接近真相？招行回应钱端14亿逾期事件

2020年了，9600名钱端投资者终于等到招行总行开“金口”。如果沉默是金，招行这半年多一定增加了不少资产。

这几天，钱端14亿逾期事件也有了重要进展。1月2日，有招行钱端事件投资者收到银保监会消保局的回复，认定招行总行在与钱端的合作中违规，实质违规扩大了业务范围。这是监管部门首份针对招行总行层面的回复函。距离钱端14亿逾期的真相，又近一步了吗？

随后，招行总行对银保监会的公告内容进行一一回复，承认自己存在违规行为。但是回应的内容却让人瞠目结舌。

与此同时，田惠宇获奖成为银行业年度十大人物；1月6日招商银行市值一度站上万亿元关口，成为国内首个迈入万亿俱乐部的股份行。

招行迈入了财富和名誉的巅峰，但是9600多个钱端投资人和背后的家庭，依然如坠深渊。

01  银保监会：招行总行实质性违规

1月2日，钱端投资人收到银保监会消保局《银行业消费者投诉事项回复函》，一石激起9600层浪。

银保监会认为，招商银行未就与钱端开展合作业务情况向原银监会或原深圳银监局提交业务申请或备案，在整改期间实质违规扩大了业务范围。在业务模式方面，招商银行将互联网融资见证扩展至应收账款、资产收益权等基础资产范围。在投资渠道方面，招行拓展了第三方投融资平台手机APP——钱端投资渠道发布和销售融资见证项目，而手机端投资起点为100元，远低于小企业E家5万元起点金额。

从这个回复可以看出，银保监会认定，招行在与钱端合作的过程中“手伸得太长了”，远远超出见证业务的范围。正是这种伊始时和业务根基的混乱，才让9600多名投资者从招行员工、招行对公客户员工、金葵花客户变成了钱端逾期事件受害人。

同时，银保监会消保局明确指出，招行2016年5月后面向企业客户的员工组织“员企同心”营销活动，推荐下载钱端App属于违规推介行为。

此前，各地银监局也曾陆续发函认定招行与钱端的合作中涉嫌违规：

广东银保监局：推荐过程中未完整告知招商银行与钱端APP产品的信息见证关系，未准确对风险进行提示。

北京银保监局：招商银行北京立水桥支行原客户经理于2015年向投诉人推荐钱端APP，责令该行限期改正。

福建银保监局：招行福州分行向客户推荐“钱端APP”过程中未充分告知招商银行与钱端产品的关系以及钱端产品风险。

还有江西银保监局、陕西银保监局、深圳银保监局和四川银保监局认定招行在相关业务中存在违规情况。

从2019年初开始出现逾期事件，到与钱端的激烈“互撕”，再到年中时“甩锅员工”，招行总行层面一直未曾有正式的回应。此次被银保监会直接点名，9600多名投资者终于等到招行总行的回应。

不过，这份迟来的回应，让投资者看清楚了招行总行层面对此事、对受害投资者的态度。

02  招行：“我只推荐下载，没让你们投钱”

这个回应虽然是来自招行总行，在招商银行的官网上却没有看到相关公告。根据新浪财经、券商中国等媒体报道，钱端事件受害人林先生于1月3日晚间收到了招行基层工作人员通知称，招行总行对银保监会回函进行了回应，并请林先生转告其他投资人。

在这份回应里面，招行总行确认了银保监会消保局回复函的真实性，并对于监管指出的问题进行一一回应。招商银行总行回应全文如下：

一、银保监会消保局的回复函内容属实；

二、招行违规扩大了见证业务范围、拓展了第三方渠道钱端APP发布和销售见证项目，上述招行见证资产项目已于2018年初全部结清，公安已初步查明钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成。

三、招行通过员企同心活动违规推介下载钱端APP，招行是推荐下载钱端APP，而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品；

四、招行将按照银保监会的要求，针对相关问题认真落实整改，从管理、制度、规范、执行等各方面确保不再发生类似问题；招行在与钱端合作期间，被监管机构认定存在违规问题，我们会按照监管机构的认定，依法承担我们应负的责任。

五、公安已通报了钱端刑事案件的最新进展，招行正在积极推动和配合公安为投资人追赃挽损；引起钱端爆雷的是一个刑事案件。根据公安机关的侦查公告，是钱端实际控制人陈强为首的团伙，挪用了投资人的资金，导致不能兑付投资人。招行之前也作了相应公告。

六、按照我国法律诉讼案件先刑后民的程序和规定，银保监会确认的招行违规行为与投资人因犯罪嫌疑人犯罪行为造成的资金损失之间的法律关联性，需要通过司法程序予以最终认定，招行承诺将根据司法机关判定结果承担责任。‍即招行承担责任，需在法律框架下进行。

根据我们这两天的观察，对于这个的回应，投资人的反应是——更加愤怒。因为在他们看来，这是在玩文字游戏，推卸责任。

招行总行的回复里面，‍引来最大争议的是招行说的“招行通过员企同心活动违规推介下载钱端APP，招行是推荐下载钱端APP，而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品”。

结合招行当时线上线下铺天盖地的宣传资料所说的“招行旗下平台邀您理财”和“钱端上所有理财产品均为我行资产”这两句话。翻译一下：我行旗下平台邀请理财，我行的资产，我违规了，但是我只是推荐客户下载钱端APP，并没有推荐客户买。

逾期事件刚开始时，投资人指责招行甩锅钱端、甩锅给员工。现在，招行的回应，更像是把锅甩给投资人和它自己的客户——要怪只怪客户当初买钱端APP上的资产。

按照招行“只是推荐下载，没有推荐购买产品”的回应逻辑，这个回应是不是也适用于招行旗下的其他APP？例如用户量最大的招商银行APP和掌上生活APP。“我只是推荐客户下载掌上生活，没让他们激活使用；我只是推荐客户办信用卡，没有推荐他们消费使用；我只是推荐.......”

招行总行的回应，还有诸多疑点。2019年11月，钱端的实控人陈强确实因为涉嫌挪用资金罪被公安批捕。注意，公安尚未公布陈强挪用的就是那14亿逾期资产，也未曾公布挪用的数额。即使陈强挪用的就是投资者的14亿逾期款，是否全部被陈强挪用、剩余逾期款流向也是个问题。这时候，招行总行却越俎代庖地表示“钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用”，看起来像是急于撇清责任。

说了这么多，招行能不能公布一下14亿逾期款具体的资金流向？

03  那些招行未曾回应的问题

其实除了招行总行回应的几个问题，钱端14亿逾期事件本身还有诸多疑问。除了关注招行总行已经回应的问题，还有更多招行未曾回应的问题，更值得关注：

1. 招行为何要为一个P2P产品用“招行旗下平台”字样来背书？既然是一个第三方产品，为什么要纳入业绩考核范围全行上下疯狂推广？

2. 招行宣称2017年4月与钱端解除合作。在2019年6月底的与投资人的沟通会上，当投资人要求看到纸质版的解约书时，招行代表表示无法提供，究竟这份解约书存不存在？

3. 招行声称“招行见证资产项目已于2018年初全部结清”，为何公告落款是2018年10月？

4. 既然在2018年初已经结清了资产，为何在2018年12月交易银行部的负责人仍然出席钱端的内部会议，亲自指导钱端如何处理逾期，还指示“要尽快处理大客户和意见领袖”？

5. 既然2018年年初已经结清，为何直到当年11月9日，监管部门下发的《关于招商银行影子银行和交叉金融业务的现场检查意见书》依然认定是“你行实际主导了小企业E家智能投融资业务的整体运作，而非仅仅提供融资见证服务”？

银保监会回复投资人，这份《检查意见书》确实存在，但依法不予公开。

6. 2015年，招行内部邮件显示，招商银行交易银行部曾经指示钱端进行资产错配，2019年，钱端的公告也表示，逾期的钱被招行资产错配了。明知期限错配、资产错配会提高投资者的风险，当时招行是如何进行风控评估的？

2015年7月27日，招行指示钱端接入资产错配产品的邮件

那些招行未曾回应的问题，数不胜数，不一一而举。

近日，在招行总行回应被报道的同时，招行行长田惠宇荣膺“2019中国银行业十大年度人物”的消息也被广泛宣传。田惠宇获奖的关键词是：使命、责任、担当、坚定、专业、创新。

看到田惠宇获奖的消息，这些投资人感受到的是巨大的讽刺。

让招行获奖的“创新”，成了投资者的创伤。

钱端所属的小企业E+项目，是招行互联网金融创新相关业务的一部分，是为了实现招行向“轻型银行”转型的目标和践行科技金融战略而推出的。

2017年4月27日关于银行的资管新规发布，钱端这种不符合监管要求的产品被招行切割、剥离，这在金融界是常有的事。只是，银行在创新和保全自己的过程中，却完全忽视了用真金白银去参与支持招行创新业务的投资者的利益。

钱端的投资人的构成，主要是招行的对公客户里面的员工、金葵花客户、储户、员工、员工的亲友、储户的亲友......

一家万亿市值的企业，创新失败了。买单的，却是客户和员工。

招行行长田惠宇在2019年曾说，若批评无自由，则赞美无意义。

最后，批评有了，赞美也有了。9600多个投资者及其背后的家庭，依然过不好这个年。

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