事关你我！他说：中小银行或现倒闭潮……
朱云来：银行坏账率被远远低估了
11月28日，前总理朱镕基的儿子，前中金公司总裁兼CEO朱云来以金融专业人士的身份参加了在北京举办的“财经年会2018：预测与战略”。
作为特殊的金融专业人士，朱云来的言论备受大家关注，他在演讲中强调了三个观点：
1、银行和实业的坏账率被远远低估了，经济一波动，账就坏掉了；
2、没必要追求短期的高速增长率，投资推动GDP回报率堪忧；
3、城镇住房已经存在不小的过剩，应该加大科技方面的投资；
其实这几个观点也并非朱云来第一次提到的，昨晚金融专业人士，他近几年来已经多次在公开场合对中国经济和房地产表示出担忧。
他认为中国现在经济出现困难了，其实是因为过去大量的投资，投资产生了过剩，过剩就变成了困难。
但是我们遇到却再继续投，投得更大，这样就产生更多的问题，这样的一种循环，是现在我们需要进行调整的。
朱云来认为现在中国出现了产能过剩、库存过剩、杠杆居高、成本高等问题，都是因为“放水”太多惹的祸。例如成本高问题，本质上是通胀现象，是由货币的总量推动成本上升。
去年12月3日，朱云来在主题为“新经济新动能新引擎”的新华网思客年会就曾经直言：“我们的钱多了40万亿。”
另外，朱云来这几年也十分关心中国的房地产过剩问题，并且就这一问题多次强调了他的研究结果。
按房屋存量来看，城镇房屋建筑面积，加上现在还在施工的，人均大约30平方米的规模，至少可以满足10亿人的住房需求，但是城镇人口也只有7亿多人。
而且事实上80%的城镇人口平均住房面积只有25平方米，当然有些人人均住房面积是60平方米，平均下来才是现在所谓城镇人均30平方米的住房面积，现在已经超过30了，而且每年都在涨。
从宏观上看，总量一定过剩了。而且现在房子均价差不多达到7000~8000元了，可是我们的人均收入也就七八千元。
想买30平方米房子要不要用30年？除非10年不吃不喝。无论怎么算，这个价值完全不对。
事关你我！中小银行或现倒闭潮
风控如同儿戏！中小银行已沦为大股东的提款机。
朱云来警告，银行体系1.7%的坏账率远远被低估，经济稍一波动，坏账便会激增。
脱实向虚、期限错配、杠杆叠加等一系列问题，目前在银行体系依然普遍存在。
作为银行体系最脆弱一环，随着经济发展速度放缓、风险暴露，中小银行或成第一批“躺枪者”。
银行坏账被低估
今天，朱云来在财新年会上表示，现在银行坏账率1.7%被严重低估；如果银行坏账达到3%，大批银行将出现亏损，甚至破产。
在他看来，现在投资太大、产能太过剩、杠杆太高，靠大量投资推动GDP增长的方式非常堪忧，且加大了银行体系的系统风险。
无独有偶，银监会副主席王兆星也开始警示以城商行为代表的中小银行风险。
大股东的提款机
近日，银监会副主席王兆星说，城商行近年来发展速度很快，业务结构发生较大变化，存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、风险不断扩大等一系列问题。
部分城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金。而这些资金又被大股东四处挪用放贷或流入房地产项目。
翻译过来就是说，现在部分中小银行风控如同儿戏，已经沦为大股东的取款机，巨额资金或明或暗大部分都流向了房地产业。
其实，看看中小银行的领头羊——浦发银行、民生银行就不难理解，大佬们争抢的肥肉，其实就是自己的提款机（印钞机）。有了自己控股的银行，大佬们几乎就再无资金之忧。
现在哪个巨头大佬，不以控股几家银行为荣（当然，监管层正在治理这一乱象）?
盛世危言
此前，中央巡视员方星海也以个人名义发出过类似的警告。
未来某个时候，一两家中小型银行非常可能因发生挤提而倒闭。如果管理层对此做好了预案，及时处置，影响不大；而如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成系统性风险，出现中小银行倒闭潮。
观察君认为，中小银行会否发生倒闭潮，和“吸血之王”是否出事高度相关。
吸血之王
近年来，金融业资产量、总负债出现了爆发式增长（去年银行体系资产膨胀到300万亿，而GDP仅有74.4万亿），银行同业存单、表外业务、通道业务错综复杂，但大部分资金最终流向了吸血之王——房地产业。
众所周知，房地产业已经绑架了整个经济，几乎吸干了其它实体经济的血。可是现在，我们已盖了太多的房子。
最新数据显示，现在中国城镇住房已经到了300亿平米，按人均30平米，可以够10亿人住，而城镇人口却只有7.5亿。那多余的四分之一房子给谁住？
而开发商们似乎不管这些，还在大肆建造，给过剩的房地产业火上浇油。
房价僵持不下还好，一旦房价掉头向下，过剩的房子资产将以万亿记，由此导致银行坏账激增或成中小城商行破产的关键因素。
银行破产已有先例
对此，高层似乎早有准备。
2015年5月，国务院《存款保险条例》施行，存款最高偿付限额为50万元，打破了银行不能破产的神话。
今年8月，银监会称，正在起草《商业银行破产风险处置条例》，又为快速、有序处置危机银行提供充分的保障。
其实，银行破产也早有案例。
1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次因支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行（海南房产泡沫破灭，形成大量烂尾楼致坏账激增，触发了该行破产）。许多储户该行的存款至今血本无归。
结语
在监管之下，目前很多中小银行业务依然非常激进。当然，主要原因是缺钱，为了缓解钱荒，中小城商行不仅突破了地域和行业的限制，还突破了宏观调控政策和审慎监管规则，有些更是突破了底线。
殊不知，出来混，总是要还的。一旦风险暴露，即使杀鸡儆猴，监管层也会让一两个过分的中小银行破产。
截至今年10月末，城商行资产规模接近31万亿元。如果万一出现倒闭潮，会有多少人血本无归？