前面我给大家讲了一下《财商系列课程》相关的基础知识以及实战系列，感觉其中还应该包含一个专门讲投资防骗的“子系列”，因为在我这些年的投资理财过程中，见识过的骗子、踩到的深坑太多了，一个不小心就会“辛苦积累许多年，一夜回到解放前”，这是通向财务自由之路的最大障碍！所以防骗、防雷实在太重要了。
各种五花八门的骗术其实万变不离其宗，都是利用了人性中的贪婪，把无知的人们一步步引入彀中。我们首先要搞懂这些骗局，还要“君子不立危墙之下”，避免上当受骗。
防骗不仅仅是小白的功课，应该是每个人毕生修行的功课。就在2020年5月份爆出，德国一制造企业用PS过的订单和发票，甚至连美国“股神”巴菲特都上当受骗，为其业务支付了4倍溢价，约6.43亿欧元（约合50亿元人民币）。
这一章我们先讲讲前两年很火的P2P，即使这两年依然有人披着各种外衣不断招摇撞骗。百度百科上是这样定义P2P的：
P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
P2P前些年火到什么程度呢？2014年甚至有家上市公司将公司名称改为了“匹凸匹”，并出资500万购置“p2p.com”域名。这家高调更名以示转型互联网金融决心的匹凸匹公司，后来在P2P频繁爆雷之后又改了几次名，现在已经ST（股票特别处理）了，成为了一个笑谈。
当然这种闹剧总是不断上演，此后在“区块链概念”大热时亦复如此，充分说明了“太阳底下没有新鲜事”。
有人说，P2P看上去也没什么不好啊，为什么后来“辣”么多P2P平台，比如E租宝、鑫琦资产、泛亚金属交易所、鑫利源等等，都和跑路、倒闭、集资诈骗联系在一起呢？
这是因为，那几年随着互联网金融的兴起，政府对互联网创新创业的鼓励和大力支持，借助P2P的概念，很多金融平台应运而生。但由于行业准入门槛低、征信体系不完善、监管度不强，引发了一系列庞氏骗局等金融诈骗事件。
注：庞氏骗局是对金融领域投资诈骗的称呼，这种骗术是19、20世纪的一名意大利裔投机商查尔斯·庞兹 “发明”的。庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
以“E租宝”公司为例。E租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，是安徽钰诚集团的全资子公司。2015年12月8日，新华社发文称E租宝涉嫌违法经营活动。经查，截至2015年12月7日，“E租宝”平台共有充值并投资的会员ID 901294个，累计充值581.75亿元，累计投资745.11亿元，受害投资人遍布中国31个省市区。
下表就是“E租宝”平台产品一览，高收益率吸引了很多想发财的投资者。在案件发生后，“E租宝”负责人丁宁交代，“E租宝”平台吸纳的资金除被用于维系钰诚系公司运转及开展融资租赁项目外，尚有大量资金经其个人决定被用于其他投资，另有约15亿余元被其用于赠与妻子、情人、员工及个人挥霍。
E租宝平台产品一览 |
产品名称 | 预期年化收益率 | 投资期限 | 赎回方式 |
E租稳盈 | 9.0% | 1个月 | T+2 |
E租年丰 | 14.2% | 12个月 | T+10 |
E租富益 | 13.8% | 6个月 | T+10 |
E租财富 | 13.0% | 1个月 | T+10 |
E租年享 | 14.6% | 12个月 | T+10 |
E租富享 | 13.4% | 3个月 | T+10 |
事发之后，为了维权，投资者组织维权上访，甚至有人因涉嫌寻衅滋事罪名被刑拘，作为受害人，不仅要不到钱，还要承担其它不必要的法律责任。经过长达近5年的案件审理，2020年1月8日，北京市第一中级人民法院才发布资金清退公告，表示依据生效刑事裁判文书和信息核实登记情况对已归集到位的涉案资金进行首次资金清退工作，将于2020年1月16日开始，但退款比例仅仅为35%，能收到这些退款的也仅仅是在“e租宝”和“芝麻金融”网络平台参与集资且已经参加信息核实登记的受损集资参与人。对于这部分受害投资人来讲，也算是个好消息了。![]()
公告内容截图（点开放大查看）
1月16日，杭州一位“E租宝”受害人收到了20275.50元多的退款，然而退款比例只有投资金额的35%，还有65%的资金就希望渺茫了。对于这个退款比例，多名投资人表示能接受，“因为事情过去好几年了，都快忘记这笔钱了……一开始事出的时候还比较想要全部拿回来，过了一年就没报什么希望了。现在返还感觉像意外之财了。”
这是大部分P2P受害人的心路历程，总结起来，是这个样子的：“E租宝”事件之后，陆续有大批的P2P平台爆雷，大家应该都记忆犹新，如果上网搜一下，大家一定会感到触目惊心。可以说，等大潮退去，大家才发现整个行业都在裸泳，而穿着泳裤、能运营到现在的平台寥寥无几。当年投资P2P的人，绝大多数根本搞不清P2P是怎么回事，只是看中所谓的高回报，没想到的是“你看中的是人家利息，人家看中的是你的本金”。因为大部分的P2P平台，一开始就没想着还你钱，是纯粹的骗子平台。还有一小部分平台，主观上可能也是想好好经营，像银行一样赚取利差，但是P2P的本质可以看作是“网络高利贷”，坏账的风险和比例极高，很多借出去的钱收不回来，平台当然也就还不了投资者钱，用不了多久资金链就会断裂，就只好跑路或倒闭，客观上也是一种诈骗的结果。下面就给大家简单梳理一下P2P平台的“赚钱之道”到底是什么。![]()
（点开放大查看）
上图是某借贷平台给投资人的回报率，这比前几年P2P平台最火的时候，动辄12%+的回报率低一些了，但仍然比银行存款利率或者余额宝高不少。话说，如果不在收益率上打价格战，这些平台和银行、阿里、腾讯这些大平台相比，又有什么优势呢？大家想多赚钱并没有错，如果你仅仅因为高回报，就冒昧地投资，很可能就陷入了骗局。很多小伙伴可能都借过银行的房贷、车贷，利率都算比较低的，基本都在6%以下，而阿里的借呗、腾讯的微粒贷、京东的金条等等利率要高一些，高的能达到年化18%，这些大机构、大平台基本都把优质客户覆盖掉了。而那些在这些地方借不到钱的人，或者已经把这些平台给的额度用光了的人，要用钱怎么办呢？就只好扛着比18%更高的利率，成为这些P2P平台的客户了。而很多P2P平台所设立的借款门槛非常低，甚至连征信报告都不需要提供。
可是小伙伴们想一想，这些人之所以借P2P，很多是因为信用不好在别处借不到钱，或者已经债台高筑把别的平台都借遍了，才会顶着这么高的利息，你觉得他们能还得上吗？事实上，连拥有最优质客户的银行的坏账率也是很高的。以平安银行为例，据平安银行披露的2020年一季报数据显示，一季度个人贷款的不良率普遍增加，信用卡不良率相比于2019年底增长了40%，汽车金融贷款不良率也增加了44.59%。更何况这些风险管控远不如银行规范的P2P平台呢？前面我们讲过好资产、坏资产的概念，这些平台收不回来的坏账就相当于是平台的坏资产，开始的时候平台还出于维护平台形象的考虑，代为偿还投资者的本息，但当坏资产占了绝大部分比例，时间一长当然就扛不住了。以上就是P2P平台主要的经营模式，把钱投给这些平台，你有没有感觉到自己是在“火中取栗”呢？更不用说那些从一开始就一心一意利用“庞氏骗局”诈骗的平台了。中国银行保险监督管理委员会党委书记、主席，中国人民银行党委书记郭树清就曾公开讲过：“理财收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过达到10%以上就要准备损失全部本金！”后来发生的事实越来越证明——此言不虚啊！1、记住：人永远挣不到自己认知边界以外的钱。投资理财中的一个重要原则就是——不懂不投，连巴菲特在刚开始的时候看不懂互联网，宁愿错过了一些机会，但避免了乱投造成损失的风险。2、投资原则还有一句就是——搞懂了使劲投。巴菲特后来经过研究，搞懂了互联网的真正内涵，大手笔买入苹果、亚马逊公司股票，也是大赚特赚，苹果至今仍是巴老爷子的第一重仓股。所以，学习和深入研究的价值就在于此，我们需要不断拓展自己的认知边界。在投资之前，一定要真正搞懂所投资产品的内涵，再决定投资与否。比如搞懂了P2P的运营模式，你还会“与狼共舞”吗？这里强调一下“搞懂了”的真正含义：人类认知客观世界与主观世界是有差异的，客观世界具有确定的逻辑，适用于代数几何的经典数学推理。而主观世界是不确定的推理，只能用统计学和概率去验证。这里的“搞懂了”的意思就是用重事实、重逻辑、轻观点的方法，让自己的主观世界更加接近客观世界的确定性。这也要求每个人在理财过程过程中必须高度理性！3、看中P2P高收益的小伙伴们需要了解，在我们可供选择的投资品种里面，有很多是风险比P2P低得多，收益却可能更高的。股票（对于真正懂投资而非投机的人来说）不用讲了，其他如可转债、REITs（房地产信托投资基金）、分级基金A等场内交易工具，都是可以让我们走向财务自由的重要法宝。至于具体如何选择这些工具，且听下回分解吧。
点“在看”，不白瞟
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