财商系列：怎样让钱“越花越多”？

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财商系列：怎样让钱“越花越多”？

Original 荣茂资本李荣茂 2020-09-25

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#财商基础知识

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花钱对于我们来说再普通不过了，有人说钱花掉就没了，怎么可能“越花越多”呢？

但花钱这一行为，你真的仔细思考过吗？

花钱对于大多数人来讲就是一种“消费”行为，但如果你学过经济学的话就知道，经济学的第一堂课讲的就是，花钱要区分“投资”行为和“消费”两种行为。

就像《富爸爸，穷爸爸》里面所讲的，穷人分不清楚“资产”和“负债”的区别，同样，如果搞不清花钱也存在“投资”和“消费”的区别，我们是很难变成富人的。

在一个位于某二线城市的大学里，有两个室友高星和小奇，两个人毕业后都留在了这个城市，从事的也是同一行业，薪资水平基本差不多，而且毕业后两人都是租房住。

这样过了5年，俩人都有了20万元积蓄，高星花20万买了辆车，小奇则花20万做首付，贷款40万买了一套两居室。又过了3年，小奇的房子升值达到了120万，刨去没还完的贷款，小奇拥有了价值80多万的资产；而高星的车子价值却只值10万了。

毕业8年，同样的背景、学历，仅仅因为第5年花钱买的东西不一样，结果导致两人的资产差距变成了：80万 VS 10万！

真是没有对比就没有伤害，为什么会这样呢？

就是因为高星买车是一种“消费”行为，汽车几年后就会大幅贬值。而小奇买房是一种“投资”行为，在表面上看，买房子把钱花出去了，实际上只是将价值转移到房子里面。这就是投资品和消费品的区别！

高星把车买到手后，虽然看上去很炫酷，感觉一下子进入了中产阶级，但是车子贬值很快，每个月还要支出保养费、保险费、汽油费、停车费等各种费用。而且由于没有属于自己的房子，除了日常生活的支出，还要支付房租，开销越来越大。

而小奇买了房子之后，不仅节省了房租的开销，而且房子一直在升值“赚钱”，因为和高星的薪资一样，小奇买了房子就没有买车，于是他省了下了养车的钱，因为没有房租和养车的支出，除去日常生活的开销，实际上他在未来几年的财富越来越多，这样下去，他要买一辆车可比高星买一套房容易太多了。

我们常说，选择大于努力，这两个人所选择的不同花钱方式，决定了两人财富增长的差异。这也告诉我们一个道理：花钱是一门学问，更是一种智慧，区分花钱的“消费”和“投资”行为与我们实现财务自由息息相关。

明白了花钱存在“消费”和“投资”的区别，那到底怎样才能像小奇一样让钱“越花越多”呢？

其实说起来并不复杂，一共有两条秘诀。

第一条秘诀：“先储蓄，后消费”

巴菲特在他的书里曾经说过，他6岁开始储蓄，每月30块，11岁时他用存下的钱买了第一只股票。可见，他也是先通过储蓄才积累了用于投资的本金，开启了自己的“滚雪球”之旅。

对于普通人来讲，每个月拿到工资后，用一定比例的钱去“养鹅”对我们生活的影响并不大。即使你是打工一族，每月把工资的一定比例存起来，剩下的再用于消费，没有特殊情况也足够日常生活的支出了。只要你一直坚持，当自己的储蓄一点点增加的时候，就会很有成就感，而且可以在必要的时候用来应急，遇事也不会慌。

但这样看似普通的道理很多人却做不到。有的小伙伴觉得自己刚参加工作，工资也不高，每月都不够花还要储蓄，那不是跟自己过不去吗？甚至钱不够花了经常刷信用卡或者“花呗”、“借呗”的透支。这其实是比较普遍的现象，甚至一些看起来收入不错的中产阶级，每到月底就常常呐喊“工资都去哪儿了”？！

所以，当我们还没有实现财务自由的时候，在花钱“消费”这件事上我们首先要学会：我们的消费欲望要小于我们的消费能力！

我们前面曾经讲过达到财务自由的标准，就是当我们的被动收入大于我们的生活支出时，我们就财务自由了，用另外一种表述方式，也可以说当我们的能力大于欲望时，我们就财务自由了。

但当我们的能力小于欲望时，我们所能做的就是控制自己的欲望，提升自己的能力。

当然，我们日常的基本生活开支首先要满足，我们也不要做“葛朗台”，否则会影响自己的正常生活和幸福指数。但在满足日常生活的前提下，我们没有必要买的完全可以不买，有平价品替代的完全可以用平价品替代。

比如前面故事里的高星，如果不是买车而是坐公交、地铁，甚至是打车都同样可以解决出行问题，但却多了一大笔钱可以用于投资了。再比如7000元的苹果手机和2000元的小米手机并没有本质区别，除了能满足一点虚荣心，并不能给你带来任何增值，而且买了这些面子上的东西，还会降低其他方面消费的档次，更重要的是影响自己实现财务自由的进程！

关于“工资都去哪儿了”的问题，具体我们可以用记账的方法来解决。现在也有很多记账APP，通过记账大家会知道自己的钱花到哪去了，能够更合理的控制好我们的开支。

小伙伴们还可以分别建立消费账户和投资账户，按照消费和投资的功能对自己的银行卡进行分类。一般来说，需要准备两张以上的银行卡，具体需要几张，根据自己日常生活的资金用途决定就好，但最多不要超过4张银行卡，最好是专卡专用，否则数量太多容易搞混了。

1、消费账户

消费功能账户的零花钱最好放到货币基金里面，前面认真学习的小伙伴都知道，货币基金使用灵活，可以实时到账，花钱赚钱两不误，比如把消费银行卡绑定余额宝，微信零钱通、京东金融的京东小金库等，或者选择一些银行卡自带的、可用作消费的货币基金，比如中信银行卡、招商银行都有这样的功能，让零钱生息。

具体操作如下：

①把日常生活消费的资金放在余额宝或者微信理财通里面，保证这部分资金可以直接支付，或者随时存取。

②建立一个短期货币基金账户，用来还短期债务，比如还花呗、信用卡。

③一两个月以上用不到的资金，可以选择收益率相对较高、比较稳定理财，这部分资金可以用来作为应急基金。

2、投资账户

投资是指花钱之后，未来会有更多的收益和回报，是一种让自己的财富增值的行为。

把我们长期用不到，可以用于投资的钱存到专门的银行卡里，并绑定主要的投资账户，如证券账户等。这部分钱主要用于购买好资产，像持续分红的股票、REITs、房子、指数基金等。

除了投资于好资产，我们还应该投资于另一样东西，这就是我要说的第二条秘诀。