事关10亿人的个人养老金制度来了！怎么投资？怎么领取？何时能买？
The following article is from 国际金融报 Author 罗葛妹 夏悦超
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为了积极开拓个人养老金业务，与银行、证券基金进行竞争，保险公司的产品设计预期将比一般的养老年金更有竞争性，并且保险产品自身的保证利率特色，对于消费者具有很强的吸引力。
个人养老金制度真的来了，且与我们每一人息息相关！
近日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），旨在推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要。
北美精算师、融金聚科技有限公司创始人包虹剑指出，《意见》明确了个人养老金实行个人账户制度，也明确了个人养老金账户的唯一专户性、终身性和完全积累性、优惠性、产品和销售渠道选择的多样性。还对缴费做了具体的规定，每人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元，对领取年龄和条件也做了清晰的说明。
燕道数科创始人兼CEO娄道永表示，《意见》下发之后，将强有力地推动推进个人养老金的发展，由原来的保险机构专属转化为银行、证券、基金等全金融行业参与，共同做大做强个人养老金这块业务。
覆盖超10亿人
国家保基本，提高看个人。通俗来讲，所谓个人养老金账户，就是指除了国家的基本养老保险，单位的企业年金、职业年金之外，老百姓自己给自己准备的特定养老储备，这些产品会放在个人养老金账户里，今后给我们自己养老用。
《意见》指出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
根据人社部的数据，截至2021年11月末，全国基本养老保险的参保人数高达10.25亿人，即我国绝大部分人均可参加个人养老金制度。
值得关注的是，个人养老金并非是强制缴纳，而是个人自愿参加。
包虹剑分析称，这类个人养老金账户虽然在我国发展时间不长，但国外很多国家已经实施多年，是对个人退休生活费用的重要补充。由政府政策支持，由国家政策统一推动，意味着安全保障性高、可信赖度高。
“个人自愿参加，这点很重要。”她表示，并不是人人都有能力交了社保再储备一份个人养老金的，实在负担不起的也可以不交，但有能力却不交，可就吃亏了，就可能享受不到国家给予的一些税收优惠和特制的产品。同时，市场化运营，监管部门选择有实力、有能力的金融机构去经营，让老百姓在风险可承受的基础上，有更好的收益空间。
年缴纳上限1.2万元
《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
具体如何投资？《意见》提出，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
那么一个好的个人养老金账户，到底应该长什么样呢？包虹剑认为，一定是集“六大宠爱”于一身：一是要有足够的优惠激励；二要与退休的状态相挂钩，这些钱要绝大多数甚至全部用于退休后的生活；三要与每个人的风险偏好相匹配；四要与养老需求的规划和理想相匹配；五要能跑赢CPI；六要是一个不同的资产配置。“毕竟有的收益高，但波动性大不保底；有的收益稳定，但不够高；有的投资期限短，没法和退休的目标相适应，短的资产配置有再投资风险；有的则不能解决长寿风险。”
部分城市先试行1年
如何领取？根据《意见》，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
那么现在就能买吗？《意见》称，人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开，及时研究解决工作中遇到的问题，确保本意见顺利实施。
“从传统金融到养老金融的转变，是机构和个人再一次腾飞的机遇，应该提前准备，牢牢抓住机会，现在行动还来得及。”包虹剑说。
在娄道永看来，为了积极开拓个人养老金业务，与银行、证券基金进行竞争，保险公司的产品设计预期将比一般的养老年金更有竞争性，并且保险产品自身的保证利率特色，对于消费者具有很强的吸引力。“但从另一方面考虑，保险公司产品的营销成本不高，销售人员或渠道推广的积极性有限，因此综合来看，保险端个人养老金业务规模尚待观察。”
记者：罗葛妹
编辑：姚惠
版式：王莹
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