中央定调！养老金大变样！养老要靠自己了……
12月17日，中央全面深化改革委员会第二十三次会议中，审议通过了包括《关于推动个人养老金发展的意见》等的5项政策要求。
万众期待的个人养老金终于要来了，有哪些关系老百姓的问题呢？
符合中国国情
个人养老金制度并不是只有中国提出，其实国外很多国家已经实施多年，作为第三支柱养老保险体系，在我国还是个短板。
养老金第一支柱社保养老占比71%，第二支柱职工年金占比约29%，第三支柱商业养老根据公开数据推测，占比仅0.45%。
社保承担了较大的压力，而企业年金，那是国企、事业单位和一些大厂才有的待遇，很多人听都没听过。
剩下一个商业养老，更是几乎被忽略了。
所以呢，国家也在积极发展第三支柱，以中国国情作为基础去实施，意味着将是完全适合我们国家经济发展，国人的参保能力、参保需求而实施的措施。
个人账户制
10月末，人社部养老保险司司长聂明隽表示：个人养老金拟采取个人账户制。
在这个专属账户里面，我们可以结合风险偏好，将不同比例的资金投入到以下理财产品：
●储蓄存款；
●银行理财；
●商业养老保险；
●公募基金等。
像储蓄存款、商业养老保险，都是有相关法律法规兜底的，能够保本保息。
而银行理财和公募基金，则具有一定风险，当然也会有更高的收益。
从本质上看，个人养老金制度和买理财产品没什么区别。
那问题来了，我为什么不自己去买商业保险，买基金，买股票？
这是因为，一方面，专门的养老金理财产品有专业团队管理，比个人投资更为稳健。
另一方面，则是它的第二个特点：国家税收支持。
国家税收支持
据预测，个人养老金制度可能借鉴国外经验，即缴费准予税前扣除，投资阶段暂不征税，领取阶段交税。
这种税收政策虽然不能降低应税总额，但是由于投资阶段不用收税，我们手头就有更多的钱，来赚更多的收益。
等到养老金领取阶段，已经十几年甚至几十年过去了，这部分的税收在通货膨胀的影响下，也贬值了。
这种税收支持的影响还是挺广泛的。
据了解，目前可以免征个人所得税及增值税的是股票转让价差，个人存款利息，国债及地方债。
而持有期间小的于1年股票的股息、企业债券利息等，都是要缴纳所得税的。
所以说，这种模式还是有一定吸引力的。
个人自愿参加
理论上来说，多参加一份养老保险，退休后的生活水平会越高，社保本身只能参加一份，而职业年金和企业年金是少部分单位设置的，一般打工族只能缴存一笔养老金，那现在这一项个人养老金俨然就是及时雨。
但现实状态下，并非人人都有能力交完社保，再交一份养老保险，低收入者每个月本身就一两千，两三千的薪酬，再扣掉社保，到手的钱刚够温饱，有时候还因为生病，意外等问题，维持温饱都有一定困难，再多交一份保险费，根本负担不起。总不能为了退休后的养老金高一点，就让退休前的日子不能过，考虑到不同收入水平的工作人员，这一养老金制度不是强制的，是要在有能力有需求的条件下再参与，灵活性是很高的。
市场化运营
传统的养老保险收支体系是由年轻人缴存养老金，然后给退休人员发放。
但个人养老金不一样，今年人社部也发布要求，为个人养老金拟设置个人账户，相当于就是和养老金统筹账户脱钩，即使亏损也不影响基本养老金发放，但相比保守存钱发钱，商业养老保险体系收益空间更大，通过个人账户的设立，主要把投资选择权交给个人，不影响整个养老金体系，是未来发展的趋势。
与其他两大支柱体系衔接
虽然说是设置个人养老金的个人账户，但也要保证能不影响原有的社保体系发展，会议明确了，个人养老金将与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能。
说明会考虑到大家在缴纳社保，参与补充性养老金后，再参与个人养老金的问题，最终要实现的还是在大家参加个人养老金，不影响正常社保缴费，在此基础上，再去增加退休后的养老金收入，避免本末倒置。
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