财商系列：“你不理财，财也理你”

不是说“你不理财，财不理你”嘛，怎么就变成“你不理财，财也理你”了呢？

这是因为即使你不理财，你的财产也会自己“理”自己，只不过是以一种很低效的方式“理”罢了，并且对你和你的生活产生重要影响，所以叫“你不理财，财也理你”。

不管你有没有在理财，你其实都是在理财，只不过主动理财和被动理财的差别巨大。

在很多人的头脑中，当我们买入像股票、基金、房地产、黄金等等这些投资品种的时候，才算是开始投资理财了，但如果没有选择这些，比如自己的钱是银行活期、定期存款，或者放在余额宝、零钱通里面，就不算是投资理财。

但我要告诉你的是，不选择也是一种选择，只不过你选择的是一种年化收益率0.3-2%的理财方式罢了。

我们前面也讲过，从更广义的角度上讲，时间是你最重要的资产，不管你有没有好好利用你的时间，它都在一秒一秒的过去，你是把时间精力放在能带来回报的事情上，比如工作、学习、理财等，还是放在非但不带来价值，反而消耗你财产的事情上，比如打游戏、无效社交、赌博等，最后人生的境遇会完全不同，这个道理是一样的。

如果说我们的时间是一条长河的话，那么财富就是其中的一条支流。财富的河流也像时间长河一样在不断流动，从一个人的手里流到另一个人的手里，或是变得越来越多，也可能会变得越来越少，从来不会静止。

圣经里有这么一个故事：

从前有个富翁要出远门，临行前，他把家里的三个仆人叫来，给了每人1000块钱，并让他们自由支配，一年以后主人回来，把三个仆人叫过来问他们都拿钱做了什么。

第一个仆人说：主人，您交给我的1000块钱，我拿出去借给商人，已赚了5000块钱了。富翁很高兴，让他做了管家，管理许多产业，体会做主人的快乐。第二个仆人说：主人，您给我的1000块钱，我拿去做生意，已赚了1000块钱。富翁也很高兴，把一家店铺交给他管理。第三个人仆人说：主人，您给我的1000块钱，我怕赔了，一直藏在地底下，分文不少。但是主人不高兴，把第三个仆人的一千两银子也赏给了第一个仆人。

故事的结尾是这样评价的：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”

小伙伴们千万不要以为这只是故事，现实生活中这样的事情一直都在发生。比如，穷人都喜欢把钱存银行，觉得安全，还能得到一点微薄的利息；而富人却是从银行里把钱贷出来，投到回报率更高的地方去。

把钱存银行的人，所得到的利率最高也就2-3%，连通货膨胀都跑不赢，所以其实是被银行慢慢的掏空自己还不知道，会变得越来越穷；而富人从银行贷款之后，投资到别处赚到钱，还掉银行5-6%的贷款利息之后，剩下的钱都是自己白得的，因此把钱存银行的人越来越穷，有投资意识的人则越来越富。

所以你看，银行所扮演的角色不就是故事里的那个富翁吗？

我以前曾经给大家讲过，通货膨胀时时刻刻都在扯我们每个人的后腿，让我们的财富不断缩水，就像是一台强大的联合收割机，所有人都免不了被它割韭菜。中国近十年来的通货膨胀率数据见下图：

平均下来，这些年的平均通胀率大约在3-3.5%之间，也就是说，你的钱什么都还没干呢，每年先要缩水3-3.5%。

不过我还要说一句，从宏观经济学的角度讲，通胀是全球范围内所有经济体的一种常态，如果是情况相反，变成通货紧缩的话，那政府就该着急了，因为这意味着经济萧条，就要不断推出各种财政政策、货币政策等去刺激经济。所以，适度的通胀是经济健康的表现，而这些年中国政府在世界各国特别是发展中国家的政府里面，控制通胀算是很成功的。

比如2017年利比亚的通胀率是32.8%，阿根廷是26.8%，最夸张的委内瑞拉是652.7%，所以小伙伴们真的应该为有这样一个和平、稳定的政治、经济环境而庆幸啊。

总结一句话：你理财或不理财，通胀就在那里，不多也不少。

在这里，我再给小伙伴们揭示一个你可能从来没想到过的秘密：对于那些贷款的人来说，你还完贷款利息之后哪怕只剩1%的收益，你真正的收益其实还应该加上一个通货膨胀率3%，也就是说你的实际收益是4%，因为你用的是别人的钱而不是自己的钱，这就是我们常说的加杠杆的杠杆效应。

就像是那些把钱存银行的人，虽然得到了不到3%的利息，考虑3%的通胀之后其实是亏钱的一样。是不是这个道理，你细品。

明白了这个道理，你还会急着提前去还房贷吗？还会没有一分钱外债才觉得踏实吗？你再细品。

当然，这里我还要强调一句，除了必须的贷款之外，我不赞成大家举债投资，例如股票的融资融券，特别是对于小白来讲，加杠杆更是要不得的。加杠杆是把双刃剑，既有可能放大你的收益，也有可能放大你的亏损。

为什么贷款买房一般没问题？这是因为房产是比较特殊的投资品，一方面作为一种长期投资，房产长期上涨所带来的收益会覆盖掉你付出的利息（除非你是炒房，现金流出现了问题），另一方面作为我们绝大多数家庭的生活必需品，房产带给我们的收益并不能完全用投资收益来衡量，比如我们的自住房从资产角度讲，算是净现金流出的坏资产，但对于我们提高生活质量却是必不可少的。

好了，看到这里，如果你还是把很长时间都不会用到的钱都存在银行里，或者这是余额宝、微信钱包里面，满足于获取“高达”0.3-2.5%的收益，那我可要BS你了，说明这些财商文章你都白看啦。

小伙伴们想必已经明白了，不管你是否有意识去理财，你其实都是在理财，这是不可避免地，只不过主动和被动地区别。而不同的理财方式，决定了你的收益率会有很大的差异，而这种差异通过复利公式的放大，最后决定了你和别人在幸福程度以及社会阶层上的巨大差异。

随着社会的发展，未来我们很多人都将会度过百岁人生，从开始工作到我们离开这个世界，我们可用于投资的时间可能会长达80年，下面我们就按照60年的投资时间（25岁到85岁），在不同的收益率情况下，看看我们1个单位货币的钱（以1万元为参考）最终会变成多少。

看到了吧，如果你今天有1万元，存银行3%的利率，60年后也不到6万元，那时候6万元可能也就够你一周的生活费；而如果你通过投资获得20%的收益率，60年以后就变成了5.6亿，另外你这60年里当然不可能只投资这1万元，脑补一下自己成为亿万富翁的样子吧。

小伙伴们可能会感叹了，关键还是看投资什么工具，能获得什么样的收益率啊。

确实如此，你的理财技能达到什么水平，能够驾驭得了什么样的投资工具，决定了你的收益率，从而决定了你的财富，简言之：财商决定财富！

下面再给大家揭示一下，由投资大咖通过研究不同投资工具多年的长期回报，按照收益高低做了一个排序：

好股票>好REITs>股票指数基金>国际大都市的房地产>长期债券>黄金>房地产>货币基金、银行定存、银行保本理财>银行活期

其中绿色的表示可以跑赢甚至大幅度跑赢通胀的投资工具，黑色的表示和通胀率差不多，红色的代表跑不赢通胀。

关于这一结果，具体的研究数据、图表、推导过程等在这里省略了。感兴趣的小伙伴想深入研究，推荐大家去看相关的书籍，比如：杰里米.J.西格尔的《股市长线法宝》和伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》等，这两本书中都得出了股票和REITs长期收益率最高的结论。

最后总结一下：我们人生在世，无论理不理财，你都是在理财；与其被动理财，不如主动理财。通过学习和研究，不断提高自身理财技能，这是我们人生修行的一部分。我们要掌握能带来较高收益的投资品种，特别是好股票、好REITs和股票型指数基金等进行重点投资，当这些投资为我们带来的非工资收入大于我们的生活支出时，我们就实现了财务自由。

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