建行贷款“十朵云”，为小微企业普降金融甘露

“账户云贷”、“结算云贷”、“医保云贷”、“政采云贷”、“投标云贷”、“科技云贷”等产品，建设银行利用人工智能技术，通过大数据创新，为全国的中小微企业打造了小微快贷“十朵云”系列产品，为小微企业提供多元化产品供给。这些产品为中小微企业带来了金融甘露，成功改变了金融企业“晴天送伞，雨天收伞”的痼疾，为企业发展带来了活力。

自从明确提出把普惠金融作为全行发展战略之后，建设银行不断探索破解小微企业融资难题的新模式，借助金融科技的力量，着力破解横亘在小微企业面前的融资“高山”，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

业内人士表示，大型银行过去习惯于服务大行业、大企业，无论是机制建设还是产品创新，都难以适应服务小微企业的需要。但随着内外部环境的变化，特别是新兴金融科技的发展，大型银行也必须加速转型，探索新模式和新方式，才能适应小微企业的特点，做实做好普惠金融。在这方面，普惠金融的“建行模式”为业内提供了一个可借鉴的样板。

深挖数据

小微金融服务探索新模式

位于广东东莞市虎门的一家经营服装辅料等产品的小微企业因诚信纳税、征信良好获得了建设银行117万元的免抵押授信额度。“以前贷款很麻烦，少说也要一个月。现在税务局和建行开展合作后，凭借纳税信用，不仅无需抵押，更是一天之内完成了审批。”该企业负责人表示。

这种普惠金融服务效率的大幅提升正是得益于科技和数据的力量。记者在采访中了解到，建设银行加强对小微企业在银行内部数据和外部公共信息的互联与整合，以大数据手段更直观地为客户“画像”，破解小微企业融资信息不对称的难题。通过深挖数据，实现精准获客，变等客上门为主动服务。

建设银行将这种服务普惠金融新模式概括总结为“五化”，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务。以此为基础，实现“三一”信贷体验，也就是“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费。建设银行相关人士表示，通过模式的创新，既缓解了企业融资难、融资贵的问题，又提升了银行基层服务小微企业的能力，让员工敢贷、能贷、愿贷。

产品丰富

“总有一款适合你”

围绕小微企业实际需要，建设银行根据不同客户类型及需求场景，形成了包括“信用快贷”“抵押快贷”“质押快贷”“平台快贷”等多个产品体系。

2018年，建设银行进一步完善“小微快贷”产品体系，不断丰富“云”系列产品，创新推出“账户云贷”、“结算云贷”、“医保云贷”、“政采云贷”、“投标云贷”、“科技云贷”等10个云产品，为小微企业提供多元化产品供给。以“账户云贷”扶植起步，以“结算云贷”、“薪金云贷”、“云税贷”、“抵押快贷”、“质押快贷”、“科技云贷”等产品，积极跟进成长，接力满足各阶段小微企业金融需求。

2019年，面向不同的受众群体，建设银行重磅发布了四项创新产品，包括面向个体经营者的“个体工商户经营快贷”、面向用电诚信小微企业的“云电贷”、面向有一定资产积累小微企业的“抵押快贷”、面向核心企业上下游小微企业的“交易快贷”，持续丰富产品供给，助力小微发展梦想，贷动广阔美好未来。

“建行惠懂你” APP

打造小微企业融资新工具

2018年，建设银行面向小微企业推出“建行惠懂你”移动客户端APP，客户通过APP可享受7*24小时小微企业融资服务。截至目前，“建行惠懂你”APP下载量超1200万次，绑定企业近280万户，访问量就突破5000万次。

据了解，客户下载“建行惠懂你”APP后，能够随时查看建设银行小微企业信贷产品信息，完成企业认证后，无需填写过多信息，即可试算出贷款额度，提前了解可贷金额。符合条件的客户可立即申请办理，全流程在线操作。APP的推出契合小微企业“小、频、急”的资金需求特点，从申请到贷款支用只需几分钟，在贷款有效期内可随借随还、循环支用，极大提高了融资效率，充分满足了小微企业融资需求，降低了企业融资成本。

业内人士表示，“建行惠懂你”APP智能服务利用互联网、大数据、生物识别等技术，创新推出“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点，是建设银行小微企业金融服务的一项重大创新举措。

“我们希望能够打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，创新银企双向沟通方式，准确对接企业需求，适应小微企业客户群体特征，不断优化功能设计，努力使操作标准化、简洁化，真正打造易于普罗大众掌握和使用的融资新工具。”建设银行相关负责人表示。

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