害死人的校园贷

小明刚刚进入大学不久，拿着一学期的生活费，觉得万物晴朗又美好。手握任意支配的巨款总是让人充满干劲，以及购物欲。

可惜好景不长，小明不到两个月就把一学期的预算花了个七七八八。正当他打算买一箱泡面和榨菜勒紧裤腰带过日子的时候，一直对他颇为照顾的学长找上了门，表示有办法帮他暂缓财务危机。

在学长的百般保证没有任何风险之后，小明拿着身份证和银行卡在app上办了一份“兼职”，签了一份“协议”，上面写道以小明的名义贷款但不需要他来偿还，每月app会固定替他还款。

就这样，小明顺利地拿到了几百块钱“兼职费”，并在第一个月顺利收到还款的转账之后，他还把这个“兼职”介绍给了其他相熟的朋友。

当然，额外收到了一些中介费。不仅解决了财务危机，还新买了一双AJ。

再之后的事情相信大家都能预料到了，app下架、负责人跑路、无休止的催债……学生们怕影响征信，只得求助家长，或者更糟的以贷养贷，越陷越深。

是的，这就是一场伪装起来的校园贷。

这一届年轻人啊，生在红旗下，长在春风里，确实是没有吃过苦，对物质富足的认识几乎是天然形成的。即使是苦出身的孩子进了大学也很难保持初心了，毕竟城市同学都在玩些花花东西，你不参加实在是在大学里混不下去。

然而对没有稳定收入的学生群体来说，过度消费的不良影响绝对超乎想象。

像小明这样还是被骗的无辜受害者，更多的受害者其实是主动寻求借款。为了最新款的iPhone、高配置的游戏本、大牌化妆品、名牌包包、网络赌博……这个清单还可以一直列下去，因为钱真的能买到你想要的好多东西。

甚至还有女大学生用自己的裸照贷款来换取整容资金，大概是有计划把花掉的钱再想办法赚回来。

当一些学生有借贷需求，却不具备规避借贷风险的能力时，就会被借贷平台趁虚而入。那些粘在寝室门、食堂餐桌、教室桌堂，甚至厕所门后的小广告只会告诉你“无抵押”、“下款快”、“利息低”，而不会告诉你资费标准到底是怎么计算的、有哪些隐藏条款以及逾期之后有哪些后果。

除非你已经签了合同，那么他们才会不遗余力的告诉你：你已经欠下数倍于你得到的钱，并且逾期的后果是你绝对不想承担的，乖乖还钱吧。

然而校园贷是没办法监管的。它在现行法规下，处于一种“无准入门槛、无行业标准、无机构监管“的三无状态。而且催款方式一般比较暴力，根据信息骚扰你的家人和朋友，在校园里贴大字报，甚至裸贷拍的照片，目的都是威逼恐吓你还款。

校园贷带来的惨案太多了，深圳大一学生不堪压力跳楼身亡、海口24岁女大学生在宾馆烧炭自杀、陕西一学生跳江自杀……钱能买来许多东西，但是买不来这些逝去的生命。好多家庭经历了丧子之痛后，依然被各平台轮番催债，恐吓电话一个接一个带来二次伤害，倾家荡产卖房还债。

为什么这么多惨烈的前车之鉴没有起到应有的警示作用呢？

提前消费这种行为在心理学上被称作“即时满足“，这种心态对大学生影响很大。与”延迟满足“相对应，延迟满足是指一种甘愿为更有价值的长远结果而放弃即时满足的抉择取向。

举个栗子，游戏的设计原理中，即时满足就是很重要的抓手。挥刀砍人的打击感是一种即时满足，野怪头上跳出来的999是一种即时满足，一刀捅死野猪爆出一把屠龙刀也是一种即时满足。

如果你放弃打游戏的时间去学习，非常痛苦不说，要达到目标的过程还十分漫长，但明显会更有价值，学习就是延迟满足。

鉴于人类的人性如此，我们建议学校要提升教育水平应该做的事情不是用点名困住出工不出力的学生，而是要让学习变得有即时成就感。这一点在很多幼儿编程和英语教育界已经有很成熟的套路了，高教系统里反而缺乏这种设计，不知道是领导们高估了大学生的心智还是懒得思考。

话说远了，还是看网贷。

人毕竟是活在当下的动物，不时追求即时满足本无可厚非，主要是一个度的问题。当提前消费变成疯狂的网络贷款就非常不明智了。

当消费水平越来越高，奢侈消费和过度消费会激发消费欲望，而不良攀比更是雪上加霜。一般大学生的生活来源是依靠家庭，家庭提供的生活费又很明显满足不了激增的消费欲望，那么就需要新的渠道来支撑奢侈消费。强烈的消费欲望与囊中羞涩的现实形成矛盾，最后被校园贷困住。

再有，与成年人成熟的收支观念不同，没有稳定收入的学生会以为钱来得很容易，对未来的收入预期就会变得盲目。而且我们现在对学生的金融教育也是很缺乏的，学生对于校园贷的高利率和复利了解不够多，更让他们觉得借点钱没事。

其实早在2017年，教育部发言人就强调任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款。这有一刀切的嫌疑，而且其实并没有起到作用，因为在移动互联网时代，网贷公司要做个生意太简单了，在学生群体中也有广泛的需求。

就看看正规网贷的市场影响力吧：《2015大学生分期消费调查报告》显示，有61%的在校大学生倾向于使用包括花呗、白条之类的网络贷款购物。

在提前消费已经成为趋势的今天，正视消费社会，将网络贷款控制在可承受范围之内，树立正确的消费观，可能才是治本之策。

一个比较好的尝试是，近期湖北银保监局表示，将不断完善大学生信用体系建设，加大校园正规银行信贷产品供给，降低贷款办理门槛，力争按照每个学生消费贷款5000元左右标准，向全省大学生投放80亿元至100亿元消费信贷，满足大学生正常消费信贷需求，以强有力的正规金融供给驱逐不良网贷毒瘤。

但也许随着官方力量的介入，魔鬼们已经开始在设计下一场骗局了。

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