10大功能告诉您，富人为何钟爱大额保单！
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为了让家族信托发挥更大的作用和价值，往往还得需要另一种工具的配合——大额保单。
大额保单有什么功能，以及什么样的人必须买呢？今天就帮大家解决这两个疑问。
大额保单的十大功能
债务相对隔离功能
保险是一份特殊的合同，你将保险金交给保险公司，以被保险人的身体为保险对象，成立保险合同后，保险公司在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移。
所以，当财产发生转移时，显然可以对抗原财产所有人的债务。
婚姻财富规划功能
大额保单是婚前财产的保障，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。
婚后以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，不会成为子女的婚姻共同财产。
税务规划功能
人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的；在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税；而且在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的；最后，大额保单在遗产税筹划上有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金。
家族财富传承功能
大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，具有更改受益人及其受益比例的权利。
资金融通功能
保单一般都具有现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时实现，是属于投保人实际有效控制的财产，在国内外都可以通过保单抵押或质押进行贷款，实现资金的融通功能。
隐私保护功能
大额保单可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意，因此可以起到相对的隐私保护功能。
杠杆功能
这个功能是人寿保险所特有的，几乎无法被任何金融工具所代替。风险的发生具有很高的不确定性，可以通过支付少量的保费，将这些损失转嫁给保险公司，将不确定的损失转换为确定的对价。
收益锁定功能
保险合同的合同属性及其长期性，导致保单一旦签订，其预定利率是不能变化的，因而就产生了人寿保险的收益锁定功能。
投资功能
保险中还有一种特殊的投资险种，就是投资连结保险。这种保险的主要功能就是投资，同时又兼具保险的特点。
移民规划功能
保险理赔金的免税待遇已经被国际社会广泛地接触，因此，大额保单在移民规划中都具有非常重要的作用，尤其是对于税制复杂、税率高且征税能力强、惩罚力度大的国家，具有非常重要的意义。
谁最需要买大额存单
婚姻关系复杂
有婚前子女、私生子可能性的家庭，为免日后继承关系复杂，必须买大额保单以度过有可能的继承争议期。
中小企业主的全职太太
实体经济不好，企业经营可能有三角债、担保、破产等风险，今天能趸缴保费，就为未来留一份保障，并且极端情况下还可以退保。
有资产需要子女继承的
为避免未来孩子们万一交不起遗产税或房产税，最好买大额保单，这样子女可以用寿险赔偿金的现金支付这些税费。
看完大额保险的功能，保险金+信托的理财方式是不是更容易懂了？保险的确定性和杠杆性，与信托的灵活性和独立性完美地融合在一起，才能更好地实现财富管理的目的。
文章部分来源参考：《家族企业》杂志2018年8月刊
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