一张图看懂等额本金和等额本息！
一句话来概括两种方式的内容和区别就是：
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
我们先来讲下等额本息和等额本金的概念。
等额本金就是每月还款的本金一样，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
等额本息每月还款额一样，即每月本金与利息之和不变，但本金与利息比例是变化的。比方说等额本息每月还款1000元，第一月还款的1000元中本金是230，利息是770元；由于第一月还了230本金，利息相应减少，而每月还款额一样，所以本金比例增加。则第二月的1000元中本金是231，利息是769元。直至最后一月还款的1000元本金是996，利息是4元。
一区别
还款计算公式
等额本金计算公式：
1、每月还款额=每月还款本金+每月还款利息；
2、每月还款本金=贷款总额/贷款月数 ；
3、每月还款利息=贷款本金余额*贷款月利率（贷款月利率=年利率/12）；
4、贷款本金余额=贷款总额-已还款月数*每月还款本金。
举个例子：
比如贷款100万；贷款30年；当前利率4.9%计算：
每月还款本金=1000000/360=2777.78元；
第一个月还利息=1000000*4.9%/12=4083.33元；
第一个月还款总额=2777.78+4083.33=6861.11元
第二个月还利息减少：2777.78*4.9%/12=11.34元
第二个月还款总额=6861.11-11.34=6849.77元；
以后每月递减11.34元。
总还款额为1737041.67元，其中利息为737041.67元
等额本息计算公式：
方法稍复杂，具体公式：
1、每月应还款额＝借款本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数/[（1＋月利率）^还款月数－1]
2、总还款额=每期还款额*还款月数。
举个同样的例子：贷款100万， 时间30年，利率按照当前利率4.9%计算：
每月应还款额＝1000000×4.9%/12×（1＋4.9%/12）^360/[（1＋4.9%/12）^360－1]
=5307.267元
总还款额=5307.267*360= 1910616.12 元
二提前还款选择谁
等额本金前期还款中，本金多、利息少，更适合提前还款。
等额本息前期还款中，本金少，利息多，不适合提前还款。
三按照总额哪个划算
等额本息利息总额要比等额本金利息总额高接近14万元。所以，按照总额，等额本金还款更划算。
月供及利息对比
以下是两种还款方式的月供明细。
四等额本金的特征
每月的还款额不同，且逐月递减。它将贷款本金按还款的总月数均分，加上上期剩余本金的利息，形成月还款额，因此，等额本金第一个月还款额最多 ，然后逐月减少。
五等额本息的特征
每月的还款额相同。其中，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，所以，月还款数不变。前半段时期所还的每月金额中，利息比例大、本金比例小；还款期限过半后，转为本金比例大、利息比例小。
六等额本金利息的算法
等额本金贷款采用复合利率计算利息。每期还款结算时，剩余本金所产生的利息和剩余的本金(贷款余额)一起计息，换句话说就是，未付的利息也要计息。国外，放贷人更崇尚此种贷款方式。
上面提到由于通货膨胀及选择高投资收益，我们宁可多欠银行钱的方式来抵消通货膨胀的恶劣影响。
但是，有别于先息后本的最后一个月才还本金，不管等额本息还是等额本金，每个月都需要还掉部分本金。除了第一个月，我们用足贷款额度外，剩下的月份里，实际利用额度是逐月递减的。那么等额本金和等额本息具体的本金利用率有多少呢？
我们仍以贷款100万，年利率4.9%，借款30年，来比较下两者的差异。
等额本金法本金利用率
每个月还的本金是：1000000/360=2777.78元
我们引入衡量本金使用量：元*月，元*年。如1元用了1个月，就是1（元*月）。10000元用了1个月，就是10000（元*月）。1元用了1年，就是1元*年=12*1（元*月）
第一个月还的本金的使用量：1000000/360元*(1个月)=100000/360*1（元*月）（第一个月还的本金，实际上只用了1个月）
第二个月还的本金的使用量：1000000/360元*(2个月)=100000/360*2（元*月）（第二个月还的本金，实际上只用了2个月），以此类推。
第三个月还的本金的使用量：1000000/360元*(3个月)=100000/360*3（元*月）
……
第360个月还的本金的使用量：1000000/360元*(360个月)=100000/360*360（元*月）
那么，360个月一共的本金使用量
=1000000/360*（1+2+……+360）（元*月）
=1000000/360*(360*361/2)（元*月）
=1000000*361/2（元*月）
=1805000000（元*月）
=1805000000/12(元*年)
=150416667（元*年）
也就是说30年一共用了这个多本金，那么平均到每一年用的本金就是：150416667（元*年）/30年=501389元。
等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同，同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法下平均每年用的本金额=619467元。
所以， 等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金619467元。同样的贷款金额、期限、利率下，等额本息和等额本金两种方式实际使用的本金不同，等额本息实际使用的本金更多。
七等额本息利息的算法
等额本金贷款采用简单利率方式计算利息。每期还款结算时，对剩余的本金(贷款余额)计息，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，只有本金才作利息计算。
同理， 可以算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付的利息。
我们可以发现：等额本金的实际资金利用率均在50%上下浮动。等额本息的实际资金利用率随着贷款年限的增加，由54%逐步递增到62%。只可惜按揭贷款最长年限为30年，否则资金利用率还能进一步提高。