关于个人征信，你的理解可能都是错的！
图 | 每日人物
征信，是社会人的好朋友。
不论是《左传》中的“君子之言，信而有征”，还是9012年的“丈母娘挑女婿”，征信都必须拥有姓名。
一定还有很多人停留在「征信就是评价一个人的诚信品德」「我没干昧良心的事有啥好担心的」的蠢萌理解阶段。直到某天房贷被拒，才知道自己每一次无心的逾期、侥幸的赖账，甚至图个乐子随意点开的额度查询，都被记录在了征信报告上，成为了贷款路上的绊脚石。
Part.1
央行新版征信！会影响你贷款吗？
图 | 司玮
之前市场一直有传言，说5月1日开始，央行新版征信上线，这可不得了，连水电费欠缴也会影响你的购房贷款，后来还传得神乎其神，说夫妻贷款买了房，即使离婚后贷款记录也会跟着你走，纳入征信，离婚无房者再买房，也要按二套房标准，执行8成首付……
总之就是这个新版征信上了之后，你想去银行贷款就没那么容易了。
当然，最爱传播这个谣言的就是房产中介和楼盘销售们，目的只有一个，那就是逼着你尽快买房，办理贷款。但真实情况是什么呢？
4月22日，央行以答记者问的方式回答了市场广泛流传的几个谣言。
首先
无明确时间
新版征信确实在安排，但是并无明确上线的时间表。当然，5月1日并没有开始。换句话说，具体哪天开始现在并不知道。所以根本就没那么紧迫。
第二
水电煤气费不影响
水电煤气费收集你的个人信用，然后拒绝给你贷款，这个更属于没影的事，央行从2006年开始采集反应个人信用状况的先消费后付款的公用事业缴费信息，主要指的是电信数据，而且还是只采集2个月以上的信息，换句话说你的电话费如果欠费2个月，倒是十分有可能影响征信记录，还有就是信用卡的还款信息，肯定也在采集之列，但是央行也明确表示，现在中国有4.6亿人是没有信贷记录的，也就是没有过银行借款，或者信用卡。所以没有记录可查，那就只能靠采集其他信息补充了。而新版征信系统，设计了水费，电费，电信等公用信息的采集格式，但是还有个前提那就是必须征得本人同意，未经同意不得采集。所以简单来说，之前你拖欠了水电费，肯定不会影响征信。更不会影响你的贷款。
第三
共同借款可调整
在贷款买房的时候，银行一般都会问谁是主贷款人，谁是共同贷款人参与还款，一般家庭都会选择这种方式，来进行买房还贷。离婚之后共同借款也是可以调整的，比如你们家买了房子，老公办的贷款，妻子只是纳入共同借款信息，那么离婚之后，没有直接贷款的一方可以申请更改共同贷款记录，调整自己的信用和负债情况。
第四
征信记录一直留5年
还有谣言说，征信记录会从2年保留到5年，央行也给出了明确的回应，说从来都是5年，根本没变化。也就是说，不良信用记录会在5年之后自动删除，这可能也是给大家一个洗心革面的机会。如果你对征信系统里呈现的你的信用状况有意见，反馈给央行信用中心之后，回复率接近100%，解决率也接近100%。
综合来看，还是那句话，不传谣不信谣，所谓新版征信系统，只是从界面展示和可读性上做了一定的优化，而并没有对征信内容做实质性的改变，所以大家不必惊慌，更不要被居心叵测的人给利用，征信系统是为了创造信用社会而打造的，而不是为了给大家找别扭添堵，换句话说他的作用是为了更安全的放出更多的贷款，而不可能是将绝大部分人挡在贷款大门之外。这不是征信系统的目的，也跟银行的利益相违背。所以大家还是把心放在肚子里就好。
Part.2
这些征信知识点，非常重要！
图 | 每日人物
“连三累六”是什么意思？
“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。
频繁查询征信报告
对申请住房贷款有影响吗？
有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。
两年内无逾期，两年外有逾期，
对申请贷款有影响吗？
有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。
有当前逾期，能申请贷款吗？
有当前逾期不能申请贷款，要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请。
有张信用卡处于“呆账”状态，能申请贷款吗？
在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。
目前个人信用报告有哪些版本，
主要的查询主体分别是什么？
目前个人信用报告有三个版本，分别为：
（1）个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。
（2）银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。
（3）社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。
个人信用报告中展示的信息错了，
本人可以向中国人民银行分支机构
提出异议申请吗？
如何提出异议申请？应携带哪些材料？
可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。
个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。
为什么个人信用报告中
不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。
其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
“公共记录”中有法院民事判决记录、
强制执行记录还能贷款吗？
不能贷款
信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗？
信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，拉取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。
Part.3
征信报告知多少
图 | 每日人物
01
个人征信报告是什么？
是属于你的“经济身份证”，是记录借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息的记录。
02
信用报告的信息哪里来？
放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。
03
报告包括五类信息
基本信息
包括身份信息、居住信息、职业信息等。
信贷信息
指借债还钱信息，是信用报告中最核心的信息。
非金融负债信息
先消费后付款形成的信息，如电信缴费。
公共信息
社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。
查询信息
过去2年内，何人何时何因查询过信用报告。
04
各类“信息”指什么？
“不良”信息：
违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。
“正面”信息：
拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。
“负面”信息：
未按合同约定还款的信息。
05
信用报告多长时间更新一次？
每天都在更新，大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据。
今天发生的变化，后天可能就会展示在信用报告中。
06
一次失信终生记录吗？
不良信息：自不良行为或时间终止之日起保留5年。
正面信息：信用财富，一直展示在信用报告中。
错误信息：立即更正。
07
信用卡逾期1天会构成不良记录吗？
主要由各发卡行自行设定。
有宽限期的银行：信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。
没有宽限期政策的银行：还款日不还款就会记为逾期。
08
个人信用报告怎么查？
现场查询
全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询。
具体地址咨询：
电话400-810-8866
网址www.pbccrc.org.cn
*带上本人有效身份证件原件及复印件
网上查询
网址：www.pbccrc.org.cn
*提交申请后次日得到
其他渠道
商业银行柜台及网银委托查询正在试点。
【注意】每人一年有两次免费查询机会，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。
09
这些情况将产生不良记录
信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。
房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。
信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
个人信用卡出现套现的行为。
睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。
为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
欠账等经济纠纷。
水、电、燃气费不按时交款。
助学贷款拖欠不还款。
手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。
被冒用身份证产生信用卡欠费记录。
10
报告这样记录“逾期”
当前逾期期数
当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。
当前逾期金额
当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。
逾期持续月数
截至目前某一次逾期行为持续的月份数。
逾期金额
截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。
逾期月份
贷款或信用卡账户存在逾期的月份。
【注意】违约、欠税及法院信息和行政处罚信息等不良信息，将在信用报告中用红框或红字表示
11
信用卡消费后要注意什么
收到账单后仔细阅读，每次消费都应核对清楚。
刷卡底单保存好，方便之后核对交易记录。
可疑消费早核实，确系盗刷的可申请拒付。
管好卡片和密码，主动防盗保证安全。
12
如何维护良好信用记录
如果有贷款、信用卡、要记清还款日期，做到按时、足额还款。
量入为出，不要过度负债。
在银行申请贷款、信用卡时准确填写申请信息，信息有变化及时通知银行。
如果发生逾期，应立即把欠款还上。
定期查询信用报告，主动关心自己的信用记录，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。
来源：征信中心、央视新闻、齐俊杰看财经等
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