【专家解答】30问答助你成功申请SBA纾困贷款、PPP员工薪资保障计划！

有关美国联邦小企业局

5个小企业援助纾困贷款计划的问答

亚裔在美创业百题问答之二百二十二

作者：John Xu

4月3日，在和美国财长史迪文·穆纽钦（Steven Mnuchin）一起出席了川普总统（Donald Trump）的CARES Act新闻发布会后，美国联邦小企业局（SBA）局长赫蔚薘·柯润哲（Jovita Carranza）随后发布了有关如何实施“员工薪资保护计划”（PPP）的“临时最终规则”通知（Interium Final Rule） 。

图片：The Real Deal

该通知一共31页，基本说明了企业主如何申请和银行如何审批PPP贷款的一些具体的规则和内容。当然，随着情况的不断变化，有些地方的细节仍尚待SBA的后续通知来解释。

现在，笔者就上周发表的2篇SBA小企业援助纾困贷款和补助计划，以及参与波士顿同事Norman和纽约Man-Li举办的中英文网络讲座后收到的一系列问题，来为大家逐一回答，以飨读者。

问题概要

1、SBA小企业纾困贷款计划有哪些？

2、因为疫情，企业付不起月供怎么办？

3、店内有彩票机可申请SBA纾困贷款吗？

4、当铺可申请SBA纾困贷款吗？

5、非营利机构可申请SBA纾困贷款吗？

6、农场主可申请SBA纾困贷款吗？

7、按摩店可申请SBA纾困贷款吗？

8、持有60%的公司股份，拖欠子女抚养费可申请SBA纾困贷款吗？

9、没有绿卡可申请SBA纾困贷款吗？

10、亚裔信用社如何获取SBA授权审批PPP？

11、收费幼儿园是否符合PPP申请资格？

12、美国外办事处的员工可否加入PPP免除还款申请？

13、拖欠学生贷款可申请SBA纾困贷款吗？

14、之前网上申请经济受灾贷款为什么一直无法提交？

15、什么是经济受灾贷款（EIDL）？

16、经济受灾贷款的额度如何确定？

17、经济受灾贷款批准后何时还款？

18、急需3.5万美金来付员工工资和房租，申请哪种贷款最合适？

19、不想为PPP贷款做个人担保怎么办？

20、填写了SBA 2483旧版表格需要填写新的吗？

21、自雇者报税拿1099表格可申请PPP吗？

22、小额预支经济受灾贷款（EIDLA）已获得批准，为何迟迟未进账？

23、未来6个月公司应收款现金流没有问题，可否申请PPP？

24、申请人需要向银行支付PPP的申请费吗？

25、经济受灾贷款和PPP可否同时申请？

26、经济受灾贷款已到账，可否再申请PPP？

27、SBA小企业纾困贷款金额用完后还有后续资金补充吗？

28、PPP贷款十万，工资福利支出4万，可否申请10万全部豁免？

29、非营利机构申请PPP不需要个人担保吗？

30、我的餐馆从2月15日才开张，可以申请PPP吗？

问题详解

1、问：自COVID-19冠状病毒疫情发生以来，美国联邦小企业局（SBA）出台了几项小企业援助纾困贷款和补助计划？

答：在短短不到3周的时间内，为纾解遭受疫情影响的企业资金链断裂的燃眉之急，SBA在现有的经济受灾贷款计划（EIDL）之外，又迅速及时地推出了4项小企业扶持纾困计划。至此，SBA共有5项小企业扶持纾困贷款计划，提供给小企业选择。它们是：

SBA 5项小企业扶持纾困贷款计划

①债务纾困计划（SBA Debt Relief）

②经济受灾贷款（Economic Injury Disaster Loans-EIDL）

③小额预支经济受灾贷款（Economic Injury Disaster Loan Advance-EIDLA）

④快速过桥贷款（Express Bridge Loan-EBL）

⑤员工薪资保护计划（The Paycheck Protection Program-PPP）

2、问：我在康州拥有4家高档餐馆，前年通过银行申请到了SBA 20年期的低利息担保贷款120万美金。月供本金加利息需要6,000多美金，银行每月自动从我公司银行账户上扣除。但现在我的餐馆已经关闭，没有进账，手头很紧，付不起月供款，请问这算是违约吗？如果银行催付交款，我该怎么办？

答：据CARES Act新闻发布会上对债务纾困计划（SBA Debt Relief）的解释，SBA已经给银行发通知，允许借贷者延期6个月还款。且从3月27日起由此产生的6个月的本金，利息和其它相关费用均由政府预支。

SBA会在借贷者第一个到期付款日后的30天之内支付给借贷银行。如果借贷者在3月27日以后已经将月供付给银行了，那么借贷银行就必须通知借贷者从2种情况中选择其一。要么选择将支付的月供用于款偿还剩下的欠款部分，要么要求银行退还该月支付的月供款。

3、问：我在长岛拥有一家酒庄，同时在店内有一台彩票机出售彩票，请问我符合SBA的小企业扶持纾困贷款的申贷资格吗？

答：只要彩票的营业收入不超过酒庄营业收入的三分之一，就符合SBA的小企业扶持纾困贷款计划的申请资格。

4、问：我在大西洋城开了一家当铺，请问我符合SBA的小企业扶持纾困贷款的申贷资格吗？

答：如果申请人去年收取的抵押利息低于店铺收入的50%，就符合申贷资格。

5、问：我们是一家非营利机构，请问我们可以申请SBA的小企业扶持纾困贷款计划吗？

答：只要是美国联邦税务局认可的501 (c) (3) 非营利机构, 属于501 (c) (19)的退伍军人组织(Veteran Organization)和属于31 (b) (2) (C) 部落企业机构(Tribal Business concern)，均符合SBA的小企业扶持纾困贷款计划的申请资格。

6、问：我2年前用美国农业部的商业贷款买下了夏威夷的一个农场，今年一月份又遇到干旱，加上COVID-19疫情影响，犹如雪上加霜，请问我可以申请SBA的小企业扶持纾困贷款计划吗？

答：非常同情你的处境。遗憾的是，作为小农场主，你不符合SBA的小企业扶持纾困贷款计划的申请资格。

因为农场主受灾归美国农业部管辖，你可以直接联系美国农业部农场服务局（Farm Service Agency）申请帮助。农业部（USDA）有类似SBA的农场主商业贷款和补助金扶持纾困计划。

美国农业部的网站

www.usda.gov/coronavirus

7、问：我开了一家按摩店，律师说我不符合申贷资格，是真的吗？

答：如果按摩店从事色情活动，或者申请人目前有案在身，正被刑事起诉，通缉，监管，或在6个月内因任何刑事犯罪而被逮捕过，或在5年内被定罪和认罪等，均不符合SBA的小企业扶持纾困贷款资格。

8、问：我是波士顿一家科技公司的合伙人，拥有60%的公司股份。去年，我和我太太因感情不和协议离婚，一个5岁的孩子归太太扶养，并由我每月支付抚养费。但是，由于公司财务出了点问题，我有三个月没有支付孩子抚养费。请问我可以申请SBA的小企业扶持纾困贷款吗？

答：对不起，任何拥有50%以上股份的公司合伙人或拖欠孩子抚养费60天以上的企业主，均不符合SBA的小企业扶持纾困贷款申请资格。

华裔在美创业维艰，夫妻需要互敬互谅，希望你们握手言和，破镜重圆。

9、 问：我去年5月从一所私立教会大学研究生毕业，在OPT期间成立了一家公司。我持F-1签证，没有绿卡，请问我可以申请SBA的小企业扶持纾困贷款吗？

答：对不起，你不符合SBA的小企业扶持纾困贷款的申请资格。申请人必须是美国公民或永久居民（即绿卡持有者）。

10、问：我们是一家亚裔信用社，没有SBA的授权，不能接收和审批SBA的担保贷款申请。请问现在如何加入SBA的7(a)担保贷款计划来审批员工薪资保护计划（PPP）的贷款申请呢？

答：2019年4月30日，SBA和美国信用社管理局（NCUA）签订了一项为期3年的协议，支持其5,236家会员申请成为SBA授权的信贷机构。

去年，美国信用社批准了各种商业贷款额达到1.1万亿美金。如今，没有获得SBA授权的银行，信用社和其它信贷机构可以直接填写SBA表格3506（SBA Form 306），将表格直接发给SBA审批。

邮件地址

[e-mail]

SBA在全美各州有68分属机构，你需要联系本地的商业贷款专员，并接受SBA电子平台（E-tran）的审批贷款培训，才能网上审批收到的PPP贷款申请。

11、问：我是附属教会的一家收费的幼儿园，有教职员工15人。由于疫情原因，现在幼儿园关闭。但我不想解雇教师，请问我该怎么办呢？

答：谢谢你的善心，关心教师收入保障。你符合SBA 员工薪资保护计划（PPP）贷款的申请资格。贷款总额可高达1,000万美金，可用于支付员工8周的薪水，厂房或办公楼租金，水电费和商业贷款利息的部分，按照SBA的规定且经银行审核通过后还可以免除部分债务（Loan Forgiveness）。

每位员工的年累积薪资不得超过10万美金。员工薪资福利成本（Payroll Cost）支出包括：员工薪水，佣金，小费，休假，病假，产假，医疗保险，退休金，州和市府规定的员工薪资税等。同时，企业主必须保证原有的全职员工人数（Number of Full Time Employee）和原有的薪资报酬水准（Level of Payroll）不变。

如果全职员工人数减少了，或者员工的薪水削减了25%以上，那免除的贷款也会相应减少。申请者如果在2月15日至4月26日之间裁减了员工，可以在6月30日之前召回全职员工（Re-Hiring），恢复到疫情前的员工数和薪酬水准。且此贷款用于非员工薪资的支出不能超过免除贷款总额的25%。

你可以上网在你开户的银行直接申请。

12、问：我公司在北京和上海设有办事处，并长期派驻人员在国外上班。请问这些员工的工资可以加入到员工薪资保护计划（PPP）的免除还款的申请中吗？

答：不可以。这些在国外工作的员工工资和福利不能算作公司的员工薪资支出，必须从总工资额中减去。员工薪资和福利的支出只能包括公司位于美国本土的员工，不包括驻国外人员。

此外，每位员工的年累积薪资不得超过10万美金，超出的部分也得除去。

13、问：我5年前在一所大学毕业，由于找不到合适的工作，自己成立了一家公司。但是，我拖欠了好几万学生贷款，并曾数次违约，直到现在学生贷款机构还在追我讨付最低月供利息。请问我可以申请SBA小企业扶持纾困贷款吗？

答：你不符合SBA的小企业扶持纾困贷款的申请资格。建议你联系学生贷款公司，根据你的具体收入进行谈判达成协议，每月支付最低的月供。

14、问：我2周前上网申请经济受灾贷款，填了许多表格，但是就是无法提交，就放弃了。

答：别放弃！因为前阵子申请贷款的人纷至沓来，SBA经济受灾贷款网上申请平台不堪重负，数次宕机才导致无法提交。

SBA受灾贷款中心已经果断采取了一些列措施，从“三步申请”(Three Step Process)，到”两步俩表格”(Two Step Two Forms)申请，现在终于发展为不必上传表格的“五步简化流程”(5 Steps Streamlined Process Requirements) 申请，用时仅需要30分钟就能在网上选勾自证回答问题提交申请了，大大提高了申请效率。

申请经济受灾贷款的网址covid19relief.sba.gov/#/

15、问：什么是经济受灾贷款（EIDL）？

答：经济受灾贷款(Economic Injury Disaster Loans-EIDL)是SBA的一项长期的低息小企业扶持纾困贷款计划。

最高贷款额是200万美金，还款期可达30年，利率是3.75%，非营利机构的利率仅2.75%。贷款用于支付员工工资，房租，商业贷款利息水电和其它有关公司运营开支。

该贷款由SBA赈灾贷款中心直接审批和发放。审批时间的快慢取决于申请人提供的申请材料是否齐全，快的批覆仅数日，慢的则可能需要约数周。申请截止日是2020年12月31日。

16、问：经济受灾贷款的贷款金额由谁来决定？

答：贷款数额的大小由SBA受灾贷款中心贷款审批员根据公司提交的销售资料来决定公司未来6个月所需要的运作资金。

申请人获得贷款批准后，如果觉得贷款金额不够，还可以再申请。如果申请人觉得不需要那么多金额，可以提出减少贷款数额，或原款退回，且不用支付相关申请费用。

17、问：经济受灾贷款获得批准后，什么时候开始每月付本金和利息？

答：申请人有12个月的宽限期，之后再每月支付本金和利息。

18、问：我的公司现在急需3.5万美金来付员工工资和房租，请问我应该先申请哪一种贷款？

答：首先，你可以在经济受灾贷款网站上申请小额预支经济受灾贷款（Economic Injury Disaster Loan Advance），在是否考虑需要1万美金的选项上打勾。

小额预支经济受灾贷款是一个快速审批的赈灾贷款计划，总额为1万美金，可暂时用于员工薪水支付和其它的一些公司运营开支。如果网上申请材料齐全，3天内即告知申请人审批结果。该贷款由SBA赈灾贷款中心审批和发放。

这笔资金会直接由财政部存入申请人的公司账户，以后企业主提供证明该贷款用于员工薪水支付和其它的一些公司运营开支，经SBA赈灾贷款中心审核后，该贷款就不必偿还，申请截止日期是2020年9月30日。

另外的2.5万美金，你可以向银行申请快速过桥贷款（Express Bridge Loan-EBL）。3月25日，美国联邦小企业局（SBA）公布了具体的操作“程序通知”（Procedural Notice），允许获得SBA“快速贷款”授权的银行（SBA Express Lender）在企业主等待“经济受灾贷款”申请期间，审批和发放“快速过桥贷款”，以解决受灾企业的现金流断裂的燃眉之急。

由于获得快速贷款授权的银行对SBA的各种担保贷款的操作程序和贷款要求非常熟悉，不需要事先获得SBA的同意，因而可以自行决定审批，24小时内即可批覆。贷款总额为2.5万美金，最长期限是7年，最高利率可在基本利率（Prime rate）上加至6.5%。

SBA对快速过桥贷款（EBL）向银行提供50%的担保，并收取相应合理的担保费。此贷款申请截止日期是2021年3月13日。

此外，你也可以上网向你的开户银行申请员工薪资保护计划贷款。该贷款可以用于员工薪水支付和其它的一些公司运营开支，贷款额高达1000万美金，贷款期限是2年，利率为1%。贷款批准发放后，企业主可以等过了6个月的宽限期后再支付本金和利息。

即使企业主提前偿还贷款，也没有罚款或其它收费。以后企业主若能提供证明该贷款用于员工薪水支付和其它的一些公司运营开支，就可以申请免除部分债务，由银行负责审核批复。

19、问：我移民美国创业30多年，现公司有20多名员工。我曾经申请过SBA的担保贷款，记得均需要申请人提供个人担保和抵押。如今我60多岁正考虑退休，而且房贷早已付清，实现了财务自由。我不想退休在即为了员工薪资保护计划（PPP）贷款，再冒险去进行个人担保。

答：祝贺你在美成功创业，创造了20几个工作机会。员工薪资保护计划（PPP）贷款是一个特殊信贷计划，不像SBA别的担保贷款计划需要个人担保。

PPP贷款的个人担保（Personal Guarantee）被免除，同时不需要任何财产抵押（No Collateral）。需要注意的是，申请人必须在6月30日之前提交申请，因为6月30日之后这项特殊豁免政策就结束了。

20、问：我先前准备了SBA的2483样板表格，申请员工薪资保护计划（PPP）贷款。但4月3日出来的2483表格有一点不一样。我需要再填写新的2483表格吗？

答：不需要，旧的2483表格照样可以使用，但新的申请人必须使用新版2483表格，新表格的左下方标有文字：SBA Form 2483（04/20）。

21、问：我是自雇者，报税拿的是1099表。请问我符合员工薪资保护计划（PPP）贷款的申请资格吗？

答：个人公司，自雇者和独立合同工均符合员工薪资保护计划（PPP）贷款的申请资格。

22、问：我申请的小额预支经济受灾贷款（EIDLA）的1万美金已获得批准，但已经过了5天我还没有见到资金进入公司账户，这是为什么呢？

答：该项资金是由财政部负责拨款转账的，请耐心等待。同时，请确认自己提供的转账账号和银行账号正确无误。

如有问题，可邮件联系

[e-mail]

23、问：我公司账号上有存款100万，每月员工支出约30万。公司的会计事务所预测未来6个月公司应收款现金流没有问题，我符合员工薪资保护计划（PPP）贷款的申请资格吗？

答：员工薪资保护计划（PPP）贷款是一个特殊信贷计划，不像SBA其他的担保贷款计划需要申请人通过“别处信贷测试”（Credit Elsewhere Test），一些企业有可能过不了这个测试。

但此次疫情特殊，SBA采取了特殊政策，免除了“别处信贷测试”。如果企业的应收款率下降，或客户拖欠应付款，或本企业员工生病请假，不得不招收新的员工代替，这种不确定性很可能对企业的周转资金和现金流造成极大压力，因而企业主管必须防患于未然，未雨绸缪。

如果你真觉得不需要员工薪资保护计划（PPP）贷款，你可以在贷款获批后60天内决定退还，给那些更需要帮助的企业。如果你确定公司需要这笔贷款的话，那么你必须在6月30日之前提交，否则逾期无效。

24、问：听说SBA给审批银行员工薪资保护计划（PPP）贷款提供100%的担保。那么申请人要向银行缴纳申请费吗？

答：是的，这次SBA给审批员工薪资保护计划（PPP）贷款的银行提供100%的担保。而对其它各种担保贷款仅提供40%-90%的担保。申请人可免费申请，手续费、中介费全由SBA买单。

35万以下的贷款，SBA会支付给银行贷款额5%的审批费；35万至200万以下的贷款，SBA会支付给银行贷款额3%的审批费；200万至1000万以下的贷款，SBA会支付给银行贷款额1%的审批费。

25、问：我可以同时申请经济受灾贷款（EIDL） 和员工薪资保护计划（PPP）贷款吗？

答：可以，但是它们不能同时用来支付员工工资。员工薪资保护计划（PPP）贷款主要用来支付员工工资，即贷款总额的75%及以上必须用来支付员工工资和相关福利，其余非工资支出不能超过25%。

26、问：我已经收到了50万美金的经济受灾贷款（EIDL），我还可以申请员工薪资保护计划（PPP）贷款吗？

答：可以，只要你得到的50万美金不是用来支付员工工资和相关福利的。如果你已经把50万美金用来支付员工工资和相关福利，你必须将申请来的员工薪资保护计划（PPP）贷款用于付清这笔50万美金的经济受灾贷款。

同时在申请免除员工薪资保护计划（PPP）贷款额时，需要除去用于员工工资的1万美金的小额预支经济受灾贷款（EIDLA）。笔者个人建议申请人最好把经济受灾贷款（EIDL）作为公司的长期周转资金，用于票据支付和支付货款；把2年期1%低息的员工薪资保护计划（PPP）贷款用于支付员工工资，员工福利，商业地产贷款利息，水电费和州市的工资税等。

员工薪资保护计划（PPP）贷款只能申请一次，申请截止日是6月30日；经济受灾贷款如有需要则可以多次申请，其申请截止日是12月31日。

27、问：请问SBA获得授权的小企业扶持纾困贷款计划达3,490亿美金，如果金额用完了，还会有后续资金到位吗？

答：暂时未知，或许国会会再次拨款。但是全美有近3,000万小企业，因而你得赶快行动，尽早提出申请！

28、问：我的员工薪资保护计划（PPP）贷款刚获得银行批准，贷款额是10万美金。我估计公司员工的两个月员工工资和福利的支出是4万美金，我可以申报全部10万美金的贷款豁免吗？

答：首先，恭喜你这么快就申请到了10万美金的员工薪资保护计划（PPP）贷款。其次是遗憾地告诉你，你不能全部申免10万美金的贷款，因为你4万美金的员工工资和福利开支只占其中的40%。

按照规定，员工工资和福利的开支必须占豁免贷款总额的75%以上，其余非员工工资和福利的支出不能超过25%。因此，你的员工工资和福利支出4万，加上25%的非员工工资和福利支出，最高申免金额约5.3万美金，并加上2个月支付5.3万美金1%的利息。如果你2个月的员工工资和福利支出是7.5万美金，那就可以申免10万美金的贷款加利息支出。

29、问：我是非营利机构的负责人，有员工15人。我听说符合申请员工薪资保护计划（PPP）贷款时，非营利机构的负责人不需要个人担保，是真的吗？

答：是真的。虽然银行在审批贷款时需要非营利机构负责人的一些信息，但该非营利机构负责人不需提供个人担保。不过非营利机构负责人必须确保贷款的合法使用。

30、问：我的餐馆在2月15日才新开张，请问我符合员工薪资保护计划（PPP）贷款的申请资格吗？

答：对不起，你不符合申请资格。申请员工薪资保护计划（PPP）贷款的企业必须在2月15日之前就开始营业，不过你可以申请SBA其他的小企业纾困贷款计划。

如果申请人对赈灾贷款过程中的有关信息存有疑问，您可以联络美国联邦小企业局赈灾办公室的客户服务中心，即可得到及时答复与帮助。

SBA赈灾办公室-客户服务中心

工作时间

周一至周日，早8点至晚8点

联系电话

1-800-659-2955

电子邮箱

[e-mail]

残障人士可使用TTY

1-800-877-8339

如果您想进一步了解有关美国联邦小企业局赈灾贷款的信息，请与康州美国联邦小企业局的商业贷款专员徐先生联系。

SBA商业贷款专员-徐先生

电子邮箱

[e-mail]

最后，祝您事业有成，申贷成功！

编者按

华商2.0新媒体频道开通后，我们有幸请到了为我们姐妹报纸《海华都市报》财经版面撰文多年的John Xu，开立独家专栏。徐先生作为业界备受尊敬的资深人士，会在接下来的专栏文章中为企业主们解读美国联邦小企业局扶持小企业的商业贷款，创业风投，外贸融资，政府合同，创业咨询等问题，帮在北美经商创业的广大华人朋友们开创新局面。

John Xu，CGBP

邮箱：[e-mail]

John Xu，徐先生在美国联邦小企业管理局(U.S. Small Business Administration)任职，担任商业贷款专员和国际贸易官员。他曾居住于费城多年，熟知费城的历史文化和名胜古迹，是“海华都市报“的国际贸易和商业专栏的特约作者。目前，在美国联邦小企业局康涅狄克州办事处任职。

徐先生曾在华尔街各大银行和保险公司工作，担任过摩根大通、花旗集团、美国国际集团和华盛顿互惠银行副总裁，财务规划和投资顾问等职；从事企业贷款，金融投资，商业保险，国际贸易，出口融资，美中商贸，历史研究，文化交流和写作翻译30余年。

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当今疫情及各级商业禁令对在费城和北美的众多华人企业主造成了巨大损失。华商2.0由在美经商多年，并具十多年媒体背景的团队创办。

这段时间会集中报道华人企业主如何应对这次疫情，共渡难关。今后会评析华商的经商案例，解读当地的经商政策，讨论北美的市场环境。为华人企业主在创业、经营、销售、管理、财务、投资、法律、生活等各方面提供实用资讯。

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