深思考丨为什么贷款比找亲友借钱好？

自古以来，我们中国人因为“亲友不借钱” 这件事，和无数的亲友疏远、甚至闹翻、反目成仇，这种事我们日常都见得多了——这说明了：我们虽然号称拥有 “五千年文明”，但是，我们在“亲友借钱”这个问题上，其实一直都没有处理好。

我首先跟大家讲一个历史上的小故事。

清末民初的知名“海归少壮派”官僚曹汝霖，在其《一生之回忆》里面，讲述了以下一个故事。

不少的读者知道：梁启超有个很知名的儿媳妇，名叫林徽因，这个林徽因，她的父亲名叫“林长民”——也是清末民初的知名人士。林长民和曹汝霖，两人本来是官场上的朋友，有一次，林长民找曹汝霖借钱，曹汝霖不借，结果，林长民怀恨在心、伺机报复（曹汝霖语），时机一到，林长民煽动北京的学生，（拟）殴打曹汝霖、火烧曹的住宅（赵家楼）——这就是历史上知名的“五四学生运动”。

当然，这个小故事，只是曹汝霖的一面之词，由于林长民死得早，死无对证，这事儿恐怕再也不能确切证实——当然，即便能证实，林长民煽动学生运动，也未必仅仅是因为“借钱未果”这件小事。

但是，这里有一点是符合情理的：“不借钱，伤感情”。

借钱由来

在小编看来，找亲友借钱，是国民陋习之一。我们将目光回放到农耕时代。在农耕时代，农户有时候遇上荒年，家里断粮了，怎样活命呢？——只好找亲戚、朋友借粮食，先撑过荒年再说，事后，借一斗，还一斗。再比如在村里盖个房子，找亲友借十个八个大洋，盖完房子之后，慢慢还。钱不够的时候，只能这样，没有别的办法。   

可见，在农耕时代，国人在亲戚朋友之间互相借贷，的确有着它的“时代合理性”，这也是“亲友借钱、天经地义”的历史传统的根源。问题是时代变了，现代人的“经济生活方式”改变了，人的意识因此也应该跟着改变。

首先，由于农业技术的发达，“荒年”这个千年梦魇，已经离我们远去了，现在的中国年年丰收，粮食多得吃不完。再说建房子，现在有银行，银行愿意给你借钱，叫“按揭贷款买房”。

按揭买房

       说到“按揭贷款买房”这件事，不少人认为那是“亏了利息”，这也是大错特错。其实，按揭买房，尽管支付了利息，但是结果不但不亏，而且还是赚了。我来个案例分析：假如你手上有一百万元，拟购买一套总价一百万元的房子，你有两个方案：

    方案一：一次性付款。

    方案二：交首付30万，按揭贷款70万（五年）。然后，将手中余下的70万元现金，存银行五年定期。

    方案二的损益计算如下：银行按揭 70万，住房公积金贷款年息3.5％，五年“亏”了122500元利息。但是，手中余下的70万元做银行定存五年，年利率4.75%，五年赚了166250元。166250 – 122500 ＝ 43750元。

       也就是说，你找银行按揭贷款70万买房，表面上是亏了122500元的利息，但是实际上，你是赚了43750元的利息——也就是说：在买房的时候，就算你有足够的钱，你最好也不要一次性付款。因为五年定期的利息，超过了住房公积金贷款的利息。

亲友借钱

所以，按揭买房，不但不亏，而且是赚到了。反过来说：一次性付款买房，表面上是“节省”了利息，但实际上是亏了利息，是一件不折不扣的傻事。我们还是回到“亲友借钱”这个话题。同样是买100万的房子，倘若你手上只有50万，缺50万，那么，你有以下两个方案可供选择：

    方案一：交首付50万，找银行贷款50万。

    方案二：找亲友借50万。一次性付款。

换句话讲：你找亲友借钱，还不如干脆找银行借钱划算，除非你蓄意要侵吞亲友的利息收益。这就是“亲友借钱”深层次的真相：你打着“亲情”、“友情”的旗号，干的却是压榨、剥削、侵吞亲戚朋友利息收益（财产）的坏事。所以我说：找亲友借钱，其实是一种陋习。

说到这里，也许有一些读者会提出以下这个疑问：“经济有困难的时候，亲友不帮助，这样的亲友，要来干什么？”这个问题，迷惑性很强，具有很强的杀伤力。但是，我们不妨从对方的角度反过来也问一问：“这个亲友和我交往，是为了借钱，这样的亲友要来做什么？”

 这样，更深一层的问题就来了：“亲友” 这种社会角色，到底是做什么的？难道有需要的时候，亲友不应该互相帮助吗？“有需要，亲友就一定要帮助吗？”

 将原本可以由市场解决的问题、转嫁给自己的亲友，这就是中国式的“亲情”、“友情”，请容笔者不客气地说一句：这种所谓的“亲情”、“友情”，其实从本质上来说：不但虚伪，而且丑陋。      

贷款借钱

     再来个案例分析：张三找李四借钱。李四不借。张三被拒绝后，是这样想的：你不借钱给我，你这个朋友，不值得交往。而在李四这边，处境却往往是这样的：原来，李四稍微有一点积蓄之后，猛然发现：全世界的亲友都如狼似虎地、来找自己借钱：什么大姑妈、三姨妈、二表弟、青梅竹马A、同桌的你B、铁哥们C、老同学D……..人人都来找李四借钱。

这时，李四有以下三个选项：选项一、凡是来的都借。其结果是：李四陷入经济困难的境地。选项二、借一部分、不借一部分。其结果是：李四觉得对不起没借的那部分人，心里承受煎熬。选项三、索性一律不借。最终，李四选择了第三个选项，结果是：所有的亲友都和自己反目成仇、不相往来了。

        试问：张三在当初开口向李四借钱的时候，有没有想过：自己正在为李四出难题？又有没有为李四想过：李四的妻子，会不会有意见？张三自己的借钱行为，会不会影响李四的家庭和睦？等等，各种后果，张三有没有为李四想过？显然没有。

       所以，我们可以知道：张三开口借钱的行为，其实也是一种自私的行为，在这个行为当中，张三只想到了自己，而没有为对方想一想——给亲友添麻烦了，自己却全然不知。

是什么使人变得如此自私？是什么使人因为“钱”的问题而亲友离散、反目成仇？——因为我们中国人打着“人情味” 的旗号、将一个本来由金融市场承担的问题、转嫁给了自己的亲友——这才是问题的根源。

      亲友借钱，表面上不用支付利息，而在实际上，也是存在着“隐形利息”的。你的亲友借了钱给你之后，从此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，从今往后，你必须加倍地对他／她好，否则，他／她就会觉得你“不懂感恩”、“忘恩负义”。

      生活经验告诉我们：这种“人情债”，其实比银行利息更难计算、更难偿还。一旦对方对于这种“人情回报”的期望值与实际所得不符，往往就会使人怀恨在心、进而反目成仇。生活经验告诉我们：这种事情，比比皆是。

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