西你仅仅会感觉到开心。曾经有个年轻人卖肾去买苹果手机，就是分不清这两种开支的区别。

这一步的核心就是要控制自己的开支，用强制储蓄的方式来养鹅。

有小伙伴可能会想，收入本来就低，生活上都入不敷出了，哪还有钱养鹅？

在这里，我要给大家讲一个延迟满足的概念。提到延迟满足，就不得不提到棉花糖实验。

棉花糖实验，是上世纪六七十年代斯坦福大学教授沃尔特·米歇尔在幼儿园进行的有关自制力的一系列经典心理学实验。他先后在600名3-6岁孩子之间做了这个实验：

第一批有32个孩子参加，最大的5岁8个月，最小的只有3岁半。孩子们可以选择一样食物（有时是棉花糖，也可以是曲奇饼、巧克力等等），然后被要求在这个充满诱惑的美食面前做出选择：

①如果能坚持15分钟不去吃掉面前的棉花糖，那么15分钟之后会被额外奖励一块棉花糖。

②如果没坚持住吃掉了，那就没有额外的奖励了。

然后米歇尔教授离开，房间内的摄像机记录下了孩子们面对诱惑的各种真实表现。

时间到了，结果差不多约有1/3的孩子真的坚持了15分钟，并且得到了额外的奖励，而2/3的孩子吃了棉花糖。

实验之后，研究小组又分别于1986年、1990年、2011年，先后三次回访了这一批获得额外奖励的孩子，发现他们很多方面比同龄的孩子表现优秀，包括考试成绩、事业生活等方面，相对来说都更加成功。通过脑核磁的扫描，研究者发现：延迟时间较长的人前额叶皮层比较活跃，且拥有更好的认知能力和社交能力。

这个实验说明，能够“延迟满足”的孩子自制力更强，长大后能够拥有更成功的人生。

“延迟满足”视频

不仅是在理财方面，事实上在我们人生的各个方面，能够延迟满足都是我们能获得成功的一个基础前提。

延迟满足也是富人思维的一项重要内容。所以，穷人想脱贫致富的第一步，就是要做到延迟满足，尽量减少不必要的开支，每月从哪怕50元、100元开始进行投资都是好的。

如果说脱贫致富第一步是节流的话，那第二步就是开源啦，要努力提高自己的工资收入。

首先投资自己的大脑是最好的投资，通过不断学习，提升自己的工作技能，获得更高的工作收入。特别是30岁以前应该在职业发展方面多学习，提升自己的职场价值，才能为人生的发展打下好的基础。

90年代初，我大学刚毕业，工资只有几百块钱，和大多数人一样，也是白手起家。后来也是认真学习，努力工作，得到领导认可，工资慢慢得到提高，再后来又到清华读研究生继续深造，收入才越来越高了。如果没有自己求学、提高的过程，是不可能有今天的财务自由的。如果计算投资回报率的话，投资自己毫无疑问是最高的。

互联网时代，为我们通过学习提升自我打开了方便之门，我们可以很便捷的获取自己所需要的知识。

建议大家要学三类知识，第一类是工作所需要的技能类知识，前面讲过了。

第二类是结合自己的兴趣，学习能为自己带来非工资收入的知识。比如你对写作感兴趣，通过提升写作能力，可以像我一样写一些文章，或者有条件的话做小视频也是可以的。通过建立自己的自媒体内容平台，或者也可以先从给其他平台投稿做起，既可以带来收入，又掌握了一门非常重要的手艺。如果不小心成了大V、KOL，带来的回报就更丰厚了。

说到非工资收入，我不建议大家利用业余时间再去开网约车赚钱，因为如果你每天上班8小时已经很累了，再这样做就属于拿命（时间）换钱，对你没有任何提升，这和你结合兴趣做自媒体是不一样的，后者会让你有所积累和提升。特别为了输出而学习效率是最高的。

第三类知识就是关于投资理财了，前文说过这方面的知识，无论对于学校教育还是家庭教育而言，都是缺失的，所以需要我们自己去补足。可以说，能否实现财务自由的重中之重，就在于你是否掌握正确的投资理财知识。

有的小伙伴可能会想，我还是先想办法提高工资收入吧，等有钱了再学习理财技能和开始理财。我可以很负责任地告诉你，这也是很多人头脑中的一个大错误。《小狗钱钱》里面讲了一个“72小时定律”，意思是说当你想做一件事情的时候，一定要在72小时之内开始然后完成，否则的话就可能永远都不会完成了。

因为仅靠工资攒钱是最低效最差的方式，聪明的小伙伴会在看完这篇文章之后就开始行动，最晚也会在收到最近一笔工资的时候就开始选择合适的理财工具，开始积累自己的本金和非工资收入了。

穷人的致富之道并不困难，总结起来就是开源、节流两步走，才能逐步改善自己的现金流模式，两条腿走路肯定比只靠工资攒钱一条腿走的更快更远。

2、中产的致富之路

下面我们再看一下中产阶级的现金流模式。中产阶级就是很多我们普通人、职场白领的一个统称。经过近几十年的经济发展，中国的中产阶级已经越来越壮大了，也成为社会稳定的基石。

中产阶级呢，看上去生活过的还不错，有些外表甚至也是光鲜亮丽。中产在收入方式上，和穷人一样，主要依靠工资。

但随着收入的增加，中产阶级的支出也会增加。他们分不清哪是资产，哪是负债，更不了解资产有好坏之分。看见别人换了大房子和高级汽车，也去换大房子和高级汽车，他们自以为这就是自己的资产，殊不知每月要还的房贷和车贷正让他们的财富离他们而去。他们自认为的资产，其实都是坏资产。

富爸爸把这种高收入、高支出、高负债的模式形象的比喻为“老鼠赛跑”，为了养自己的坏资产，中产就要不停地工作。也正是由于这些坏资产的存在，中产很难成为富人。

这种模式有个最大的危害，就是让你的财务状况不堪一击，一旦遭遇失业或一场大病这样的风吹草动，个人就会濒临破产。

通过调查我们发现，遭遇财务危机的人往往是那些工作和收入看起来还不错的人！

为什么会这样呢？

因为很多收入良好的人，并不懂得如何理财，觉得自己的钱够花就好了，没有未雨绸缪的意识。收入越高，购买的坏资产就越多，浪费也越大，他们以为自己买的是好资产，实际上他们的钱并没有流向真正的好资产。

很多有钱人实际上和中产的思维模式是一样的。在这里我澄清一个概念，就是有钱人≠富人。

有钱人指的是虽然有钱，但不掌握正确理财技能的人，他们的钱或早或晚会消耗殆尽，“富不过三代”说的就是他们，比如那些中了彩票大奖的人，得到巨额拆迁补偿款的人，一些不掌握财商知识的富二代等。

而富人则是具备正确的理财思维，并积累了大量财富，实现财务自由的人。他们的钱会不断生钱，不但自己这辈子花不了，还可以传承给下一代。

我们继续说中产的现金流模式。有些中产的现金流甚至比穷人还糟糕。因为很多穷人买不起资产，也借不到钱，是真正的无产阶级。而中产却有一堆坏资产，以及由于购买坏资产带来的坏负债，相当于购买了加了杠杆的坏资产，这些都在加速消耗中产的现金流。一旦收入出现问题，现金流就会断裂。

而大家要知道，经济是有周期性的，一般10年甚至更短就会经历一个周期。而当经济萧条来临，你会发现失业或降薪离我们并不遥远。事实上近几年全球经济的不景气已经比较明显了，2020年的新冠疫情更是雪上加霜，倒闭和裁员的公司工厂非常多，降薪都算是好的了。

很多中产在偿还高额抵押贷款的时候，从来没想过有一天他们有失业的可能。没有危机感才最可怕，他们甚至会盲目乐观，觉得自己的收入会每年递增个10%什么的。

但任何职位，即使不考虑失业风险，收入也都是有天花板的，想靠工资不断增长，去覆盖自己不断增加的支出，我只能说，这些小伙伴真是想多了。

综上所述，中产的现金流出问题的概率会比较高，特别是经济情况不好的时候，当年香港、日本房地产崩盘的时候，跳楼的基本都是中产。

中产怎样才能降低自己的财务风险，真正实现财务自由？其实和前面给穷人的建议差不多，无非也是开源节流。

中产的起点比穷人高，只要树立了正确的财富观，掌握正确的理财技能，坚持投资理财，实现财务自由的难度也更低一些。

3、富人的现金流模式

通过富人的现金流模式，我们可以看出富人和穷人、中产阶级最大的区别就是：富人能很好地运用财务知识，区分好资产和坏资产，并尽可能买入好资产。他们不需要为了钱而工作，用资产项产生的收入就足以弥补支出，还可以用剩余的收入买入更多的好资产。随着资产项的不断增长，相应的收入也会越来越多，钱生钱、利滚利的结果，就是富人不用工作也越来越富，就可以有更多的时间去学习财商知识和嗨皮啦。

现在我揭晓一下富人的两个秘密公式，敲黑板！

富人的第一个秘密公式就是：好资产/总资产*100%>80%。

大家一定要记住这个比率。

这个公式对于没有任何资产的穷人来说，应该是一个警醒，更是努力的方向。回想当年自己的经历，刚工作的时候这个比例可以说为0，通过多年的摸索和积累，逐步达到了今天的80%以上。我的愿望就是，把自己多年的研究和实践经验总结出来，让更多的人能少走弯路，更快的实现财务自由！

富人的第二个秘密公式：好支出/总支出*100%>80%。

对于富人来说，支出、负债和资产一样，都是有好坏之分的，好支出、好负债是可以带来更多收入的支出和负债。因为花钱买好资产，所形成的支出能够为你带来持续的正向现金流。

举个例子，你花钱学英语、学演讲、学写作这样的职场技能，这种支出可以增加你后期的工资收入和非工资收入；花钱学理财，这种支出也可以让你未来获得更多非工资收入，这些支出就都是好支出，所以富人的钱越花越多！

而坏支出和坏负债会让你的钱越花越少。比如购买“坏资产”、非必要消费、盲目投资亏掉本金等等，这些都是坏支出，也是穷人和中产无法致富的根源！

以上富人的两个秘密公式非常重要，大家一定要牢记。

本文主要讲的是理财的思维理念，很多时候我们做事不成功，主要是因为认知错误，没有正确的思维理念。所以，要想实现财务自由，首先要从转变思维开始。

比如，富人和穷人在思维上一个很重要的差异，就在于对待学习、对待新鲜事物的态度，是否有好奇心。

富人对于新鲜事物持一种开放的心态，对新事物有好奇心，愿意主动跳出自己的舒适区，通过不断学习去开阔视野，增长见识，同时拓展自己的朋友圈，从而遇到更多的贵人和机会。

而穷人则往往是自我封闭的，对于新鲜事物不敏感，甚至是本能地否定，遇到一些机会首先觉得不行，而不是试一试。即使觉得有些事情很好，想要有所行动，有所改变，但也总是找各种借口拖延，最后不了了之。所以，没钱不可怕，穷人思维才可怕！

话说这些思维差异虽然存在于富人和穷人之间，但在这个世界上的各个领域里，成功者和失败者之间的差异又何尝不是如此呢？

就像我们前面所说，通过投资理财脱贫致富的方法并不复杂，我也有志于把财商知识系统化、简单化，让更多的人能够学会。但其中最困难的第一步，就是你能否向富人的思维方式转变，而观念的转变，比收入的转变要难得多。

只有做到这一点，你才能首先在认知上填平富人与穷人之间的财商鸿沟！

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