急用钱的时候才想到办信用卡，已经晚了！

人生需要未雨绸缪

01

前不久，一位很熟的客户，火急火燎地找到我，说急着用钱，要我给她办张大额信用卡。我问她大概什么时候用，她说就那两天要用。

于是我只能无奈地回复她，姐，就算是给您加急办，也来不及了。更重要的是，即便审批通过，也达不到当初的额度了。

她问我为什么，办不了当初我告知的额度。我只能如实回答，当初您在我行金融资产是XXX万，对于资产类客户，额度一般是金融资产的10%；而现在金融资产只有XX万，所以批不了那个额度了。

大姐有些不高兴，但是念在这么多年的关系，知道我不会坑她，只能另寻他法。

其实这位大姐只是众多客户的一个缩影，平常也总会有客户主动申请信用卡，很多时候时候简单了解下情况，就婉拒了。不是不想办，只是心里明白，有些申请件交上去，是不太可能批下来的。

通常这个时候总有人会说，当初XX银行求着我办，给我XX万额度我都没办。

而我想说的是，个人信用也像朋友一样，需要经营。如果长期不联系，需要用钱的时候才去找朋友，这种情况下，除了生死之交，愿意借钱的人应该不多吧。

02

莎翁说，一千个人眼中有一千个哈姆雷特。信用卡的存在和使用，向来都是褒贬不一。喜欢的人能说一万个它的好，不喜欢的人同样能说一万个它的不好。

讨论利弊并没什么意义，今天只是客观陈述下，我个人对信用卡的粗浅认知和感受。

首先，我是个非常重视信用的人，有个比较奇葩的习惯，每半年会查询个人人行征信报告，一方面是个人信用管理需要，另一方面也是工作需要。

过去10年，因为各种原因，办过17张信用卡，目前保留的仅剩5张，且从未逾期。（详见下图征信报告截图）

我不敢大言不惭，称自己是信用卡达人，但我敢说，我比绝大多数人了解信用卡。当然我也不会去以卡养卡，以卡赚钱，在我看来那不过是火中取栗，迟早会玩火自焚。

对我而言，它跟基金保险一样，只是一个理财工具，仅此而已。

说了那么多废话，那么使用信用卡的目的和意义在哪呢？听我慢慢道来。

1、积累信用。

如果我说可以轻松从银行拿到50万的信用贷款你信吗？如果信，就接着往下看吧。

有幸跟卡部审批的人交流过，核卡过程中，有一个很重要的考量因素，是申请人是否有持续稳定的还款能力。讲人话就是，你信用卡消费了，能不能还得起。

举个栗子，信用积累跟工作经验积累比较类似。比如找工作，用人单位通常会询问工作经验，再决定是否录用你。

同理，信用卡和贷款审批也是如此。审批人会查看你的个人征信报告，你的信用记录和履约能力会毫无保留地呈现出来。

当然，你可能说我是应届生，没有工作经验。这个很好理解，为什么那么多单位招聘需要985和211毕业，甚至一些岗位需要硕士和博士，也许那并不能代表能力，但对用人单位而言，在同样不确定的前提下，这是相对稳妥的方式。

信用卡和贷款审批同样如此，如果你是“白户”，那么就看工作单位呗，没有瞧不起谁的意思，但是有个残酷的真相却是，国企、事业单位和世界500强审批通过的概率，肯定会大于一般的私企和民企。

当然以上只是举例，具体核卡和审批的因素很多，而且各家银行审批条件也不同，所以不能一概而论。

这里想阐述的是，钱到用时方恨少，信用积累要趁早。

个人积累信用是件很重要的事情，每个家庭难免会紧急情况，如果等到需要的时候才去做，可能就晚了。

信用卡作为一个工具，经常使用和按时还款，确实是成本比较低的信用积累方式。

2、管理现金。

自从有了余额宝，货币基金被认为是最好的现金管理工具。在我看来，同样作为现金管理工具的信用卡却更有优势，因为它除了消费功能外，还具备记账功能。

朋友圈里时不时会有人，转发标准普尔家庭资产像限图，告诉你短期消费，需要预留3～6个月的生活费。（如下图所示）

但是真的有那个必要吗？假如一个家庭月生活费1万，按照这个逻辑，需要预留5万左右的资金，我个人觉得并没有那个必要。

信用卡20～50天左右的免息期，足以解决绝大多数人的绝大多数问题。

3、记账清晰。

前面提到的信用卡，不止具备信用积累的功能，同时也有消费和记账功能。

我所见过的绝大多数人，没有记账的习惯，主要是觉得麻烦。但同时这些人又会抱怨，我的钱都花到哪里去了，没买什么东西呀。

扎心吗？扎心了！

中枪了吗？肯定中了！

不同于现金和储蓄卡消费，信用卡消费分门别类会很清楚，每一笔消费在账单上都会一目了然，这样在梳理家庭收支情况的时候会更加方便。

当然还是有人会说，记什么账啊，钱是赚出来的，不是省出来的。而我想说，这句话绝对是碗毒鸡汤，“开源”固然重要，但“节流”同样必不可少。

对于大多数工薪阶层来讲，除了工资收入外，工作之外的收入微乎其微。那么，“节流”必然是家庭理财的有效手段。

前年底猛然意识到，一年到头根本存不下钱。于是从去年开始尝试记账，上周把全年的收支汇总了一下，惊掉了下巴。房贷、车贷、人情、保险、养车、养娃应有尽有，各项支出按月按年一目了然。

上一篇文章提过，弄清楚家庭收入支出和资产负债，才能更有效地做好家庭财务规划。个人认为，信用卡作为一种记账工具，是非常有必要的。

4、享受优惠。

对于大多数人来讲，信用卡的意义就在于此。各种积分兑换和优惠折扣，一年下来也能省下不少钱。

坦白讲，各家银行信用卡的功能都一样，吸引客户的无非两点，额度和优惠活动。各家银行在特惠商户中跑马圈地，如果能巧用信用卡，受益的必然是我们自己。

比如某某行信用卡88积分兑换星爸爸一杯，比如某某行信用卡餐饮5折，比如某某行航空信用卡兑换里程，比如某某行旅游信用卡境外刷卡返现等等。

可能有人会说，没有信用卡，就不会花那么多钱。换个角度想，如果是必要的开销，能省下一些钱，何乐而不为呢？

任何东西都有利有弊，信用卡并非不是没有它的弊端，比如对于自控能力差的人，就会是一种负担。

以上只是我个人使用信用卡的一些习惯和意义，任何东西为我所用，便是好东西。屌丝如我，可供参考，土豪请随意。

我一直觉得，作为理财经理，做好自己的家庭财务规划，才能更好地为客户服务。所以这里不会有太难懂的理论性文章，有的只是一些经我实践过的，可操作的，接地气的理财知识和观念。

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